¿Qué es una hipoteca de alto riesgo?
Una hipoteca de alto riesgo generalmente se emite para prestatarios con calificaciones crediticias bajas. No se ofrece una hipoteca preferencial tradicional porque el prestamista considera que el prestatario tiene un riesgo de incumplimiento del préstamo mayor que el promedio.
Las instituciones crediticias a menudo cobran intereses sobre las hipotecas de alto riesgo a una tasa mucho más alta que sobre las hipotecas de alto riesgo como compensación por asumir un mayor riesgo. Estas también suelen ser hipotecas de tasa ajustable (ARM), por lo que la tasa de interés puede aumentar en puntos específicos a lo largo del tiempo.
Conclusiones clave
- “Subprime” se refiere al puntaje crediticio promedio de la persona que obtiene la hipoteca, lo que indica que puede estar en riesgo crediticio.
- La tasa de interés de una hipoteca de alto riesgo suele ser alta para compensar a los prestamistas por asumir el riesgo de que el prestatario no pague el préstamo.
- La crisis financiera de 2008 se atribuyó en gran parte a la proliferación de hipotecas de alto riesgo ofrecidas a compradores no calificados en los años previos a la crisis.
Comprender las hipotecas de alto riesgo
“Subprime” no se refiere a las tasas de interés que a menudo se adjuntan a estas hipotecas, sino a la calificación crediticia de la persona que contrata la hipoteca. Los prestatarios con puntajes de crédito FICO por debajo de 600 a menudo se ven atrapados con hipotecas de alto riesgo y las correspondientes tasas de interés más altas. Puede ser útil para las personas con puntajes de crédito bajos esperar un período de tiempo y construir su historial crediticio antes de solicitar una hipoteca, de modo que puedan calificar para un préstamo primario.
La tasa de interés de una hipoteca de alto riesgo depende de cuatro factores: puntaje crediticio, monto del pago inicial, número de condenas por pago atrasado en un informe de crédito de préstamo y los tipos de delitos que se encuentran en el informe.
1:23
Hipotecas de alto riesgo
Hipotecas de alto riesgo frente a hipotecas preferenciales
Los solicitantes de hipotecas generalmente se califican de A a F, con puntajes A para aquellos con crédito ejemplar y puntajes F para aquellos sin capacidad identificable para pagar un préstamo. Las hipotecas principales van a los solicitantes A y B, pero los solicitantes de tasas más bajas generalmente tienen que optar por no recibir préstamos de alto riesgo si desean obtener préstamos.
Los prestamistas no están legalmente obligados a ofrecerle las mejores condiciones hipotecarias disponibles o incluso a hacerle saber que están disponibles, así que considere solicitar una hipoteca preferencial primero para ver si califica.
Un ejemplo del efecto de las hipotecas de alto riesgo
La caída del mercado inmobiliario de 2008 se debió en gran parte a los impagos generalizados de las hipotecas de alto riesgo. Muchos prestatarios recibieron préstamos NINJA, un acrónimo derivado de la frase «sin ingresos, sin trabajo y sin activos».
Estas hipotecas a menudo se emitían sin necesidad de pago por adelantado ni prueba de ingresos. Un comprador podría decir que ganó $ 150,000 al año, pero no necesitaba proporcionar documentación para verificar el reclamo. Estos prestatarios luego se vieron inundados en un mercado inmobiliario en declive, con el valor de sus casas más bajo que la hipoteca que se les debía. Muchos de estos prestatarios NINJA han incumplido con el hecho de que las tasas de interés de los préstamos eran «tasas teaser», tasas variables que comenzaron bajas y se dispararon con el tiempo, lo que dificulta mucho el pago del principal de la hipoteca.
Wells Fargo, Bank of America y otras instituciones financieras informaron en junio de 2015 que comenzarían a ofrecer hipotecas a personas con calificaciones crediticias bajas en los bajos 600, y la iniciativa sin fines de lucro, defensa comunitaria y propiedad de viviendas Neighborhood Assistance Corporation of America en finales de 2018, organizando eventos en todo el país que ayudar a las personas a solicitar préstamos «no principales», que en realidad es lo mismo que las hipotecas de alto riesgo.
La Ley CARES proporciona algún alivio hipotecario
La Ley de Asistencia, Alivio y Seguridad Económica para el Coronavirus (CARES), promulgada por el presidente el 27 de marzo de 2020, brinda un alivio temporal a las personas que no pueden realizar los pagos de su hipoteca debido a la pandemia del coronavirus. Si su hipoteca está respaldada por el gobierno federal, puede suspender los pagos hasta por 12 meses. No se le cobrarán cargos por pagos atrasados ni se le informará a una agencia de informes crediticios, y se suspenderán todos los anexos previos y los desalojos durante al menos 60 días. Una vez transcurridos los 12 meses, puede ser elegible para recibir ayuda adicional si la necesita.
