¿Qué es una hipoteca inversa propietaria?
Una hipoteca inversa propietaria es un préstamo que permite a los propietarios de viviendas mayores acceder a la equidad de sus viviendas a través de un prestamista privado. Están menos estrictamente reguladas que las hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM) y no tienen seguro federal.
Las hipotecas inversas propietarias son solo una pequeña parte del mercado de hipotecas inversas, y la mayoría de sus clientes son propietarios cuyo valor está por encima del límite establecido por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Para 2020, ese límite se establece en $ 765,000.
Comprensión de la hipoteca inversa propietaria
Las hipotecas inversas propietarias a veces se denominan hipotecas inversas porque en su mayoría son buscadas por personas que quieren acceder a más dinero que la hipoteca inversa asegurada federal y cuyo valor es mayor.
En esencia, funcionan de la misma manera que la mayoría de las hipotecas inversas aseguradas por HECM. El propietario obtiene una línea de crédito hasta el valor tasado de la casa. Pueden tomarlo como una suma global, establecer una anualidad mensual de por vida u optar por una serie de pagos mensuales durante varios años. Es la elección del propietario. El monto retirado solo se reembolsa cuando el propietario o los herederos del propietario venden la casa.
Otra variación de la hipoteca inversa es la hipoteca inversa de propósito único, que restringe los retiros del propietario para pagar costos específicos, generalmente impuestos a la propiedad y reparaciones de la vivienda. Las hipotecas inversas propietarias, como la mayoría de las hipotecas inversas aseguradas por HECM, no tienen tales restricciones.
Las hipotecas inversas propietarias bajaron después de que estalló la burbuja inmobiliaria en 2008, y volvieron a aparecer cuando los precios de la vivienda se desplomaron. Todavía son relativamente raros, ya que pocos prestamistas quieren ofrecerlos. Hay poco mercado secundario para las hipotecas inversas propietarias, a diferencia del mercado de las hipotecas más tradicionales.
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Hipoteca inversa
Ventajas y desventajas de la hipoteca inversa propietaria
Debido a que no están reguladas como hipotecas inversas HECM, los prestamistas de hipotecas inversas propietarias pueden establecer sus propios términos fuera del HECM. restricciones establecidas por la FHA.
Éstas incluyen:
- Pueden cobrar tarifas diferentes o distintas además de los préstamos asegurados por la FHA.
- No requieren que sus clientes contraten un seguro hipotecario.
- Sus clientes no están obligados a asistir a una sesión de asesoramiento para asegurarse de que comprenden los documentos que están firmando.
La regulación puede carecer de una espada con filo. Los prestamistas pueden cobrar tasas de interés hipotecarias más altas o tarifas adicionales, o ambas cosas. Pueden prestar menos en relación con el valor de la casa para compensar la falta de seguro hipotecario.
Otras características
Por otro lado, pueden tener características que otras hipotecas inversas no tienen, como las disposiciones de participación en el capital social, conocidas como disposiciones de revalorización mutua.
Las ganancias de la hipoteca inversa propietaria se pueden utilizar para cualquier cosa, incluido el pago de la hipoteca actual del propietario para liberar el flujo de caja mensual. A diferencia de las HECM, las hipotecas inversas patentadas no restringen la cantidad que un prestamista puede retirar en el primer año del plazo de la hipoteca inversa.
Por supuesto, la hipoteca inversa propietaria es la opción menos restrictiva.
¿Cuál debería elegir?
Si está considerando una hipoteca inversa propietaria, debe comparar las tasas de interés y las tarifas de algunos prestamistas de hipotecas inversas propietarias. Igualmente importante, debe comparar estas cotizaciones con algunas cotizaciones de HECM para averiguar qué opción le da la mejor medida. Además, considere otras opciones como un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito.
La mejor medida para usted depende de su edad y de qué tan por encima de los límites HECM esté el valor de su casa.
