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¿Qué es una hipoteca inversa de propósito único?

Una hipoteca inversa de propósito único es un acuerdo mediante el cual los prestamistas realizan pagos a los prestatarios a cambio de parte del valor líquido de la vivienda del prestatario. Los prestatarios deben utilizar estos pagos para un propósito específico aprobado por el prestamista.

Estos pueden contrastarse con las hipotecas inversas patentadas y las hipotecas de conversión del valor neto de la vivienda (HECM).

Conclusiones clave

  • Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo para personas mayores de 62 años o más que permite a los propietarios convertir parte del valor líquido de su vivienda en ingresos en efectivo.
  • En una hipoteca inversa de un solo uso, los prestatarios deben utilizar estos pagos para un propósito específico aprobado por el prestamista.
  • En particular, estos anticipos de suma global se pueden usar para pagar impuestos a la propiedad, mantenimiento y conservación de la vivienda, primas de seguro de vivienda o para cubrir pagos comunes que caen dentro del interés del prestamista.
  • Otros tipos de hipotecas inversas son más restrictivas pero más caras, pero también es más difícil encontrar préstamos para un solo propósito.

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Hipoteca opuesta

Comprensión de las hipotecas inversas de propósito único

Una hipoteca inversa de propósito único permite a los propietarios de 62 años o más convertir la capacidad existente sobre el valor neto de la vivienda en un flujo de ingresos fijos durante la jubilación. Al igual que con cualquier hipoteca inversa, los prestamistas realizan pagos a los prestatarios como un anticipo del valor líquido de su vivienda. En la mayoría de los casos, los prestamistas esperan el reembolso cuando el prestatario se muda de la casa o se va, momento en el que la venta de la casa cubriría teóricamente el reembolso del préstamo, ya que el prestamista paga el préstamo sobre el capital actual del prestatario.

Las hipotecas inversas de propósito único limitan los propósitos para los cuales los prestatarios pueden utilizar los pagos que reciben. Por ejemplo, los prestamistas pueden exigir que los fondos se utilicen para mantener y mantener la casa, o para cubrir pagos comunes que caen dentro de los intereses del prestamista, como los impuestos a la propiedad o el seguro del propietario. Debido a esto, los prestatarios tienden a encontrarlos más fáciles y con tasas de interés más bajas que otros tipos de hipotecas inversas.

Por el contrario, los prestatarios pueden tener dificultades para encontrar prestamistas que ofrezcan este tipo de préstamos. Debido a que estos propósitos están destinados a traer retroalimentación a la vivienda misma o al mantenimiento, retiene la garantía para el prestamista, lo que hace que estos préstamos no sean más costosos que otros préstamos de propósito general.

La mayoría de las hipotecas inversas de propósito único son emitidas por agencias gubernamentales y organizaciones sin fines de lucro.

Las hipotecas inversas suelen tener más sentido para los prestatarios mayores que han pagado sus viviendas y necesitan un flujo de ingresos constante. Los propietarios conservan el título de propiedad de su vivienda cuando obtienen una hipoteca inversa. Debido a que los pagos son anticipos sobre el capital, las agencias gubernamentales no los consideran ingresos, lo que significa que no aumentan la carga tributaria del prestatario, ni afectan normalmente la elegibilidad para los fondos del Seguro Social o Medicare.

Otros tipos de hipotecas inversas

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD) sostiene que la forma más común de hipoteca inversa, las hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM). Los prestatarios pueden utilizar los pagos de estas hipotecas inversas para cualquier propósito que deseen. Sin embargo, HUD mantiene restricciones sobre lo que los prestatarios pueden obtener a través de una hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda. HUD requiere que los prestatarios se reúnan con un asesor empleado por una agencia asesora de vivienda independiente antes de solicitar una hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda.

Para aquellos con viviendas más caras que desean calificar para pagos más altos, algunas firmas financieras ofrecen préstamos con respaldo privado llamados hipotecas inversas propietarias. Los prestatarios que buscan estas hipotecas inversas pueden evitar la tarifa de reunirse con un asesor yendo directamente a los prestamistas, pero la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) advierte a los consumidores que lo hagan que compren con cuidado, consejos diferentes de diferentes prestamistas para comparar y tener cuidado presionar argumentos de venta o tarifas ocultas.

La discriminación contra los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que lo han discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de la asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe al Oficina de Protección Financiera del Consumidor o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).