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¿Qué es una hipoteca no apreciada?

El término hipoteca no apreciada se refiere a un tipo de préstamo hipotecario que no requiere tasación. Esto significa que no es necesario obtener una opinión independiente sobre el valor justo de mercado actual de la propiedad (FMV). La mayoría de los prestamistas ofrecen hipotecas sin tasación para fines de refinanciamiento, mientras que otros pueden ofrecerlas para préstamos por primera vez. Las hipotecas sin tasación son el historial crediticio de un prestatario y el monto adeudado a cada persona por las hipotecas que ya tiene. Este tipo de hipoteca no tiene en cuenta el precio actual de viviendas similares de la zona.

Conclusiones clave

  • Una hipoteca no apreciada es un préstamo hipotecario que no requiere tasación.
  • La mayoría de los prestamistas ofrecen hipotecas sin tasación para fines de refinanciamiento, mientras que otros pueden ofrecerlas para préstamos por primera vez.
  • El umbral para los préstamos hipotecarios no garantizados es de $ 400.000.
  • Muchos de estos préstamos ayudan a los prestatarios con problemas a permanecer en sus hogares reduciendo sus pagos mensuales.
  • Varias agencias gubernamentales ofrecen préstamos sin tasación, incluida la Administración Federal de Vivienda.

Hipotecas sin comprender la tasación

Una tasación determina el valor total de una propiedad en función del valor del terreno, la antigüedad y el estado de la estructura, así como las características de la propiedad. La tasación es una parte muy importante del proceso de compra de una vivienda y se requiere antes de que un prestamista hipotecario acceda a adelantarla. Se requiere una tasación independientemente de si el prestatario necesita una nueva hipoteca o está buscando refinanciar.Eso se debe a que los prestamistas utilizan evaluaciones para calcular los valores de los préstamos.

Algunos productos hipotecarios eliminan la necesidad de una tasación. Estos se denominan hipotecas no apreciadas o préstamos no apreciados. A partir de octubre de 2019, es posible que no se requieran evaluaciones de transacciones de bienes raíces por debajo de $ 400,000, de acuerdo con una nueva regla establecida por la Oficina del Contralor y Auditor General (OCC), la Reserva Federal y la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). ).La medida, que aumentó el umbral de 250.000 dólares, fue en respuesta a una apreciación del precio en el mercado de la vivienda.

No está exento automáticamente de obtener una tasación porque su propiedad vale menos de $ 400,000 porque, en última instancia, depende del prestamista.

Muchas hipotecas no apreciadas ayudan a los propietarios con problemas reduciendo sus pagos hipotecarios mensuales y manteniéndolos en sus hogares. Dado que no se requiere tasación, estos productos ayudan a los prestatarios a ahorrar la tarifa correspondiente.

Los programas hipotecarios no reciben tasaciones en todo el mercado. Varias agencias los proporcionan a los propietarios de viviendas que no califican para el refinanciamiento tradicional de los bancos o prestamistas hipotecarios directos. La mayoría de estos prestatarios están inundados, lo que significa que deben más que el valor de sus casas porque el valor de sus propiedades ha disminuido desde la fecha original de compra.

Consideraciones Especiales

En algunos casos, los ingresos y la situación laboral no son criterios. Esto permite que los propietarios desempleados o aquellos con salarios reducidos refinancian. Este tipo de préstamo es extremadamente útil para los propietarios de viviendas que tienen un valor patrimonial significativo en sus viviendas que necesitan apoderarse de parte de ese valor durante un período de dificultades financieras.

Sin embargo, como una cuestión de política, es un tema de debate ofrecer préstamos sin ninguna tasación a personas que de otro modo no calificarían. Se podría argumentar que los bajos estándares crediticios contribuyeron a un aumento en los precios de la vivienda antes de la Gran Recesión y el colapso posterior. Como parte de la solución del gobierno a la Gran Recesión, se creó el Programa de Refinanciamiento de Viviendas Asequibles (HARP), que otorgaba préstamos a personas que no podían pagarlos.

Ejemplos de hipotecas no apreciadas

Como se mencionó anteriormente, los prestatarios pueden consultar con sus prestamistas para ver si califican para una hipoteca sin ninguna tasación de una propiedad de menos de $ 400,000. Los prestatarios que califiquen pueden recibir programas poco apreciados en toda la industria financiera. La mayoría de estos son préstamos de refinanciamiento que ayudan a los propietarios de viviendas de bajos ingresos o con dificultades, similares a los que ofrece la Administración Federal de Vivienda (FHA). Esta agencia ofrece refinanciamiento simplificado sin ninguna tasación, siempre que los prestatarios tengan un préstamo de la FHA.

HARP también ofreció hipotecas sin tasación. Este programa, que se desarrolló desde el 1 de abril de 2009 hasta el 31 de diciembre de 2018, otorgó préstamos a prestatarios que tenían dificultades para pagar los pagos mensuales de sus hipotecas ordinarias con el apoyo de Fannie Mae y Freddie Mac.

El Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA), que atiende a propietarios rurales de ingresos bajos o muy bajos, ofrece hipotecas simplificadas sin tasación. A veces, estos préstamos tienen tasas de interés bajas y una prima para el seguro hipotecario, aunque tienen límites estrictos de ingresos.

Finalmente, la Administración de Veteranos (VA) ofrece préstamos de refinanciamiento simplificados sin ninguna tasación. Estas hipotecas se conocen como Préstamos de Refinanciamiento de Reducción de Tasas de Interés de VA (IRRRL) y están destinadas a miembros del servicio militar elegibles de las fuerzas armadas de los EE. Los IRRRL se proporcionan a quienes refinancian un préstamo VA existente, al igual que los ofrecidos por la FHA.