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Interés simple versus interés compuesto: una descripción general

Al analizar los términos de los préstamos, es importante considerar más que la tasa de interés. Dos préstamos pueden tener préstamos de capital, tasas de interés y plazos de reembolso iguales, pero diferencias significativas en la cantidad de interés que paga, especialmente si un préstamo usa interés simple y el otro usa interés compuesto.

Conclusiones clave

  • El interés simple se calcula utilizando el saldo de capital del préstamo en cada período.
  • Con interés compuesto, el interés por período se basa en el saldo del principal. más cualquier interés pendiente ya devengado. Compuestos de interés a lo largo del tiempo.
  • La Ley de Verdad de los Préstamos (TILA, por sus siglas en inglés) requiere que los prestamistas revelen los términos del préstamo a los posibles prestatarios, incluida la cantidad total de intereses en dólares que se pagarán durante la vigencia del préstamo y si los intereses simplemente se acumulan o más.

Interés simple

El interés simple se calcula utilizando solo el saldo de capital del préstamo. El interés simple pagado o recibido durante un período determinado suele ser un porcentaje fijo del principal prestado o prestado. Por ejemplo, supongamos que un estudiante obtiene un préstamo con interés simple para pagar un año de la matrícula universitaria, que cuesta $ 18,000, y la tasa de interés anual de su préstamo es del 6%. Pagan su préstamo en tres años.

La Ley de Verdad de los Préstamos (TILA, por sus siglas en inglés) requiere que los prestamistas revelen los términos del préstamo a los posibles prestatarios, incluida la cantidad total de intereses en dólares que se pagarán durante la vigencia del préstamo y si los intereses simplemente se acumulan o más.

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Imagen de Sabrina Jiang © Investopedia 2021

Interés compuesto

Con el interés compuesto, el interés por período se basa en el saldo principal más cualquier interés pendiente ya devengado. Compuestos de interés a lo largo del tiempo. Al calcular el interés compuesto, el número de períodos de capitalización marca una diferencia significativa. En general, cuanto mayor sea el número de períodos de fusión, mayor será el monto del interés de la fusión. Entonces, por cada $ 100 de un préstamo durante un período determinado, la cantidad de interés acumulado al 10% anual será menor que el interés acumulado al 5% semestral, que a su vez será más bajo que el interés acumulado al 2.5%. trimestral.

Además de escudriñar el Verdad sobre los préstamos declaración, un cálculo matemático rápido le indica si está buscando interés simple o interés compuesto.

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72

El interés de fusión da como resultado la “Regla 72”, una fórmula rápida y útil que se usa comúnmente para estimar el número de años necesarios para duplicar el dinero invertido a una tasa de rendimiento anual determinada.

Diferencias principales

Suponga que pide prestados $ 10,000 a una tasa de interés anual del 10% con el capital y los intereses pagaderos como una suma global en tres años. Utilizando un cálculo de interés simple, el 10% del saldo principal se agrega a su monto de reembolso durante cada uno de los tres años. Eso equivale a $ 1,000 al año, lo que equivale a $ 3,000 en intereses durante la vigencia del préstamo. Reembolsar, entonces, la cantidad adeuda es de $ 13,000.

Ahora probablemente sacarás el mismo préstamo, con los mismos términos, pero el interés se multiplica anualmente. En el primer año, la tasa de interés del 10% se calcula solo a partir del principio de $ 10,000. Cuando se hace esto, el saldo total pendiente, el capital y los intereses es de $ 11,000. La diferencia comienza durante el segundo año. El interés para ese año se basa en el total de $ 11,000 que se le adeuda actualmente, en lugar de solo el saldo principal de $ 10,000. Al final del segundo año, debe $ 12,100, que formarán la base para el cálculo de los intereses del tercer año. Cuando vence el préstamo, en lugar de deberle $ 13,000, se le adeudarán $ 13,310. Si bien $ 310 puede no ser una gran diferencia, este ejemplo es solo un préstamo a tres años; acumula interés compuesto y se vuelve discriminatorio con plazos de préstamo más largos.

Otro factor que debe tenerse en cuenta es la frecuencia con la que aumenta el interés. En el ejemplo anterior, se lleva a cabo una vez al año. Sin embargo, si se consolida con más frecuencia, como semestral, trimestral o mensual, la diferencia entre el interés compuesto y el interés simple aumenta. Fusiones más frecuentes significan que la base a partir de la cual se calculan los cargos por intereses aumenta más rápidamente.

Una forma más sencilla de averiguar si su préstamo utiliza interés simple o interés compuesto es comparar su tasa de interés con su tasa de porcentaje anual, que TILA también requiere que los prestamistas revelen.La tasa de porcentaje anual (APR) de los cargos financieros de un préstamo, incluidos todos los intereses y tarifas, se convierte en una tasa de interés simple. Una diferencia significativa entre la tasa de interés y la APR significa una o ambas cosas: su préstamo usa interés compuesto o incluye altas tarifas de préstamo además del interés.

La línea de base

En situaciones de la vida real, el interés compuesto suele ser un factor en las transacciones comerciales, las inversiones y los productos financieros que están destinados a extenderse a lo largo de varios períodos o años. El interés simple se usa principalmente para cálculos fáciles: generalmente son por un período de uno o menos de un año, aunque también se aplican a casos abiertos, como saldos de tarjetas de crédito.

Descubra la magia de fusionarse para trabajar para usted invirtiendo regularmente y aumentando la frecuencia de los reembolsos de sus préstamos. La familiaridad con los conceptos básicos del interés simple y compuesto lo ayudará a tomar mejores decisiones financieras, le permitirá ahorrar miles de dólares y aumentar su patrimonio neto con el tiempo.