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¿Qué es el índice de servicio de la deuda total (TDS)?

El término índice de servicio de la deuda total (TDS) se refiere a una medida del servicio de la deuda utilizada por los prestamistas financieros para determinar la proporción del ingreso bruto que ya se ha gastado en pagos relacionados con la vivienda y otros pagos similares. Los prestamistas consideran los préstamos inmobiliarios, los saldos de las tarjetas de crédito y otras obligaciones de deuda mensuales de todos los prestatarios para calcular la relación entre ingresos y deuda, y luego comparan ese número con el punto de referencia del prestamista para decidir el derecho a extender el crédito.

Cómo funciona el índice de servicio de la deuda total (TDS)

El índice de servicio de la deuda total (TDS) ayuda a los prestamistas a determinar si los prestatarios pueden administrar los pagos mensuales y reembolsar el dinero que piden prestado. Al solicitar una hipoteca, o cualquier otro tipo de préstamo, los prestamistas observan el porcentaje de los ingresos del préstamo que se gastarían en el pago de la hipoteca, impuestos sobre la propiedad inmobiliaria, seguros para propietarios de viviendas, cuotas de asociación y otras obligaciones.

Los prestamistas también determinan la parte de los ingresos de un solicitante que ya se utiliza para pagar los saldos de las tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, pensión alimenticia y manutención de los hijos, préstamos para automóviles y otras deudas que aparecen en el informe crediticio del prestatario. Los ingresos estables, el pago puntual de las facturas y un puntaje crediticio sólido no son los únicos factores para expandir una hipoteca.














TDS

=



AMPERIO

+

Impuestos de propiedad

+

ODP



Ingreso bruto del hogar

















dónde:















TDS

=

Índice total de servicio de la deuda















AMPERIO

=

Pagos hipotecarios anuales















ODP

=

Otros pagos de deuda







begin {align} & text {TDS} = frac { text {AMP} + text {Impuestos a la propiedad} + text {ODP}} { text {Ingreso bruto del hogar}} \ & textbf {donde :} \ & text {TDS} = text {Tasa total de servicio de la deuda} \ & text {AMP} = text {Pagos hipotecarios anuales} \ & text {ODP} = text {Otros pagos de deuda } \ end {alineado}


TDS=Ingreso bruto del hogarAMPERIO+Impuestos de propiedad+ODPdónde:TDS=Índice total de servicio de la deudaAMPERIO=Pagos hipotecarios anualesODP=Otros pagos de deuda

Los prestatarios con índices de TDS más altos tienen más probabilidades de tener dificultades para cumplir con sus obligaciones de deuda que los prestatarios con índices más bajos. Debido a esto, la mayoría de los prestamistas no ofrecen hipotecas calificadas a prestatarios con índices de TDS superiores al 43%. En su lugar, prefieren una proporción del 36% o menos para la aprobación del préstamo.

Conclusiones clave

  • El índice de servicio de la deuda total es una métrica de préstamo utilizada por los prestamistas hipotecarios para evaluar la capacidad de un prestatario para pedir prestado.
  • El índice de servicio de la deuda total, en contraposición al índice de servicio de la deuda bruta, incluye la deuda y las obligaciones no relacionadas con la vivienda.
  • Por lo general, se requiere una proporción de TDS inferior al 43% para obtener una hipoteca, y muchos prestamistas aceptan niveles más estrictos.

Consideraciones Especiales

Recuerde, existen otros factores que los prestamistas toman en cuenta al decidir si otorgan crédito a ciertos prestatarios. Por ejemplo, un prestamista pequeño con menos de $ 2 mil millones en activos el año anterior y que proporcionó 500 hipotecas o menos en los últimos 12 meses puede ofrecerle a un prestamista una hipoteca calificada con un índice de TDS superior al 43%.

Los prestamistas suelen preferir a los prestatarios que tienen una tasa de servicio de la deuda total del 36%.

El historial crediticio y las calificaciones crediticias se encuentran entre esos factores. Las personas con puntajes de crédito más altos tienden a administrar su deuda de manera más responsable al mantener una cantidad razonable de deuda, hacer pagos a tiempo y mantener bajos los saldos de las cuentas.

Además de puntajes crediticios más altos, los prestamistas pueden proporcionar más hipotecas a los prestatarios con mayores ahorros y montos de pago inicial si estos factores indican que el prestatario puede reembolsar el préstamo razonablemente a tiempo. Los prestamistas también pueden considerar otorgar crédito adicional a los prestatarios con quienes tienen una relación a largo plazo.

Índice de servicio de la deuda total (TDS) frente al índice de servicio de la deuda bruta

Si bien el índice de TDS es muy similar al índice de servicio de la deuda bruta (GDS), el GDS de un solicitante no tiene en cuenta los pagos no relacionados con la vivienda, como la deuda de la tarjeta de crédito o los préstamos para automóviles. En consecuencia, la razón del costo de la deuda bruta también se puede dar como la razón del costo de la vivienda. Los prestatarios normalmente deben esforzarse por lograr un índice de servicio de la deuda bruta del 28% o menos. Es posible que escuche que se hace referencia a GDS y TDS como proporciones de Vivienda 1 y Vivienda 2, respectivamente.

En la práctica, el índice de servicio de la deuda bruta, el índice de servicio de la deuda total y la calificación crediticia del préstamo son los componentes clave analizados en el proceso de suscripción de un préstamo hipotecario. GDS también se puede utilizar en otros cálculos de préstamos personales, pero se utiliza con mayor frecuencia en el proceso de préstamos hipotecarios.

Ejemplo de índice de servicio de la deuda total (TDS)

Para determinar la proporción de TDS, las obligaciones de deuda mensuales deben sumarse y dividirse por el ingreso bruto mensual. A continuación, se muestra un ejemplo hipotético para mostrar cómo funciona. Suponemos que una persona con un ingreso mensual bruto de $ 11,000 también tiene pagos mensuales:

  • $ 2,225 por una hipoteca
  • Préstamo estudiantil de $ 1,000
  • Préstamo de motocicleta de $ 350
  • $ 650 por saldo de tarjeta de crédito

El total es $ 4,225:














PS

2

,

2

2

5

+

PS

1

,

0

0

0

+

PS

3

5

0

+

PS

6

5

0

=

PS

4

,

2

2

5







begin {alineado} & $ 2225 + $ 1000 + $ 350 + $ 650 = $ 4225 \ end {alineado}


PS2,225+PS1,000+PS350+PS650=PS4,225

Por lo tanto, la proporción de TDS es aproximadamente del 38%:















(



PS

4

,

2

2

5



PS

1

1

,

0

0

0



)


×

1

0

0

=

3

8

.

4







begin {alineado} & left ( frac { $ 4,225} { $ 11,000} right) horas 100 = 38.4 \ end {alineado}


(PS11,000PS4,225)×100=38.4

Debido a que la proporción es inferior al 43% y no mucho más alta que el 36%, es más probable que una persona califique para una hipoteca.