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Loan Basics/ Finanzas personales

Interés diferido

¿Qué es el interés diferido?

El interés diferido es cuando los pagos de intereses se difieren sobre un préstamo durante un período de tiempo. No pagará ningún interés siempre que el saldo total de su préstamo se haya cancelado antes del final de este período. Si no cancela el saldo del préstamo antes del final de este período, los cargos por intereses comienzan a acumularse.

Las opciones de interés diferido también están disponibles en hipotecas, también conocidas como hipoteca de interés diferido o hipoteca de pago gradual.

Conclusiones clave

  • El préstamo con interés diferido retrasa los pagos de intereses hasta después de un cierto período de tiempo.
  • Si el préstamo no se paga en el tiempo especificado, los intereses comienzan a acumularse.
  • A veces, los intereses pagados pueden tener una fecha anterior al saldo total del préstamo e incluir altas tasas de interés.
  • Los préstamos con interés diferido generalmente se obtienen con tarjetas de crédito o son proporcionados por minoristas.
  • Las hipotecas pueden incluir opciones de interés diferido, en las que el interés no pagado se agrega al saldo de capital del préstamo, también conocido como amortización negativa.
  • Los préstamos a interés diferido generalmente no se consideran un método de financiamiento financiero.

Entendiendo el interés diferido

Los minoristas suelen ofrecer opciones de interés diferido en productos de alto precio, como muebles y electrodomésticos. Hace que al consumidor le resulte más fácil y atractivo comprar estos bienes que si tuviera que pagar el total por adelantado o pedir prestado con intereses, aumentando el costo de la compra.

Las opciones de interés diferido generalmente duran un cierto período de tiempo cuando no se cobran intereses. Cuando finaliza este período y no se ha pagado el saldo del préstamo, comienzan a acumularse intereses, a veces a tasas muy elevadas. Es importante que un consumidor conozca el período de interés diferido, así como cualquier letra pequeña que establezca los términos de la oferta. También deben asegurarse, por supuesto, de poder reembolsar el préstamo antes de que finalice el período sin intereses. Los minoristas ofrecen intereses diferidos o bienes “sin interés” a través de su tarjeta de crédito minorista u otras opciones de financiamiento internas.

También se pueden ofrecer préstamos con interés diferido en tarjetas de crédito. Por lo general, como un plan de marketing para atraer a los consumidores a que se registren para obtener una tarjeta, las compañías de tarjetas de crédito ofrecen tarjetas de crédito sin intereses o sin intereses. Estas tarjetas de crédito funcionan de la misma manera que un préstamo con tasa de interés diferida a un minorista, en el sentido de que no imponen ningún cargo por intereses sobre el saldo de la tarjeta de crédito durante un cierto período de tiempo. Después de ese período, se comienzan a cobrar intereses sobre el saldo restante o cualquier saldo en curso. Si está considerando cambiar su tarjeta actual a una con una tasa de interés diferida (o sin tasa de interés), asegúrese de que sea una de las mejores tarjetas de transferencia de saldo disponibles actualmente.

Normalmente, en los préstamos con interés diferido, si el saldo no se paga en su totalidad antes del final del período, el interés se retrocede y se carga al saldo total, independientemente del monto del saldo restante.

Las hipotecas que incorporan características de interés diferido funcionan de una manera ligeramente diferente. La cantidad de interés que no se paga en un pago hipotecario mensual se agrega al saldo de capital del préstamo. Cuando el saldo principal de un préstamo aumenta debido a intereses diferidos, se denomina amortización negativa. Por ejemplo, el riesgo de pagos mensuales aumenta dramáticamente en algún momento durante el plazo de la hipoteca como resultado de las ARM de opción de pago, un tipo de hipoteca de tasa ajustable e hipotecas de tasa fija que tienen un elemento de interés diferido.

Intereses diferidos sobre hipotecas

Antes de la crisis hipotecaria de 2008, los programas como los ARM permitían a los prestatarios elegir su opción de pago mensual. Las hipotecas pueden elegir un pago a 30 o 15 años, un pago de interés único que cubre los intereses pero no reduce el saldo del capital o un pago mínimo que ni siquiera cubriría los intereses adeudados. La diferencia entre el pago mínimo y el interés adeudado fue el interés diferido, o amortización negativa, agregado al saldo del préstamo.

Por ejemplo, digamos que un acreedor hipotecario de ARM recibió una opción de pago de $ 100,000 a una tasa de interés del 6%. El prestatario puede elegir una opción de pago de cuatro meses:

  • Pago fijo a 30 años de $ 599.55
  • Pago total amortizado a 15 años de $ 843.86
  • Un pago de intereses de $ 500
  • Pago mínimo de $ 321.64

Si se realiza el pago mínimo, mensualmente se agrega el interés diferido de $ 178.36 al saldo del préstamo.

Después de cinco años, el saldo del préstamo se remodela con interés diferido, lo que significa que el pago requerido aumenta lo suficiente como para que el préstamo se pueda pagar en 25 años. El pago llega a ser tan alto que el deudor hipotecario no puede devolver el préstamo y termina en cierre. Esta es una de las razones por las que los préstamos con interés diferido están prohibidos en algunos estados y el gobierno federal los considera presa. Las hipotecas de interés diferido generalmente aumentan el costo total de un préstamo y pueden ser una opción arriesgada.