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¿Qué es una hipoteca de tasa ajustable (ARM)?

Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) es un tipo de hipoteca en la que la tasa de interés aplicada al saldo pendiente varía durante la vigencia del préstamo. Con una hipoteca de tasa ajustable, la tasa de interés inicial es fija por un período de tiempo. Después de este período de tiempo inicial, la tasa de interés se restablece periódicamente, a intervalos anuales o incluso mensuales. Las ARM también se conocen como hipotecas de tasa variable o hipotecas de tasa flotante. La tasa de interés para ARM se restablece en función de un índice de referencia o índice, más un margen adicional llamado margen ARM.

Conclusiones clave

  • Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) es un tipo de hipoteca en la que la tasa de interés aplicada al saldo pendiente varía durante la vigencia del préstamo.
  • Con los topes hipotecarios de tasa ajustable, existen límites sobre cuánto pueden aumentar las tasas de interés y / o los pagos por año o durante la vigencia del préstamo.
  • ARM puede ser una opción financiera inteligente para los compradores de vivienda que planean pagar el préstamo en su totalidad dentro de un período de tiempo específico o para aquellos que no se verán perjudicados financieramente cuando cambie la tasa.

Comprender la hipoteca de tasa ajustable (ARM)

ARM generalmente se expresa como dos números. En la mayoría de los casos, el primer número indica la cantidad de tiempo que se aplica la tasa fija al préstamo.

Si está considerando una hipoteca de tasa ajustable, puede comparar diferentes tipos de ARM con una calculadora de hipotecas.

Por ejemplo, ARM 2/28 tiene una tasa fija durante dos años y luego una tasa flotante durante los 28 años restantes. En contraste, ARM 5/1 tiene una tasa fija por cinco años, seguida de una tasa variable que cambia cada año (como indica el número uno). De manera similar, ARM 5/5 comienza con una tasa fija durante cinco años y luego cambia cada cinco años.

Índices vs márgenes

Al final del período de tasa fija, las tasas de índice basadas en ARM más el margen fijo aumentan o disminuyen. En la mayoría de los casos, las hipotecas están vinculadas a uno de tres índices: el rendimiento al vencimiento de las letras del año del Tesoro, el índice de costo de los fondos del 11 ° Distrito o la tasa de oferta interbancaria de Londres.

Si bien la tasa de índice puede cambiar, el margen sigue siendo el mismo. Por ejemplo, si el índice es del 5% y el margen es del 2%, la tasa de interés de la hipoteca cambia al 7%. Sin embargo, si el índice está solo al 2% la próxima vez que cambie la tasa de interés, la tasa caerá al 4%, con base en el margen del 2% del préstamo.

Consideraciones Especiales

ARM puede ser una opción financiera inteligente para los compradores de vivienda que planean pagar el préstamo en su totalidad dentro de un período de tiempo específico o para aquellos que no se verán afectados financieramente cuando cambie la tasa. En muchos casos, los ARM vienen con límites de tasas que limitan qué tan alta puede ser la tasa y / o cuán significativamente pueden variar los pagos.

Los límites máximos de tasa periódica limitan cuánto puede cambiar la tasa de interés cada año durante el próximo año, mientras que los límites máximos de tasa de por vida establecen límites sobre cuánto interés se puede aumentar durante la vida del préstamo. Finalmente, existen límites de pago que especifican cuánto puede aumentar el pago mensual de la hipoteca. Los límites de pago especifican aumentos en dólares en lugar de estar basados ​​en puntos porcentuales.