Hipoteca quincenal

¿Qué es una hipoteca quincenal?

Una hipoteca bienal es un producto hipotecario que permite al prestatario hacer pagos quincenales en lugar de mensuales. Una hipoteca bienal significa que el prestatario paga quincenalmente o 26 medias cuotas. Esto da como resultado un total de 13 pagos durante un período de 12 meses, lo que acelera el pago del préstamo.

El pago adicional por año puede generar ahorros significativos en el interés total durante la vigencia del préstamo. Sin embargo, los prestatarios deben pensar detenidamente antes de inscribirse en una hipoteca bienal, ya que este tipo de planes de pago pueden tener algunas desventajas.

Cómo funciona una hipoteca quincenal

Una hipoteca bienal permite al prestatario hacer el equivalente al pago de la hipoteca de un mes adicional durante un período de un año. Por ejemplo, si el pago mensual de la hipoteca de un prestatario es de $ 1,200 por mes, el equivalente quincenal de la hipoteca bienal del prestatario resultaría en dos pagos de $ 600. Si bien pagar la mitad del pago puede resultar en que la hipoteca se cancele antes, tiene pros y contras, especialmente en términos de cómo la empresa de servicios hipotecarios implementa los pagos.

Ventajas y desventajas o hipotecas quincenales

Los prestatarios deben considerar todos los pros y los contras de las hipotecas bienales y consultar con el banco o la compañía hipotecaria para asegurarse de que ofrecen hipotecas bienales.

Ventajas

Los prestatarios pueden pagar la hipoteca antes haciendo un pago adicional por año. Por ejemplo, digamos que un prestatario con una tasa del 5% y un plazo de 30 años tiene una hipoteca de $ 200,000. Si el prestatario realiza la hipoteca bienal, el préstamo se amortizaría en 25 o cinco años antes contra la hipoteca tradicional con pagos mensuales. El pago adicional anual se incrementa con el tiempo y permite que el prestatario sea dueño de la casa antes.

El interés ahorrado en una hipoteca bienal también es un beneficio significativo. Usando los datos financieros del ejemplo anterior, el interés total de la hipoteca tradicional sería de $ 187,000, mientras que la hipoteca bienal costaría $ 151,000 durante la vigencia del préstamo. Una hipoteca bienal no solo paga la hipoteca antes, sino que le ahorra al prestatario $ 36,000 en intereses durante la vigencia del préstamo.

Otra ventaja de una hipoteca bienal sobre un préstamo hipotecario tradicional es que el capital se obtiene antes. El patrimonio neto del hogar representa la parte de la casa que pertenece al prestatario. Por ejemplo, supongamos que una casa tiene un valor de mercado de $ 200 000 y el prestatario ha pagado $ 80 000 de la hipoteca de $ 200 000. La equidad en la casa es de $ 80,000, que el prestatario podría pedirle prestado para hacer mejoras a la casa o usar los fondos para otros propósitos. En resumen, una hipoteca bienal ayuda a los propietarios a acumular capital más rápido.

Desventajas

Algunas compañías hipotecarias se quedan con el primer pago de cada mes y esperan hasta recibir el segundo pago antes de enviar ambos pagos al prestamista, dejándolos olvidarse un poco de los beneficios de un acuerdo hipotecario bienal. Es decir, es posible que los pagos no se apliquen al préstamo quincenalmente. Sin embargo, la hipoteca bienal (presentada mensualmente) ayudaría al prestatario a pagar un pago adicional por año calendario.

Algunos prestamistas y compañías hipotecarias cobran una tarifa para establecer una hipoteca bienal para ayudar a pagar los intereses perdidos debido a que el prestatario canceló el préstamo antes.

Además, una hipoteca quincenal es un compromiso firme de realizar un pago quincenal. No se puede cambiar de un mes a otro. Como resultado, los prestatarios deben decidir si pueden comprometerse con los pagos adicionales y considerar la frecuencia con la que sus empleadores les pagan, así como sus otras facturas mensuales.

Hipoteca quincenal frente a hipoteca quincenal

Una hipoteca bienal no es lo mismo que una hipoteca bimestral. La estructura bimestral requiere dos pagos por mes, lo que equivale a 24 pagos por año. Como un plan de pago bienal no se adhiere a un calendario mensual, asciende a 26 pagos por año. Los dos pagos adicionales por año debido a la hipoteca bienal son mejores que la hipoteca bimestral si el objetivo es ahorrar intereses y liquidar el préstamo antes.

Cree su propia hipoteca quincenal

Un prestamista disciplinado que quiera disfrutar de los beneficios de una hipoteca bienal sin cargos adicionales puede estructurar sus propios pagos para emular el plan. El prestatario puede realizar pagos quincenales y, si la compañía hipotecaria aplica los pagos de inmediato, el prestatario recibe los ahorros de intereses. El prestatario puede dividir su pago hipotecario mensual entre 12 y reservar esa cantidad cada mes durante un año. Al final del año, pueden tomar la cantidad total ahorrada y hacer un pago adicional para volver a cosechar los beneficios de la hipoteca de dos semanas.

Bajo una hipoteca tradicional, cada pago mensual consiste en algunos intereses y algo de capital. Al principio del préstamo, los pagos de intereses son en su mayor parte, pero el monto principal de la parte aumenta durante la vigencia del préstamo. En total, los cálculos de intereses se basan en el supuesto de 12 pagos mensuales por año. Cuando los prestatarios envían un decimotercer pago adicional, la mayoría de los prestamistas darán el pago completo al principal, acelerando el horizonte de pago del préstamo.