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El índice de utilización del crédito es el porcentaje del crédito crediticio total actualmente en uso. El índice de utilización del crédito es un componente que utilizan las agencias de informes crediticios para calcular el puntaje crediticio de un préstamo. Al reducir el índice de utilización del crédito, un prestamista puede mejorar su puntaje crediticio.

Cómo funciona un índice de utilización de crédito

El índice de utilización del crédito suele centrarse principalmente en el crédito renovable de los préstamos. Es un cálculo que muestra la deuda total utilizada por los prestatarios en comparación con el crédito renovable total permitido por los emisores de crédito.

Conclusiones clave

  • El índice de utilización del crédito de una persona aumentará y disminuirá con los pagos y las compras.
  • El uso del crédito es un factor en la forma en que una agencia de crédito calcula el puntaje crediticio de un prestamista.
  • Se le advierte que los prestatarios presten atención a su índice de utilización de crédito, ya que un índice alto puede reflejar adversamente el puntaje crediticio de una persona.

Al gestionar los saldos crediticios, los prestatarios también deben conocer la relación deuda / ingresos corriente, que tiene en cuenta el crédito renovable y no renovable y es otro factor que se tiene en cuenta al solicitar un crédito.

Ejemplo de índice de utilización de crédito

A continuación se muestra un ejemplo de cómo se calcula un índice de utilización de crédito. Digamos que los préstamos con tres límites de crédito renovable tienen tres tarjetas de crédito.

  • Tarjeta 1: línea de crédito de $ 5,000, saldo de $ 1,000
  • Tarjeta 2: línea de crédito de $ 10,000, saldo de $ 2,500
  • Tarjeta 3: línea de crédito de $ 8,000, saldo de $ 4,000

El crédito renovable total en las tres tarjetas es $ 5,000 + $ 10,000 + $ 8,000 = $ 23,000. El crédito total utilizado es $ 1,000 + $ 2,500 + $ 4,000 = $ 7,500. Por lo tanto, el índice de utilización del crédito es $ 7500 dividido por $ 23 000, o 32,6%.

Cómo los usos del crédito afectan a los prestatarios

El índice de utilización del crédito de los préstamos cambiará con el tiempo a medida que los prestatarios realicen compras y pagos. El saldo pendiente total adeudado en una cuenta de crédito renovable se informa a las agencias de crédito en varios momentos durante el mes.

Algunos prestamistas informan a las agencias de informes crediticios cuando se emite un estado de cuenta a los prestatarios, mientras que otros optan por informar en un día designado cada mes.

El marco de tiempo utilizado por los prestamistas para informar los saldos crediticios a una agencia puede afectar los niveles de utilización del crédito de los préstamos. Por lo tanto, los prestatarios que buscan reducir su uso de crédito deben ser pacientes y esperar que se necesiten dos o tres ciclos de extractos de crédito para reducir los niveles de uso de crédito al pagar la deuda.

Consideraciones Especiales

Cambiar los saldos de las tarjetas de crédito de una tarjeta existente a otra no cambiará el índice de uso del crédito, ya que analiza el monto total de la deuda pendiente dividido por los límites totales de su tarjeta de crédito. Sin embargo, cambiar los saldos a tarjetas de crédito con intereses más bajos puede ser beneficioso a largo plazo, ya que una acumulación de intereses más baja puede mantener bajos los saldos.

Cerrar una cuenta de tarjeta de crédito que ya no usa puede dañar su puntaje crediticio al reducir su crédito total disponible. Por lo tanto, si continúa cobrando la misma cantidad o mantiene el mismo saldo en sus cuentas restantes, su índice de uso de crédito aumentará y su puntaje puede disminuir.

Por el contrario, una nueva tarjeta de crédito ayudará a reducir su índice de uso de crédito. Sin embargo, aunque las tarjetas nuevas pueden ser beneficiosas para el uso del crédito, un mayor crédito y una menor longevidad promedio de la cuenta pueden afectar negativamente su puntaje crediticio.