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Finanzas Corporativas y Contabilidad/ Corporate Insurance

Historia de los seguros en América

El seguro es tan bueno en nuestra vida diaria que es difícil imaginar vivir sin él. Pero durante gran parte del período colonial, eso fue exactamente lo que hicieron los estadounidenses. El panorama estadounidense se aseguró al mismo tiempo que la idea de una nación, los Estados Unidos, comenzó a juntarse y fue introducida por uno de los padres fundadores del país. Echemos un vistazo a la historia de los seguros en EE. UU.

Conclusiones clave

  • La primera compañía de seguros en los Estados Unidos se remonta a los días del colonialismo: The Philadelphia Contribution, fundada por Ben Franklin en 1752.
  • A lo largo de la historia de EE. UU., Han surgido nuevos tipos de seguros a medida que han surgido nuevos riesgos (como el automóvil).
  • A finales del siglo XIX, los escándalos y las prácticas turbias sacudieron la industria de los seguros para jóvenes.
  • Bajo la Ley McCarran-Ferguson de 1945, las compañías de seguros estaban exentas de la mayoría de las regulaciones federales y, en cambio, están sujetas a la ley estatal.
  • En los últimos años, Internet ha tenido un gran impacto en la forma en que se venden los seguros y en la forma en que las compañías de seguros evalúan el riesgo.

Benjamin Franklin: la primera aseguradora de Estados Unidos

El seguro de propiedad ciertamente no era un concepto desconocido en el siglo XVIII: la famosa aseguradora inglesa Lloyd’s of London nació en 1688.Pero tomó hasta mediados del 1700 para que las colonias americanas tuvieran éxito y fueran lo suficientemente sofisticadas como para adoptar el concepto. Eso sucedió en Filadelfia, una de las ciudades más grandes de América del Norte en ese momento, con 15.000 residentes.

La ciudad tenía miedo a los incendios. Como Londres en el siglo XVII, las casas en ese momento estaban hechas casi en su totalidad de madera. Peor aún, fueron construidos muy juntos. Esto se hizo originalmente por razones de seguridad, pero a medida que las ciudades crecieron, los desarrolladores construyeron casas muy juntas por las mismas razones que lo hacen hoy: para que quepan tanto como sea posible en sus parcelas. Aunque gran parte de Filadelfia se construyó con calles anchas y estructuras de ladrillo o piedra, todavía existían preocupaciones sobre el parto.

En 1752, Benjamin Franklin y varios otros ciudadanos prominentes establecieron la Contribución de Filadelfia para el seguro de vivienda contra pérdidas con incendio, siguiendo el modelo de un negocio en Londres. La primera compañía de seguros contra incendios en Estados Unidos, estaba estructurada como una compañía de seguros mutuos, y Franklin la anunció en The Pennsylvania Gazette (que era de su propiedad). Al igual que las aseguradoras modernas, la empresa envió inspectores para evaluar las propiedades cuyos propietarios estaban solicitando cobertura y rechazó aquellas que no cumplían con sus estándares; Las tarifas se basaron en una evaluación de riesgo de la propiedad. La Contribución emitió pólizas a siete años y las reclamaciones se pagaron con cargo a la reserva de capital.

Nuevos riesgos, nuevos tipos de seguros

La Contribución de Filadelfia estableció nuevos estándares para la construcción porque se negó a asegurar propiedades que consideraba riesgos de incendio. Los criterios que utilizó para evaluar los edificios surgirían algún día en los códigos de construcción y las leyes de zonificación.

Siete años después, Franklin también jugó un papel decisivo en el lanzamiento de la primera compañía de seguros de vida de los Estados Unidos, el Fondo de Ministros Presbiterianos.

La práctica de poner el valor de un dólar en la vida de una persona fue violada por varias autoridades religiosas en ese momento, pero sus críticas se enfriaron cuando se dieron cuenta de que el pago de beneficios por muerte funcionaba para proteger a las viudas y huérfanos. Luego, la Revolución Industrial puso de manifiesto la necesidad de un seguro comercial y de discapacidad tanto para empresas como para particulares.

A lo largo de la historia de EE. UU., Los tipos de seguros ofrecidos por las empresas han aumentado en respuesta a nuevos riesgos. Por ejemplo, en 1897, Travelers Insurance Company vendió su primera póliza de seguro de automóvil y en 1919 su primera cobertura de responsabilidad de aeronaves.A medida que la vida moderna se volvió cada vez más compleja, siguieron apareciendo nuevas formas de seguro.

Escándalo y fraude, crecimiento y regulación

Con el rápido crecimiento de las compañías de seguros y los productos de seguros a fines del siglo XIX, la industria joven pronto se vio plagada de fraudes y prácticas dudosas. Los escándalos incluyeron compañías que vendían pólizas sin tener el capital para pagar sus reclamos (operando en cambio como esquemas Ponzi) a aseguradoras que forzaron despiadadamente a los competidores en un intento de crear un monopolio. Muchos estados aprobaron leyes para abordar los problemas, pero a principios de la década de 1900 los abusos aún eran rampantes.

En 1935 entró en vigor la Ley de Seguridad Social, que prevé ayudas a la vejez y subvenciones a los estados para la compensación por desempleo.Deshaciéndose de parte del territorio de las compañías de seguros, envió una clara señal que alentó a la industria a regularse por temor a una mayor participación del gobierno. La Segunda Guerra Mundial congeló la congelación de los salarios y los empleadores, desesperados por atraer a los trabajadores que aún estaban en el país, comenzaron a ofrecer seguros colectivos de vida y de salud como beneficios para los empleados. Las empresas que eran lo suficientemente grandes para ofrecer solían ofrecer estas grandes pólizas y proporcionar una gran cantidad de trabajadores asegurados.

Como resultado, el poder de las principales aseguradoras se intensificó, mirando a los niños pequeños, junto con la mayoría de los operadores de vuelos nocturnos. En 1944, la Corte Suprema dictaminó que la industria de seguros debería estar regulada a nivel federal.Sin embargo, el Congreso aprobó la Ley McCarran-Ferguson en 1945, devolviendo la supervisión a nivel estatal.El control regulatorio permanece a nivel estatal hasta el día de hoy.

Mientras tanto, las principales compañías de seguros continúan creciendo en tamaño, especialmente a medida que se fusionan entre sí y con otros gigantes de la industria financiera. Ahora, muchas de estas empresas ofrecen una gama de servicios financieros que van mucho más allá de los seguros.

Seguros en USA Today

El cambio más profundo en la industria de seguros de EE. UU. En los últimos años ha sido impulsado por el crecimiento de Internet. Los compradores de seguros se están conectando gradualmente en línea para comprar y las aseguradoras han cambiado gran parte de sus prácticas de venta y suscripción. El acceso global a Internet ha dado lugar a nuevas fusiones entre empresas de servicios financieros que compiten en un mercado cada vez más global.