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¿Qué es una hipoteca de tasa variable?

Una hipoteca de tasa variable es un tipo de préstamo hipotecario que no establece una tasa de interés. En cambio, los pagos de intereses se ajustarán a un nivel por encima de un índice de referencia o tasa de referencia en particular, como la tasa de oferta interbancaria de Londres (LIBOR) + 2 puntos. Los prestamistas pueden ofrecer interés de tasa variable a los prestatarios durante la vigencia de un préstamo hipotecario. Pueden ofrecer una hipoteca híbrida de tasa ajustable (ARM), que incluye un período fijo inicial y una tasa variable posterior que se restablece periódicamente a partir de entonces.

Los tipos de ARM híbridos típicos incluyen el ARM 5/1, que tiene un plazo fijo de 5 años seguido de una tasa variable sobre el resto del préstamo (generalmente otros 25 años).

Conclusiones clave

  • Una hipoteca de tasa variable emplea una tasa flotante durante todo o parte del plazo del préstamo, en lugar de tener una tasa de interés fija.
  • La tasa variable a menudo utilizará una tasa de índice, como LIBOR o la tasa de fondos de la Fed, y luego agregará un margen de préstamo en la parte superior.
  • El escenario más común es una hipoteca de tasa ajustable, o ARM, que generalmente tiene un período de tasa fija inicial de varios años, seguido de tasas ajustables regulares para el resto del préstamo.

Conceptos básicos sobre hipotecas de tasa variable

Una hipoteca de tasa variable se diferencia de una hipoteca de tasa fija en que las tasas durante parte de la vida del préstamo están estructuradas como flotantes, no flotantes. Los prestamistas ofrecen productos de préstamos hipotecarios de tasa variable y tasa ajustable con varias estructuras de tasa variable.

Los prestamistas generalmente pueden obtener préstamos total o no amortizados que incorporan diversas estructuras de interés de tasa variable. Los prestatarios generalmente prefieren préstamos a tasa variable que creen que las tasas caerán con el tiempo. En entornos de tipos descendentes, los prestatarios pueden beneficiarse de tipos reducidos sin refinanciar, ya que sus tipos de interés disminuyen según el tipo de mercado.

Los préstamos de tasa variable a tiempo completo cobrarán a los prestatarios un interés de tasa variable durante toda la vigencia del préstamo. En un préstamo de tasa variable, la tasa de interés del prestatario se basará en la tasa de indexación y cualquier margen requerido. La tasa de interés del préstamo puede fluctuar en cualquier momento durante la vigencia del préstamo.

Tasas de cambio

Las tasas variables están estructuradas para agregar una tasa de indexación a la que se agrega un margen de tasa variable. Si a los préstamos se les cobra una tasa variable, se les asignará un margen en el proceso de suscripción. Por lo tanto, la mayoría de las hipotecas incluirán una tasa variable completamente indexable basada en la tasa de indexación más el margen.

La tasa de indexación en una hipoteca de tasa ajustable hace que la tasa completamente indexada fluctúe para el prestatario. En productos de tasa variable, como ARM, el prestamista selecciona un punto de referencia específico contra el cual indexar la tasa de interés base. Se pueden incluir índices LIBOR, tasa preferencial del prestamista y varios tipos de fondos estadounidenses. La tasa de indexación de un producto de tasa variable se revelará en el contrato de crédito. Cualquier cambio en la tasa de indexación cambiará la tasa de interés completamente indexada del prestatario.

El margen ARM es el segundo componente asociado con una tasa completamente indexada de préstamos hipotecarios de tasa ajustable. En ARM, el suscriptor establece el nivel de margen ARM que se agrega a la tasa de indexación para crear la tasa de interés totalmente indexada que se espera que pague el prestatario. Los prestatarios de crédito de alta calidad pueden esperar un margen ARM más bajo que resultará en una tasa de interés general más baja. Los prestatarios de menor calidad crediticia que les exigen que paguen tasas de interés más altas en su préstamo tendrán un margen ARM más alto.

Algunos prestatarios pueden calificar para pagar la tasa de indexación, que se puede cobrar a los prestatarios de alto crédito en un préstamo de tasa variable. Las tasas de indexación generalmente se comparan con la tasa preferencial del prestamista; sin embargo, se puede comparar con LIBOR. Tasas de tesorería. Un préstamo de tasa variable cobrará el interés del prestatario que cambia con los cambios en la tasa de indexación.

Ejemplo de hipotecas con tasa variable: préstamos hipotecarios con tasa ajustable (ARM)

Los préstamos hipotecarios de tasa ajustable (ARM) son un tipo común de productos de préstamos hipotecarios de tasa variable que ofrecen los prestamistas hipotecarios. Estos préstamos cobran una tasa de interés fija sobre los préstamos en los primeros años del préstamo y una tasa de interés variable a partir de entonces.

Los términos del préstamo variarán según la oferta de un producto en particular. Por ejemplo, en un préstamo ARM 2/28, los prestatarios pagarían dos años de interés de tasa fija y 28 años de interés variable a partir de entonces, que pueden cambiar en cualquier momento.

En un préstamo ARM 5/1, el prestatario pagaría interés de tasa fija durante los primeros cinco años con interés de tasa variable a partir de entonces, y en un préstamo de tasa variable 5/1, el interés de tasa fija del prestatario se restablecería cada año en función del total. tasa indexada en la fecha de reinicio.