¿Qué es una hipoteca por culpa?
Una hipoteca morosa es un préstamo hipotecario por el cual el prestatario no ha realizado los pagos requeridos en los documentos del préstamo. Una hipoteca se considera culpable o atrasada cuando no se realiza un pago programado en la fecha de vencimiento o antes. Si el prestatario no puede hacer los pagos de una hipoteca de infractor existente dentro de un cierto período de tiempo, el prestamista puede iniciar un procedimiento de cierre. Un prestamista también puede ofrecer una serie de opciones a un prestamista para ayudar a prevenir la ejecución hipotecaria cuando expira una hipoteca.
Durante la pandemia de coronavirus, tanto Fannie Mae como Freddie Mac, quienes garantizan más de dos tercios de todas las hipotecas, implementaron opciones de ayuda para los prestatarios infractores afectados por COVID-19.
Conclusiones clave
- Una hipoteca por culpa es un préstamo hipotecario en el que el prestatario se atrasa en uno o más pagos requeridos.
- Los prestatarios que no hacen los pagos a menudo están sujetos a multas y tarifas y pueden experimentar un impacto negativo en su puntaje crediticio.
- Las hipotecas demasiado culpables corren el riesgo de incumplir y cerrar la casa.
- Los prestamistas a veces trabajan con los prestatarios para evitar el incumplimiento cuando mueren.
Entender las hipotecas culpables
Los cargos por pagos atrasados generalmente se aplican a los pagos atrasados. El monto del cargo por pago atrasado depende del prestamista, así como de los términos de la hipoteca del prestatario. Si no se aplica primero un cargo por pago atrasado, eso no significa que la hipoteca no sea culpable; Algunos prestamistas pueden optar por esperar hasta que el pago se retrase más de 30 días antes de iniciar los procedimientos de cobro.
Una hipoteca solemne puede resultar en un cierre, pero el anexo es el último recurso para los prestamistas porque es un procedimiento costoso y los prestamistas normalmente pierden dinero en los procedimientos de cierre. Un acuerdo de cierre es una alternativa al cierre si las dificultades financieras del prestatario son temporales. En virtud de un acuerdo de violencia, el prestamista permite temporalmente que el prestatario deje de hacer pagos o pague menos que el pago mensual normal.
Si un prestatario sospecha que no podrá pagar a tiempo, es imperativo que se comunique con su prestamista de inmediato. En algunos casos, el prestamista puede tener formas de ayudar al prestamista hipotecario a evitar la culpa por completo.
Un propietario con una hipoteca culpable, que no cree que sus dificultades financieras sean temporales pero que quiere evitar el cierre, podría persuadir al banco para que acepte una venta corta. Esto ocurre cuando el prestatario no puede vender la casa porque debe más que el valor de la casa, por lo que el banco acepta permitir que el prestatario venda la casa por menos del saldo de la hipoteca. En algunos estados, el banco perdonará la diferencia; en otros casos, el propietario debe pagar la diferencia.
Una hipoteca infractora puede afectar el puntaje crediticio de un prestatario y afectar su capacidad para pedir prestado en el futuro, por lo que los prestatarios deben hacer todo lo posible para pagar su hipoteca a tiempo.
Un prestatario que ha estado solemne durante varios meses o incluso años, pero no ha adelantado, puede acordar un plan de pago con el prestamista para mantenerse al día con la hipoteca y no perder la casa. El prestamista también puede acordar modificar el préstamo cambiando el principal adeudado, el plazo del préstamo o la tasa de interés para que el prestatario pueda pagar los pagos mensuales. Si un prestatario tiene una hipoteca de tasa ajustable, refinanciar la tasa fija de uno puede ser una opción.
Si necesita ayuda para decidir qué hacer, un servicio de asesoramiento para la prevención del cierre puede ayudarlo. Estos servicios son gratuitos y provistos por agencias sin fines de lucro.
Culpa frente a incumplimiento
Un aviso de incumplimiento es un aviso público presentado ante un tribunal en el que se indica que los préstamos hipotecarios por culpabilidad están en préstamo por un período prolongado. Este es uno de los primeros pasos hacia el cierre. Si los prestatarios tienen algunos pagos culpables, corren el riesgo de incumplir con un préstamo hipotecario, lo que crea el riesgo de perder la garantía.
Un contrato de hipoteca especificará la cantidad de pagos infractores permitidos antes del incumplimiento. La mayoría de los contratos generalmente permitirán hasta 180 días para pagos atrasados y condenas antes de la notificación de la acción predeterminada.
