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¿Qué es una hipoteca deseable?

Una hipoteca aceptable es un tipo de acuerdo de financiación mediante el cual una hipoteca pendiente y sus términos se transfieren del propietario actual al comprador. Si se acepta la deuda dejada por el propietario anterior, el comprador puede obtener su propia hipoteca.

Conclusiones clave

  • Una hipoteca admisible es un acuerdo en el que una hipoteca pendiente y sus términos pueden transferirse del propietario actual a un comprador.
  • Cuando las tasas de interés suben, una hipoteca aceptable resulta atractiva para un comprador que obtiene un préstamo existente y está garantizado con una tasa de interés más baja.
  • Los únicos dos tipos de préstamos aceptables son los préstamos asegurados por la Administración Federal de Vivienda y el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU.

Entender una hipoteca deseable

Muchos compradores de vivienda suelen obtener una hipoteca de una institución crediticia para financiar la compra de una vivienda o propiedad. El acuerdo contractual para reembolsar el préstamo inmobiliario incluye los intereses que el prestatario debe pagar mensualmente además de los reembolsos del principal al prestamista.

Si el propietario decide vender su casa en algún momento en el futuro, es posible que pueda transferir su hipoteca al comprador de la vivienda. En este caso, se saca la hipoteca original.

Una hipoteca permitida le permite al comprador de una vivienda el saldo primario actual, la tasa de interés, el período de pago y cualquier otro término contractual de la hipoteca del vendedor. En lugar de pasar por el riguroso proceso de obtener un préstamo hipotecario del banco, un comprador puede hacerse cargo de una hipoteca existente. Hacerlo podría tener el beneficio de ahorrar costos si las tasas de interés actuales son más altas que la tasa de interés del préstamo aceptable.

En un momento en que las tasas de interés están aumentando, el costo de los préstamos también aumenta. Cuando esto sucede, los prestatarios se enfrentarán a altas tasas de interés en los préstamos aprobados. Por lo tanto, es probable que una hipoteca aceptable tenga una tasa de interés más baja durante este período, lo que refleja el estado actual de la economía. Si la hipoteca aceptable tiene una tasa de interés fija, el aumento de las tasas de interés no tendrá ningún efecto sobre ella.

Una hipoteca aceptable es atractiva para los compradores cuando las tasas de interés suben. La hipoteca existente de un vendedor puede tener una tasa de interés fija más baja que la tasa actual.

Ventajas y desventajas de las hipotecas deseables

Los beneficios de obtener una hipoteca aceptable en un entorno de altas tasas de interés se limitan al monto del saldo hipotecario existente sobre el préstamo o el valor neto de la vivienda. Por ejemplo, si un comprador está comprando una casa por $ 250,000 y la hipoteca aceptable del vendedor tiene solo un saldo de $ 110,000, el comprador tendrá que hacer un pago por adelantado de $ 140,000 para cubrir la diferencia o el comprador necesitará una hipoteca por separado. para los fondos adicionales.

Entonces, una desventaja es que si el precio de compra de la casa excede significativamente el saldo de la hipoteca, es posible que el comprador tenga que obtener una nueva hipoteca. Si esto sucede, el banco o la institución crediticia pueden incluir una tasa de interés más alta en la hipoteca de $ 140,000, dependiendo del riesgo crediticio del comprador.

Un comprador de una segunda hipoteca generalmente se basará en el saldo de la hipoteca existente si el valor líquido de la vivienda del vendedor es alto. Es posible que el comprador tenga que obtener un segundo préstamo con un prestamista diferente al prestamista del vendedor, lo que puede ser un problema si los dos prestamistas no cooperan entre sí o si el prestatario incumple con ambos préstamos.

Sin embargo, si el valor líquido de la vivienda del vendedor es bajo, la hipoteca aceptable puede ser una adquisición atractiva para el comprador. Si el valor de la casa es de $ 250,000 y el saldo de la hipoteca es de $ 210,000, el comprador solo necesita aportar $ 40,000. Si el comprador tiene esta cantidad en efectivo, puede pagarle al vendedor directamente sin querer obtener otra línea de crédito.

Consideraciones especiales sobre hipotecas deseables

La decisión final sobre si se puede transferir una hipoteca aceptable al comprador y al vendedor no se deja. La hipoteca original debe ser aprobada por el prestamista hipotecario original antes de que cualquiera de las partes pueda firmar la medida. El comprador de la vivienda debe solicitar el préstamo aceptable y satisfacer las necesidades del prestamista, como tener suficientes activos y ser creíble.

Si se aprueba, el título de la propiedad se transfiere al comprador, quien realiza los pagos mensuales requeridos al banco. Si el prestamista no aprueba la transferencia, el vendedor debe buscar otro comprador que esté dispuesto a aceptar su hipoteca y que tenga buen crédito.

Una hipoteca contratada por un tercero no significa que el vendedor obtenga un alivio del pago de la deuda. El vendedor puede ser considerado responsable de cualquier incumplimiento que, a su vez, pueda afectar su calificación crediticia. Para evitar esto, el vendedor debe liberar su responsabilidad por escrito en el momento de la presunción, y el prestamista debe aprobar la solicitud de liberación del vendedor para liberar todas las responsabilidades del préstamo.

Hecho rápido

Un vendedor sigue siendo responsable de cualquier pago de la deuda si un tercero acepta la hipoteca, a menos que el prestamista apruebe una solicitud de liberación que libere al vendedor de todas las responsabilidades del préstamo.

No se aceptan hipotecas tradicionales. Se aceptan dos tipos de préstamos: préstamos FHA, que están asegurados por la Administración Federal de Vivienda, y préstamos VA, que están garantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU.