¿Cuál es la historia de los seguros?
Si existe un riesgo como el carbón humeante que podría encender un fuego en cualquier momento, el extintor de incendios de la civilización es un seguro. El concepto clave de seguro, distribuir el riesgo entre muchos, es tan antiguo como la vida humana. Ya sea que estuviera cazando al alce gigante en grupo para distribuir el riesgo de ser la víctima o enviando carga en varias caravanas diferentes para evitar perder todo el cargamento a una tribu tribal, siempre había gente alerta al riesgo. Los países y sus ciudadanos deben distribuir el riesgo entre un gran número de personas y transferirlo a las entidades que pueden manejarlo. Así es como evolucionó el seguro.
Conclusiones clave
- Algunos consideran que es la primera póliza de seguro escrita sobre un antiguo monumento babilónico.
- En la Europa medieval, surgió el sistema de gremios, con miembros que pagaban en un fondo que cubría sus pérdidas.
- En el siglo XVII, los barcos que navegaban hacia el Nuevo Mundo atraían a múltiples inversores para distribuir el riesgo.
- El Gran Incendio de Londres en 1666 dio lugar al seguro contra incendios.
- El seguro de vida se volvió más generalizado y asequible después de la invención de las tablas de mortalidad, que ayudaron a predecir la longevidad.
Comprender la historia de los seguros
El concepto de seguro se remonta al menos al siglo XVIII a. C., con el Código Hammurabi.
Código temprano y seguro de King Hammurabi
Según algunos relatos, la póliza de seguro escrita más antigua apareció en la antigüedad en un monumento babilónico con un código del rey Hammurabi tallado en él. El Código Hammurabi fue uno de los primeros ejemplos de leyes escritas.
Estas antiguas leyes eran abrumadoras en su mayor parte, pero una de ellas ofrecía un seguro básico en el sentido de que un deudor no tenía que reembolsar sus préstamos si un desastre personal lo hacía imposible (discapacidad, muerte, inundación, etc.).
Cubiertas de grupo medieval proporcionadas
En la Edad Media, la mayoría de los artesanos se formaban mediante el sistema de gremios. Los aprendices pasaron su juventud trabajando para maestros con poca o ninguna paga. Tan pronto como se convirtieron en maestros, pagaron cuotas al gremio y capacitaron a sus propios aprendices.
Los gremios más ricos tenían grandes ataúdes que actuaban como una especie de fondo de seguros.Si la práctica de quemar a un maestro, algo común en las ciudades madereras de la Europa medieval, el gremio lo reconstruiría con dinero de sus propios fondos. Si robaban a un maestro, el gremio cubriría sus obligaciones hasta que el dinero comenzara a fluir nuevamente. Si un maestro quedara repentinamente discapacitado o asesinado, el gremio lo apoyaría a él oa la familia sobreviviente.
Esta red de seguridad ha animado a más personas a dejar la agricultura para dedicarse al comercio. Como resultado, aumentó el volumen de bienes disponibles para el comercio y aumentó la gama de bienes y servicios. El estilo básico de seguro utilizado por los profesores todavía existe hoy en día en forma de cobertura grupal.
Difundir el riesgo en aguas peligrosas
A fines del siglo XVII, el transporte marítimo solo comenzaba entre el Nuevo Mundo y el Viejo, a medida que se establecían colonias y se restauraban los bienes extranjeros. La práctica de suscripción surgió en los mismos cafés de Londres que operaban como bolsa de valores no oficial para el Imperio Británico.Una cafetería propiedad de Edward Lloyd, más tarde Lloyd’s of London, era el principal lugar de encuentro de traders, armadores y otros que buscaban seguros.
Se estableció un sistema básico para financiar viajes al Nuevo Mundo. En el primer paso, los traders y las empresas buscarían financiación de los capitalistas de riesgo del momento. Ellos, a su vez, ayudarían a encontrar personas que quisieran convertirse en colonos, generalmente las de las áreas más desesperadas de Londres, y comprarían suministros para el viaje.
Alternativamente, a los capitalistas de riesgo se les garantizaba parte de los beneficios de los bienes que los colonos producirían o adquirirían en Estados Unidos. Se cree ampliamente que no se puede dar dos vueltas a la izquierda en Estados Unidos sin un depósito de oro u otros metales preciosos. Cuando eso no sucedió, los capitalistas de riesgo aún financiaron giras por una parte de la nueva barra de parachoques: el tabaco.
Después de que los capitalistas de riesgo adquirieron un viaje, los traders y propietarios del barco fueron a Lloyd’s para entregar una copia de la exhibición de carga del barco para que los inversionistas y aseguradores que se reunieran allí pudieran leerla. Los interesados en asumir el riesgo firmaron en la parte inferior del aviso debajo de la figura que indica la parte de la carga por la que se responsabilizaban (de ahí la suscripción). De esta manera, un viaje tendría múltiples suscriptores, quienes intentaron distribuir su propio riesgo tomando acciones en varios viajes diferentes.
En 1654, Blaise Pascal, el francés que inventó la calculadora, y su compatriota Pierre de Fermat, encontraron una forma de expresar probabilidades y comprender mejor los niveles de riesgo.Ese progreso comenzó a formalizar la práctica de suscripción e hizo que los seguros fueran más asequibles.
El seguro contra incendios sale de las cenizas
En 1666, el Gran Incendio de Londres destruyó más de 13.000 edificios.Londres todavía se estaba recuperando de la plaga que había comenzado a ser saqueada un año antes,y muchos supervivientes se encontraron sin hogar. En respuesta a las dificultades y disturbios que siguieron al incendio de Londres, los grupos de suscripción que se ocupaban exclusivamente de seguros marítimos formaron compañías que ofrecían seguros contra incendios.
Historia del seguro de vida
Los seguros de vida comenzaron a surgir en los siglos XVI y XVII en Inglaterra, Francia y los Países Bajos. La primera póliza de seguro de vida se emitió en Inglaterra en 1583. Sin embargo, sin las herramientas para evaluar adecuadamente el riesgo involucrado, muchos de los grupos que ofrecían seguros finalmente fracasaron.Eso comenzó a cambiar en 1693, cuando el astrónomo y matemático Edmund Halley desarrolló la primera tabla de mortalidad moderna, más conocida hoy como el cometa Halley.
Seguros para inmigrantes en Estados Unidos … lentamente
Las compañías de seguros en Europa prosperaron, especialmente después de la Revolución Industrial. Al otro lado del Atlántico, en América, la situación era muy diferente. La vida de los colonos estuvo entrelazada con peligros que ninguna compañía de seguros tocaría. Por ejemplo, el hambre y las enfermedades relacionadas mataron a casi tres de cada cuatro colonos en el asentamiento de Jamestown entre 1609 y 1610, un período sombrío conocido como «La época del hambre».
Al final, los seguros tardaron más de 100 años en establecerse en Estados Unidos.Cuando finalmente lo hizo, a partir de la década de 1750, trajo madurez a la práctica y las políticas desarrolladas durante el mismo período de tiempo en Europa. Para obtener más información al respecto, consulte «Historia de los seguros en Estados Unidos».
