Importancia del seguro de propiedad

¿Qué es el seguro de propiedad?

El objetivo principal detrás de la compra de cualquier seguro es asegurarse financieramente después de una pérdida. Definitivamente aceptas pagar un poco una tarifa a una compañía de seguros hoy a cambio de una garantía de la compañía de que soportará una carga pesada pero incierta pérdida futura. Siguiendo ese razonamiento, el seguro de propiedad lo protege de daños o pérdida de su propiedad personal costosa, como instalaciones o un automóvil. Las formas de seguro de propiedad incluyen seguro de automóvil, seguro de propietario de vivienda, seguro de alquiler y seguro contra inundaciones.

Supongamos que tiene una casa clara y barata y un nido ordenado. Mientras continúe pagando sus impuestos sobre la propiedad, tiene todo el derecho a disfrutar el uso de esa casa durante el tiempo que desee, según lo garantiza la ley. Puedes vivir allí, alquilarlo, dejarlo vacío o venderlo. Está sentado muy bien, por lo que puede preguntarse: «¿Por qué necesito un seguro de propiedad?»

Entonces, de repente, ese enorme árbol cae en el patio trasero de tu casa y hace mucho daño. Ahora tiene que cubrir el costo total de la reparación de la casa, y ese ahorro se reduce considerablemente. Si tuviera un seguro de propiedad, pagaría, en parte o en su totalidad, reparar o reemplazar su casa, lo que lo haría hacer un gran cambio inesperado.

¿Quién necesita un seguro de propiedad?

Bueno, casi cualquier persona con una propiedad cara. De hecho, en muchos casos, la ley o el contrato hipotecario le exigen que tenga un seguro de propiedad. Los 50 estados de EE. UU., Por ejemplo, requieren que los conductores tengan un seguro de automóvil, generalmente en forma de seguro de responsabilidad.

El seguro de responsabilidad cubre la reparación financiera y la rehabilitación de alguien que no sea la persona culpable del accidente. Por ejemplo, el seguro de responsabilidad civil paga las reparaciones del automóvil y las facturas médicas del otro conductor y los pasajeros. Afortunadamente, cuando compra la cobertura de responsabilidad necesaria, tiene la oportunidad de comprar un seguro de propiedad (en forma de seguro a todo riesgo y seguro de colisión de automóvil), que lo salvará de las dificultades financieras si su propio automóvil se daña en el accidente.

Cubrir

Según una encuesta publicada en el Journal of Financial Planning, muchos propietarios tienen opiniones engañosas sobre lo que realmente cubre su seguro de vivienda. De acuerdo a The New York Times informó sobre una encuesta en 2007 realizada por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, el 33% de los propietarios creía que se cubrirían los daños por inundaciones, el 51% pensaba que se cubrirían los daños de una línea de agua principal y el 34% pensaba que se cubrirían los daños por moho.

De hecho, los peligros (causas de destrucción de propiedad) que no suelen estar cubiertos son:

• Daños por inundaciones (esta es una política separada)
• Terremoto (esta también es una política separada)
• Molde
• Daños por mantenimiento (por ejemplo, plomería gastada, cableado eléctrico, acondicionadores de aire, unidades de calefacción, techo, etc., así como infestación de moho y plagas)
• Reserva de alcantarillado

Las pólizas a menudo se redactan de manera que tiene que ser «repentino y accidental» para cubrir algo, lo que significa que una fuga lenta no se ha dañado durante muchos meses. El seguro a menudo no cubre esto. Si su techo se derrumba por la vejez, y no por los daños causados ​​por la tormenta, probablemente no estará cubierto.

Los peligros que normalmente se cubren incluyen:

• Fuego o rayo
• Tormenta de viento o granizo
• Explosión
• Fumar
• Robo
• Vandalismo o abuso malintencionado
• Disturbios o tráfico civil
• Daños causados ​​por aviones o vehículos
• Erupción volcánica

Cobertura de responsabilidad

Además de cubrir el valor de su casa u otra propiedad, el seguro de responsabilidad también es una disposición importante en muchas pólizas de seguro. Puede que no crea que esto sea muy importante. Sin embargo, hay una serie de abogados entusiastas en cada ciudad que buscan por todas partes demandas contra personas como usted. La cobertura de responsabilidad es bien conocida por los propietarios de automóviles, pero es posible que los propietarios no estén menos familiarizados con ella.

