En este momento estás viendo Hipoteca de tasa ajustable: qué sucede cuando las tasas de interés suben

Las hipotecas de tasa ajustable (ARM) pueden ahorrarles a los prestatarios mucho dinero en tasas de interés a corto y mediano plazo. Pero si tiene uno cuando llega el momento de restablecer la tasa de interés, es posible que tenga una factura hipotecaria mensual mucho más alta. Está bien si puede pagarlo, pero si es como la gran mayoría de los estadounidenses, es probable que sea difícil aceptar un aumento en lo que paga cada mes.

¿Qué es una hipoteca de tasa ajustable?

Piense en esto: el reasentamiento de hipotecas con tasa ajustable durante la crisis financiera explica en parte por qué tantas personas han sido cerradas u obligadas a vender sus casas en una venta al descubierto. Después del desastre de la vivienda, muchos planificadores financieros colocaron hipotecas a una tasa ajustable en la categoría de riesgo. Si bien el ARM obtuvo rap-rap, no es un mal producto hipotecario, siempre que los prestatarios sepan lo que están obteniendo y lo que sucede cuando una hipoteca se restablece a una tasa ajustable.

Conclusiones clave

  • Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) es un tipo de hipoteca en la que la tasa de interés aplicada al saldo pendiente varía durante la vigencia del préstamo.
  • Cuando las tasas suben, los prestatarios de ARM pueden esperar pagar pagos hipotecarios mensuales más altos.
  • La tasa de interés ARM se restablece en un horario predeterminado, a menudo anualmente o semestralmente.
  • Con los topes hipotecarios de tasa ajustable, existen límites sobre cuánto pueden aumentar las tasas de interés y / o los pagos por año o durante la vigencia del préstamo.

Cambios en la tasa de interés con ARM

Para comprender lo que le espera con una hipoteca de tasa ajustable, primero debe comprender cómo funciona el producto. Con ARM, los prestatarios fijan una tasa de interés, generalmente una tasa baja, durante un cierto período de tiempo. Al final de ese período, la tasa de interés hipotecaria se restablece cualquiera que sea la tasa que prevalezca. El período inicial en el que la tasa no varía entre seis meses y diez años, según la Federal Home Mortgage Loan Corporation, o Freddie Mac. Para algunos productos ARM, la tasa de interés que pagan los prestatarios (y el monto del pago mensual) puede aumentar significativamente más adelante en el préstamo.

Debido a la baja tasa de interés inicial, puede ser atractivo para los prestatarios, especialmente para aquellos que no planean quedarse en sus hogares por mucho tiempo o que están lo suficientemente familiarizados con el refinanciamiento si las tasas de interés suben. En los últimos años, con las tasas de interés por encima de mínimos históricos, los prestatarios que han tenido una hipoteca de tasa ajustable reajustada o ajustada no han visto un aumento excesivo en sus pagos mensuales. Pero eso puede cambiar dependiendo de cuánto y con qué rapidez la Reserva Federal aumente su tasa de referencia.

Conozca su período de ajuste

Para saber si ARM es una buena opción, los prestatarios deben comprender algunas cosas básicas sobre estos préstamos. El período de ajuste es esencialmente el período entre cambios en las tasas de interés. Tomemos, por ejemplo, una hipoteca de tasa ajustable que tiene un período de ajuste de un año. El producto hipotecario se llamaría ARM a un año y la tasa de interés, y por lo tanto el pago mensual de la hipoteca, cambiaría una vez al año. Si el período de ajuste es de tres años, se llama ARM 3 años y la tasa cambiaría cada tres años.

También hay algunos productos híbridos como el ARM de 5/1 años, que le da una tasa fija durante los primeros cinco años, después de los cuales la tasa de interés cambia una vez al año.

Comprender los conceptos básicos del cambio de tarifas

Además de saber con qué frecuencia cambiará su ARM, los prestatarios deben comprender los conceptos básicos del cambio de tasa de interés. Los prestamistas basan las tasas ARM en varios índices, los más comunes son los valores del Tesoro con vencimiento fijo de año, el índice de costo de fondos y la tasa preferencial. Antes de ARM, asegúrese de preguntarle al prestamista qué índice se utilizará y examine cómo ha cambiado en el pasado.

Evite el pago

Uno de los mayores riesgos que enfrentan los prestatarios de ARM cuando cambia su préstamo es un impacto de pago cuando el pago mensual de la hipoteca aumenta drásticamente debido al ajuste de la tasa. Esto puede crear dificultades para el prestatario si no puede permitirse realizar el nuevo pago.

Para evitar que le ocurra un impacto de etiqueta, asegúrese de mantenerse al tanto de las tasas de interés a medida que se acerca el período de ajuste. Según la Junta de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), los servidores hipotecarios deben enviarle una estimación de su nuevo pago. Si el ARM se restablece por primera vez, se le debe enviar esa estimación de siete a ocho meses antes del ajuste. Si el préstamo ha cambiado previamente, se le notificará con dos o cuatro meses de antelación.

Además, con el primer aviso, los prestamistas deben brindar opciones que usted pueda explorar si no puede pagar la nueva tasa, así como información sobre cómo comunicarse con un asesor de vivienda aprobado por HUD. Si sabe de antemano cuál será el nuevo pago, le dará tiempo para presupuestarlo, buscar un préstamo mejor u obtener ayuda para averiguar cuáles son sus opciones.

La línea de base

Aceptar una hipoteca a una tasa ajustable no tiene por qué ser un esfuerzo arriesgado, siempre que comprenda lo que sucede cuando se restablece la tasa de interés de su hipoteca. A diferencia de las hipotecas fijas en las que paga la misma tasa de interés durante la vigencia del préstamo, con ARM, la tasa de interés cambiará con el tiempo y, en algunos casos, puede aumentar significativamente. Si sabe de antemano cuánto más debe, o puede que deba, puede evitar la etiqueta. Lo más importante es que puede garantizar que podrá realizar el pago de su hipoteca todos los meses.

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