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¿Qué es una garantía mobiliaria?

Una garantía mobiliaria es un reclamo legalmente ejecutable o un gravamen sobre una garantía pignorada, generalmente para un préstamo. El prestatario proporciona al prestamista una garantía real sobre ciertos activos, lo que le da al prestamista el derecho de recuperar la totalidad o parte de la propiedad si el prestatario deja de hacer los pagos del préstamo. El prestamista puede vender la garantía de recuperación para liquidar el préstamo.

Conclusiones clave

  • Una garantía mobiliaria sobre un préstamo es un reclamo legal por la garantía proporcionada por el prestatario que permite al prestamista recuperar y vender la garantía si el préstamo no funciona.
  • Una garantía mobiliaria reduce el riesgo para un prestamista, lo que le permite cobrar un interés más bajo sobre el préstamo.
  • Un interés más bajo significa que el costo de capital del prestatario también se reducirá.

Comprensión de los intereses de seguridad

El interés de un préstamo reduce el riesgo para el prestamista y, a su vez, le permite cobrar un interés más bajo, lo que reduce el costo de capital del prestatario. Una transacción en la que se concede una garantía mobiliaria se denomina «transacción garantizada».

Es común otorgar intereses de seguridad para préstamos como préstamos para automóviles, préstamos comerciales e hipotecas, conocidos colectivamente como préstamos garantizados. Sin embargo, las tarjetas de crédito se clasifican como préstamos sin garantía. La compañía de la tarjeta de crédito no recuperará la ropa, los comestibles o las vacaciones que compró con la tarjeta que no utilizó. Otro ejemplo de préstamos sin garantía son los préstamos a firma. La principal diferencia entre estos dos tipos de préstamos es la ausencia o presencia de garantías.

El Código de Comercio Uniforme (UCC) especifica tres requisitos para la validez de una garantía mobiliaria, un proceso conocido como «embargo».

  1. Se valora la garantía mobiliaria.
  2. La garantía pertenece al prestatario.
  3. El prestatario ha firmado un contrato de garantía.

Además, la garantía debe describirse en detalle en el contrato de garantía. Por ejemplo, la garantía que figura en el contrato de préstamo de Son Honda Accord 2013 puede especificar el prestatario, no «todos los vehículos del prestatario».

El prestamista debe “perfeccionar” su garantía mobiliaria para asegurarse de que ningún otro prestamista tenga derechos sobre la misma garantía. Una garantía mobiliaria de perfección es cualquier interés seguro en un activo que ninguna otra parte puede reclamar. El interés se satisface mediante su registro con la autoridad legal correspondiente, de modo que se vuelve legalmente exigible y cualquier reclamo posterior sobre ese activo recibe el estatus de menor. Como nota, una escritura de transmisión prueba que un banco ya no tiene una garantía real sobre la propiedad.

Una garantía de interés de perfección es un interés seguro en un activo que es propiedad exclusiva del prestatario y debe registrarse con la autoridad legal correspondiente.

Ejemplos de intereses de seguridad

Supongamos que Sheila pidió prestados $ 20,000 para comprar un automóvil y dejó de hacer pagos cuando el saldo del préstamo era de $ 10,000 porque perdió su trabajo. El prestamista recupera su automóvil y lo vende en una subasta por $ 10,000, lo que satisface el saldo del préstamo de Sheila. Sheila ya no tiene su automóvil, pero ya no se le debe dinero al prestamista. El prestamista ya no tiene un préstamo incobrable en sus libros.

Otro caso en el que un prestamista puede exigir al prestatario que otorgue una garantía real sobre los activos antes de emitir el préstamo es cuando una empresa está tratando de pedir prestado dinero para comprar maquinaria y equipo. La empresa le daría al banco una garantía real sobre la maquinaria y, si la empresa no puede hacer los pagos del préstamo, el banco recuperará y venderá la maquinaria para recuperar el dinero que había pedido prestado. Si la empresa deja de pagar su préstamo debido a la quiebra, sus prestamistas garantizados tendrían prioridad sobre sus prestamistas no garantizados que reclaman sus activos.