Si la casa de tu vecino se incendia porque dejaste tu parrilla de carbón desatendida, pagarás los daños causados ​​por el incendio. Ha pagado sus primas a la compañía de seguros para que pague los reclamos más importantes cuando ocurran. Lo mismo ocurre con alguien que se lesiona y requiere atención médica mientras se encuentra en su propiedad.

Si está de vacaciones y le han robado su propiedad, como un anillo de diamantes, es posible que tenga derecho a un reembolso. Asegúrese de documentar el robo con evidencia de que es suyo, y debería poder proporcionar un informe policial a la compañía de seguros.

Debe saber qué hace su póliza y, lo que es más importante, no la cubre. Las compañías de seguros no permanecen en el negocio cobrando un mínimo para cubrir cualquier cosa y todo lo que pueda sucederle a su propiedad.

Cobertura adicional (no)

Los asuntos de interior no suelen estar cubiertos. Esto incluye el estudio del hogar solo cuando las personas ingresan a su hogar como clientes, como un taller donde repara muebles. Necesitará una póliza comercial separada para asegurar adecuadamente esta área y sus responsabilidades asociadas.Nuevamente, estas reglas varían de un estado a otro y de un país a otro.

Además, si su propiedad, especialmente su casa, se deja desocupada por más de un cierto período de tiempo, generalmente 30 días, entonces la compañía de seguros puede cancelar inmediatamente la póliza para propietarios de vivienda.Se supone que una casa vacía tiene un riesgo mucho mayor de peligro, como incendio o robo, y por lo tanto cambia el perfil de riesgo lo suficiente como para requerir una póliza separada. Si tiene una segunda casa o una propiedad de vacaciones, también puede encontrar otra póliza para cubrir esta casa.

Trampas para evitar

Verifique si su póliza de reparación cubre el valor real del dinero (ACV) o el costo de reemplazo. Este último suele ser mucho mejor. Caso en cuestión: si su techo se ha dañado y necesita ser reemplazado por completo, el costo de reemplazo pagará la reparación completa menos su deducible, y ACV le pagará lo que su techo se consideró que valía la pena en el momento del daño. La compensación es que el ACV cuesta menos que la cobertura del costo de reemplazo.

Arte y joyería

Además, si tiene joyas o arte costosos que necesita cubrir, es posible que deba agregar un nadador. Este es un complemento para su política principal. Muchas pólizas tienen montos estándar que pagarán las pérdidas de ciertos bienes y no pagarán más.

Cláusulas de seguro

Eventualmente, algunos propietarios solo quieren asegurar una propiedad por lo que pagaron por ella, lo que podría imponer una cláusula monetaria. Esto se hace (sujeto a las leyes locales) cuando la propiedad está asegurada por menos del 80% de su costo de reemplazo actual. Tenga una cantidad menor de cobertura y la compañía de seguros le pedirá que comparta un porcentaje de las reparaciones por encima del monto deducible.

Factores premium

¿Vive en un área propensa a tornados, huracanes o inundaciones? ¿Tienes un perro grande o una piscina? ¿Eres fumador? ¿Cómo es su puntaje de crédito?

Es posible que corra un riesgo más alto de lo normal según sus respuestas a estas preguntas, y una compañía de seguros le cobrará en consecuencia. Estos son factores que se deben tener en cuenta al establecer las tarifas de su seguro. Cuanto más se apliquen estos y otros riesgos a usted, más altas serán sus tarifas.

Palabra de advertencia

Algunas compañías de seguros ofrecen tarifas increíbles para sus pólizas. A menos que se desconozca la empresa y sus tarifas sean muy buenas, esto debería ser una señal de alerta. Compruebe la reputación de la empresa y no tome la palabra del vendedor. Mire la póliza y vea qué cubre y qué no cubre.

Es posible que descubra demasiado tarde que lo que pensaba que era adecuado no era el mínimo legal en su área. Cuando busque los beneficios del seguro de propiedad, defienda una cobertura de calidad. Recuerde, un seguro barato puede ser muy caro.