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¿Qué es una hipoteca exótica?

Una hipoteca exótica es un tipo de préstamo hipotecario que ofrece pagos mensuales más bajos en los primeros años, pero se considera de alto riesgo debido a sus términos difíciles de entender y pagos más altos en el futuro. Las personas suelen utilizar hipotecas exóticas para comprar viviendas más caras de las que podrían pagar de otro modo.

Los propietarios de viviendas pueden refinanciar hipotecas exóticas para reducir sus pagos mensuales. Las hipotecas exóticas, también conocidas como hipotecas no tradicionales, son una pequeña parte del mercado hipotecario.

Conclusiones clave

  • Una hipoteca exótica es un tipo de préstamo hipotecario que ofrece pagos mensuales más bajos en los primeros años, pero se considera de alto riesgo debido a sus pagos a plazos más altos en el futuro.
  • Existen diferentes tipos de hipotecas exóticas, incluidas las hipotecas de interés único que solo requieren el pago de intereses en los primeros años, y las hipotecas de tasa ajustable que permiten a los propietarios elegir una cantidad diferente para pagar cada mes.
  • Después de la crisis de la vivienda de 2008, se está administrando un número menor de hipotecas exóticas, ya que los propietarios no han podido vender o refinanciar sus casas para salir de sus hipotecas exóticas.

Comprender las hipotecas exóticas

Con una hipoteca exótica, los pagos pueden aumentar significativamente después del período inicial hasta el pago inicial dos o más veces. Sus programas de pago pueden hacer que los prestatarios sean más de lo que pidieron prestado originalmente.

Las hipotecas de solo interés son un tipo de hipoteca exótica. En lugar de exigir al propietario que pague el capital y los intereses, solo reclaman los pagos de intereses durante los primeros años, lo que significa un pago mensual menor. Por lo general, estas hipotecas tienen tasas de interés ajustables, por lo que el pago mensual inicial puede aumentar si la tasa de interés aumenta, así como también cuando finaliza el período de solo interés y se requiere un reembolso del principal.

Otro tipo de hipoteca exótica es la hipoteca de tasa ajustable con opción de pago. Este préstamo permite a los propietarios elegir una cantidad diferente para pagar cada mes. Incluso pueden optar por pagar menos de los intereses adeudados.

Aparte de los problemas de pagos mensuales impredecibles después del período inicial y la dificultad de entender sus términos, es un gran problema con las hipotecas exóticas si los propietarios las sacan primero porque solo pueden hacer un pago mensual muy pequeño. no poder pagar aumentos de pago futuros.

En un mercado inmobiliario en deterioro donde los precios de la vivienda están cayendo, los propietarios ya no pueden vender o refinanciar sus casas para obtener sus hipotecas exóticas que ya no son asequibles. Su única opción es una venta corta o un cierre. Esta situación se produjo con regularidad durante la crisis de la vivienda de 2008.

Impacto de la regulación de préstamos hipotecarios en hipotecas exóticas

Muchas de las hipotecas exóticas disponibles durante los años de auge antes de la crisis de la vivienda fueron declaradas ilegales por las nuevas regulaciones. Otros no cayeron en desgracia porque las tasas hipotecarias a largo plazo cayeron a niveles muy bajos, lo que hizo que los préstamos exóticos fueran más competitivos para los prestatarios de bajos ingresos o de alto riesgo.

A pesar de los estándares de préstamos más estrictos establecidos bajo la Ley Dodd-Frank y un mayor escrutinio de los prestamistas hipotecarios, todavía se están suscribiendo hipotecas exóticas. Están disponibles para los prestatarios en forma de préstamos de ingresos cotizados a una tasa ajustable, solo interés y hasta cierto punto. Las segundas hipotecas porcinas son prestamistas hipotecarios exóticos que permiten a los prestatarios eludir los límites proporcionales de los préstamos.