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Finanzas personales/ Planificación de jubilación

Impuestos de jubilación: 5 formas de ahorrar dinero

Trabajó duro para ahorrar mucho dinero para la jubilación, pero eso es solo una parte de la batalla. Una vez que se jubile y sienta que el dinero es su principal fuente de ingresos, lo último que desea es que el gobierno realice un gran cambio de imagen.

La mayoría de las personas se jubilarán con menos dinero del que necesitan, por lo que tiene sentido minimizar los impuestos. De hecho, incluso si ahorra mucho dinero, querrá pagar la menor cantidad de impuestos posible. A continuación se ofrecen algunos consejos sobre cómo pagar menos impuestos al gobierno jubilado y ahorrar más dinero para usted y su familia.

Conclusiones clave

  • Si paga menos en impuestos, puede seguir algunas reglas de selección, incluido saber qué ingresos están sujetos a impuestos, cuándo y a qué tasa.
  • También puede ser beneficioso convertir a una IRA Wheel durante los años en los que los ingresos son bajos.
  • Una forma interesante de reducir los impuestos es pasar a un estado con impuestos más bajos.

1. Sepa qué está sujeto a impuestos

Eso es fácil, todo está sujeto a impuestos. La pregunta es, ¿cuándo estará sujeta a impuestos? Si tiene inversiones fuera de las cuentas de jubilación con ventajas fiscales, están sujetas a impuestos todos los años, ya sea que se jubile o no. Estos pueden incluir cuentas de corretaje, bienes raíces, cuentas de ahorro y más.

Por el contrario, la mayoría de los ingresos de jubilación designados no están sujetos a impuestos hasta que realmente se jubile. Los retiros de cuentas IRA tradicionales, 401 (k) y 403 (b), y los pagos de anualidades, pensiones, cuentas de jubilación militar y muchos más, pueden estar sujetos a impuestos.

Por el contrario, el IRA Wheel es un híbrido. El dinero que deposita en una cuenta Wheel está sujeto a impuestos antes de realizar el depósito, pero las ganancias de la inversión están libres de impuestos si espera para retirarlas hasta que tenga un «evento que califique».

Un turno 59½ es un evento clasificatorio; Un poco de investigación por su cuenta o con la ayuda de un asesor financiero lo ayudará a determinar otros, así como qué otros activos están sujetos a impuestos, impuestos diferidos o exentos.

2. Conozca su categoría fiscal

Para el año fiscal 2020, la tasa impositiva principal es del 37% para contribuyentes individuales solteros con ingresos superiores a $ 518,400 ($ 622,050 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta). Las otras tarifas son las siguientes:

  • 35%, para ingresos superiores a $ 207,350 ($ 414,700 para una pareja casada que presenta una declaración conjunta)
  • 32% de los ingresos superiores a $ 163,300 ($ 326,600 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta)
  • 24% de los ingresos superiores a $ 85,525 ($ 171,050 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta)
  • 22% de los ingresos superiores a $ 40,125 ($ 80,250 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta)
  • 12% de los ingresos superiores a $ 9,875 ($ 19,750 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta)

La tasa más baja es el 10% de los ingresos de las personas con un ingreso de $ 9,875 o menos ($ 19,750 para una pareja casada que presenta una declaración conjunta).

Para 2021, la tasa impositiva máxima se mantiene en 37% con ingresos superiores a $ 523,600 ($ 628,300 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta). Las otras tarifas para 2021 son las siguientes:

  • 35%, para ingresos superiores a $ 209,425 ($ 418,850 para una pareja casada que presenta una declaración conjunta)
  • 32% de los ingresos superiores a $ 164,925 ($ 329,850 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta)
  • 24% de los ingresos superiores a $ 86,375 ($ 172,750 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta)
  • 22% de los ingresos superiores a $ 40,525 ($ 81,050 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta)
  • 12% de los ingresos superiores a $ 9,950 ($ 19,900 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta)

La tasa más baja es el 10% de los ingresos de las personas con un ingreso de $ 9,950 o menos ($ 19,900 para una pareja casada que presenta una declaración conjunta). Comprender la cantidad de impuestos que pagará sobre los ingresos del trabajo puede ayudarlo a realizar una planificación adecuada.

3. Girar a rueda

Recuerde, Wheel IRA le cobra impuestos ahora en lugar de cuando retire el dinero. Pagar impuestos ahora, mientras todavía está trabajando, pone fin a la carga fiscal más adelante en la vida cuando tenga todo el dinero que pueda obtener.

Si se aceptan cambios futuros en el código de impuestos, la conversión de ruedas en los años en que sus ingresos son bajos le permitirá pagar impuestos en un nivel impositivo más bajo. Esto solo funciona si resulta que ahora pagará impuestos a una tasa más baja en lugar de esperar hasta que deje de retirar fondos. La desventaja de esta estrategia es que hace algunas suposiciones, especialmente que puede estimar su nivel impositivo durante sus años de jubilación.

4. Diversificación fiscal

Así como debe diversificar su cartera de inversiones para evitar pérdidas a gran escala, debe hacer lo mismo con sus impuestos, ya que es probable que su categoría impositiva cambie en diferentes momentos de su vida. Cuando los impuestos son altos, puede ser útil tomar ingresos de cuentas libres de impuestos. Luego, cuando los impuestos son bajos, viceversa, un pensionista puede optar por tomar ingresos de una cuenta imponible.

5. Piense en moverse

¿Alguna vez me he preguntado por qué Florida se encuentra entre los destinos de jubilación más buscados? No solo las playas y el clima, sino también la falta de impuestos estatales sobre la renta. Un total de ocho estados (Alaska, Florida, Nevada, Dakota del Sur, Tennessee, Texas, Washington y Wyoming) no tienen impuestos estatales sobre la renta. New Hampshire se unirá a esa lista en 2024 cuando eliminará por completo los impuestos sobre las inversiones y los ingresos por intereses.

La línea de base

La clave para mantener bajos sus impuestos de jubilación es esperar hasta que se jubile para planificar. En su lugar, haga planes mucho antes de tener que depender de sus ahorros para la jubilación como su principal fuente de ingresos. La planificación financiera no es una tarea fácil. Es mejor buscar el asesoramiento de un asesor financiero que tenga experiencia en el diseño de planes de gestión patrimonial eficaces desde el punto de vista fiscal.