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¿Qué es una iniciativa?

La iniciativa es el proceso de varios pasos por el que todos deben pasar para obtener una hipoteca o un préstamo hipotecario. El término también se aplica a otros tipos de préstamos personales amortizados. La iniciativa suele ser un proceso largo y es supervisada por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) para cumplir con el Título XIV de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma Dodd-Frank de Wall Street.

Una tarifa de inicio de préstamo, generalmente alrededor del 1% del préstamo, está destinada a compensar al prestamista por el trabajo involucrado en el proceso.

  • El proceso de iniciación a menudo implica varios pasos y es supervisado por la FDIC.
  • La precalificación es el primer paso en el proceso de iniciación cuando un oficial de préstamos se reúne con un prestamista y obtiene todos los detalles e información básicos relacionados con los ingresos y la propiedad involucrados.
  • Luego, todo el papeleo y la documentación se ejecutan a través de un programa de suscripción automatizado para aprobar los préstamos.

Iniciativa de comprensión

Los prestatarios deben enviar varios tipos de información financiera y documentada a un prestamista hipotecario durante el proceso de inicio, incluidas las declaraciones de impuestos, el historial de pagos, la información de la tarjeta de crédito y los saldos bancarios. Los prestamistas hipotecarios luego usan esta información para determinar el tipo de préstamo y la tasa de interés para los cuales el prestatario es elegible.

Los prestamistas también se basan en otra información, en particular el informe crediticio del prestatario, para determinar la elegibilidad del préstamo.

La iniciativa incluye la precalificación del prestatario, así como la suscripción, y los prestamistas generalmente cobran una tarifa de inicio para cubrir los costos asociados.

Requisitos de la iniciativa

La precalificación es el primer paso del proceso. El oficial de préstamos se reúne con el prestatario y obtiene todos los detalles básicos e información relacionada con los ingresos y la propiedad que el préstamo está destinado a cubrir.

En este punto, el prestamista determina el tipo de préstamo para el que califica la persona, como un préstamo personal. Los préstamos a tasa fija tienen una tasa de interés constante durante toda la vida del préstamo, mientras que las hipotecas de tasa ajustable (ARM) tienen una tasa de interés que fluctúa en relación con el precio de un índice o bono, como los valores del Tesoro. Los préstamos híbridos ofrecen características de tasa de interés para préstamos fijos y ajustables. A menudo comienzan a una tasa fija y eventualmente cambian a ARM.

El prestatario recibe una lista de la información necesaria para completar la solicitud de préstamo durante esta etapa. Esta extensa documentación requerida generalmente incluye el contrato de compra y venta, formularios W-2, declaraciones de pérdidas y ganancias de los autónomos y extractos bancarios. También incluirá estados de cuenta hipotecarios si el préstamo es para refinanciar una hipoteca existente.

El prestatario completa la solicitud de préstamo y presenta todos los documentos necesarios. El oficial de préstamos luego hace los trámites legalmente requeridos para procesar el préstamo.

Consideraciones Especiales

El proceso ahora está fuera de las manos del prestatario. Toda la documentación enviada y firmada hasta este momento se archiva y pasa a través de un programa de suscripción automática para su aprobación.

Algunos archivos pueden enviarse a los suscriptores para su aprobación manual. Luego, el oficial de préstamos recibe la tasación, solicita información del seguro, programa un cierre y envía el archivo del préstamo al procesador. El procesador puede solicitar información adicional, si es necesario, para revisar la aprobación del préstamo.

Algunos prestatarios pueden ser elegibles para préstamos del gobierno, como los proporcionados por la Autoridad Federal de Vivienda (FHA) o el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA). Estos préstamos se consideran no tradicionales y están estructurados de manera que sea más fácil para las personas elegibles comprar viviendas. A menudo tienen índices de calificación más bajos y requieren menos o ningún pago inicial, lo que facilita un poco el proceso de iniciación.