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¿Qué es una hipoteca de interés diferido?

Una hipoteca con tasa de interés diferida es una hipoteca que permite el aplazamiento de parte o la totalidad de los intereses reclamados sobre el préstamo. Una hipoteca con tasa de interés diferida permite al prestatario diferir los pagos de intereses del préstamo durante un período específico. Permite a los prestatarios realizar pagos mínimos del préstamo que son inferiores al monto de pago estándar. Existen diferentes tipos de hipotecas de interés diferido, incluidas las hipotecas de interés diferido incremental y las hipotecas de tasa ajustable con opción de pago (ARM).

Conclusiones clave

  • La hipoteca de interés diferido permite a los prestatarios diferidos pagar parte o la totalidad de los intereses del préstamo durante un período específico.
  • Una hipoteca de interés diferido incremental permite a los prestatarios realizar pagos mínimos inferiores al pago total adeudado, lo que significa que se acumularán intereses y se sumarán al saldo total del préstamo.
  • Los prestamistas hipotecarios de tasa ajustable pueden ofrecer a los prestatarios una opción de pago, que les permite seleccionar diferentes opciones de pago cada mes cuando vence el pago.
  • Un préstamo con pago global es un tipo de hipoteca con interés diferido en el que el prestatario no realiza pagos de capital o intereses hasta la fecha de vencimiento del préstamo, momento en el que se requiere que el prestatario reembolse el préstamo en una suma global que comprende el principal y los intereses.

Cómo funciona una hipoteca de interés diferido

Los términos hipotecarios de interés diferido se pueden integrar para personalizar todos los tipos de préstamos hipotecarios. En el mercado hipotecario, el interés diferido generalmente se asocia con préstamos con pago global y préstamos hipotecarios con tasa ajustable de pago con opción (ARM). Las disposiciones sobre intereses diferidos pueden resultar complicadas tanto para el prestatario como para el prestamista, ya que requieren una adaptación al calendario de pagos.

Hipoteca de interés diferido incremental

Los préstamos hipotecarios con tasa de interés diferida incremental generalmente permiten al prestamista realizar pagos mínimos que son menores que el pago total adeudado. Los prestamistas pueden variar esta disposición de varias formas, pero generalmente tendrán un pago mínimo que se le puede permitir al prestatario por debajo del monto de pago estándar.

Si un prestatario elige ejercer sus derechos de interés diferido y pagar el saldo más bajo, entonces el pago cubrirá el capital y algunos intereses. El interés excedente luego se agrega al saldo total del préstamo. Esto aumenta la cantidad de intereses cargados en pagos futuros.

El aumento de interés diferido suele ser sinónimo de amortización negativa. Con un interés diferido incremental, permite que un propietario de vivienda acumule intereses, lo que finalmente aumenta el costo total del préstamo. A diferencia de la deuda de tarjetas de crédito con interés diferido, los préstamos con interés diferido tienen un vencimiento definido y requerirán que los prestatarios realicen un pago global cuando el préstamo alcance el vencimiento. Puede haber algunas consideraciones para las hipotecas de interés diferido que permitan una extensión, como la modificación del préstamo o la violencia.

Si bien la amortización negativa puede ayudar a los prestatarios a pagar sus pagos mensuales a corto plazo, puede sorprender a los prestatarios si las tasas de interés suben más en el futuro.

Opción de pago de hipoteca de tasa ajustable

En el mercado hipotecario, los prestamistas hipotecarios de tasa ajustable pueden ofrecer a los prestatarios una opción de pago. Este tipo de producto es uno de los préstamos más habituales donde se produce una amortización negativa.

En una hipoteca de tasa ajustable, los prestatarios pagan una tasa fija y una tasa de interés variable. Es probable que las opciones de pago con una tasa de interés fija baja se inicien durante un breve período de tiempo. Una vez que el prestatario llega a una fecha de reajuste especificada, tendrá varias opciones en cuanto al tipo de pago que desea realizar en la parte de tasa variable del préstamo.

El prestatario puede realizar el pago mínimo de interés fijo. Es posible que tengan la opción de pagar intereses. También pueden pagar la tasa variable estándar requerida o pueden tener otras opciones determinadas por el prestamista. En todos los casos que no sean el pago estándar del préstamo, el prestatario incurrirá en intereses diferidos ya que el pago es inferior al monto estándar. El exceso de saldo se agrega al saldo pendiente.

En la opción de pago ARM, el prestatario tiene diferentes opciones en cada momento de pago. Pueden optar por hacer el pago mínimo en un mes y un pago más alto a partir de entonces el mes siguiente. Los ARM de opción de pago están diseñados para ayudar a los prestatarios con niveles de ingresos volátiles, ya que los prestatarios pueden elegir entre cualquier opción de pago cada mes cuando se requiere el pago.

Préstamos con pago global

Los préstamos con pago global son un tipo estándar de hipoteca con interés diferido. Con un préstamo de pago global, el prestatario no realiza pagos de capital o intereses durante toda la vigencia del préstamo. El prestatario debe reembolsar el préstamo en una suma global que comprende el principal y los intereses en la fecha de vencimiento del préstamo.

Por lo general, en los préstamos con pago global durante más de un año, los prestamistas acumulan y difieren los intereses anualmente. Los prestamistas tienen la opción de acumular intereses en cualquier horario que especifiquen en términos del préstamo.