En este momento estás viendo Introducción a la carrera del consejero confiado

La Ley de Protección de Pensiones de 2006 (PPA) proporcionó un alivio muy necesario de los impuestos y la planificación de la jubilación para personas e instituciones. Entre las disposiciones clave de esta ley se encuentra la creación de una nueva generación de profesionales financieros conocidos como el asesor de confianza.

Esta innovación puede haber marcado el comienzo de una nueva era en la planificación financiera, una en la que el asesoramiento financiero objetivo se convierte en un beneficio para los empleados tan común como el seguro de salud grupal o los planes de jubilación. ¿Qué significa esta acción para aquellos en la industria financiera?

¿Qué es un consejero seguro?

Un asesor de confianza es, por definición, un consultor a quien un empleador de contenedores le paga para asesorar a los empleados sobre sus inversiones en el plan de jubilación, además de proporcionar una gama completa de otros productos y servicios. Los asesores confiados no son responsables del plan de jubilación de toda la empresa; solo son responsables de los consejos que brindan a los empleados de forma individual.

Conclusiones clave

  • Un asesor de confianza asesora a los empleados sobre planes de inversión y otros productos y servicios.
  • Los asesores confiados se seleccionan en función de criterios como el historial regulatorio y la compensación.
  • Los asesores seguros benefician a empleadores, empleados y asesores.

¿Cuáles son los requisitos para ser un consejero seguro?

El PPA contiene un conjunto de pautas que los planificadores financieros deben seguir para ser considerados para el puesto de asesor fiduciario. Los empleadores deben seleccionar a los posibles solicitantes de acuerdo con los siguientes criterios:

  • Historial reglamentario y / o disciplinario: ¿Ha estado involucrado el asesor potencial en algún procedimiento legal o de arbitraje previo, o se han dictado sentencias en su contra?
  • Experiencia previa y satisfacción del cliente: Nominados seguros para asesores financieros ¿Tiene el asesor potencial una práctica exitosa actual con una base de clientes satisfecha? ¿Cuánto tiempo ha estado en el negocio el consultor y qué tipos de resultados ha proporcionado el consultor?
  • Nivel de conocimiento y / o experiencia: ¿Tiene el asesor potencial la capacidad de asesorar a los clientes de manera competente? ¿El asesor se especializa en un área que es particularmente relevante para los empleados (como las opciones sobre acciones, si el empleador es una corporación que cotiza en bolsa)?
  • Afiliaciones o relaciones personales o profesionales: Si el consultor está involucrado en cualquier otra organización o acuerdo comercial que pueda indicar un posible conflicto de intereses, entonces estos deben ser completamente revelados al empleador.
  • Compensación: El empleador debe considerar el arreglo de compensación requerido por el asesor. ¿El asesor cobrará tarifas de retención por hora o anual, o comisiones, o alguna combinación de estas? ¿La compensación por cada servicio será la misma? ¿Puede el asesor de confianza cobrar una tarifa fija por ofrecer asesoramiento sobre el plan de jubilación y luego cobrar una comisión por la venta de un seguro de atención a largo plazo al mismo empleado?
  • ¿Qué servicios brindará el asesor de confianza a los empleados? ¿El asesor proporcionará consejos sencillos sobre un plan de jubilación o también se incluirá una planificación financiera integral? ¿Es apropiado ofrecer otros productos y servicios financieros a los empleados? cosas como asesoramiento hipotecario, planificación y preparación de impuestos sobre la renta y planificación patrimonial? Si es así, ¿cómo se cobrarán y reembolsarán estos servicios? ¿El empleador facturará la factura por todos los servicios o algunos servicios se considerarán un beneficio complementario que tiene un costo adicional para el empleado?

Una vez que se ha seleccionado un asesor de confianza, un tercero independiente lo someterá a una auditoría de rendimiento anual.

Los empleadores también deberán realizar revisiones internas periódicas del asesor de confianza para garantizar que el asesor continúe cumpliendo con los criterios iniciales que cumplió el asesor cuando fue empleado. De hecho, la Ley PPA permite una excepción a la regla de la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) que prohíbe a los asesores utilizar rendimientos históricos de inversiones para los clientes en publicaciones escritas o publicidad de cualquier tipo.

En virtud de esta disposición, los posibles asesores de confianza pueden establecer por escrito todas sus calificaciones relacionadas con el cumplimiento de los criterios descritos anteriormente, a fin de proporcionar a los empleadores la información necesaria para seleccionar adecuadamente a un candidato. Esto incluye el desempeño de inversiones de clientes anteriores, dentro de ciertas pautas.

Los asesores de confianza son auditados anualmente por un tercero.

Consejeros confiados: los beneficios

Para empleadores

Hay una variedad de razones por las que los empleadores deberían considerar contratar a un asesor confiable de tiempo completo que no esté adjunto.

  • Primero, ningún modelo de computadora o departamento de servicio al cliente podrá igualar el nivel de servicio que un profesional financiero en el sitio puede brindar. Los modelos informáticos a menudo requieren un cierto nivel de experiencia para interpretar adecuadamente los asuntos financieros, y los representantes de servicio al cliente de planes de jubilación generalmente están limitados en el alcance del asesoramiento que pueden brindar a los empleados. Por lo tanto, un asesor de confianza en el personal satisfará las necesidades fiduciarias del empleador de una manera que no se puede replicar.
  • En segundo lugar, puede ser peligroso para los empleados depender completamente de un modelo informático para realizar una asignación satisfactoria de activos. En este punto, no tienen suficiente historial para ofrecer resultados históricos reales de desempeño.
  • Eventualmente, un asesor no relacionado se asegurará de que ningún empleado regrese a otro lugar para recibir asesoramiento debido a un posible conflicto de intereses.

Para empleados

Los beneficios que los empleados pueden obtener de un asesor de confianza se basan principalmente en la adquisición personal. Los empleados contarán con un planificador financiero de tiempo completo que los conocerá personalmente y sus situaciones individuales y tendrá en cuenta sus mejores intereses al hacer recomendaciones. Es probable que este nivel de servicio personal también genere otros beneficios, ya que el asesor puede ayudar a los empleados en otras áreas, como elaboración de presupuestos, planificación patrimonial o impuestos sobre la renta.

Para los concejales

Desde el punto de vista del marketing y la búsqueda, trabajar como consultor de confianza puede ser muy exitoso para un posible negocio. La laboriosa tarea de buscar una empresa individual puede ser reemplazada por una base de empleados prefabricada a la que el asesor de confianza tiene acceso exclusivo.

Este mercado seguirá creciendo rápidamente a medida que las empresas abandonen los planes tradicionales de beneficios definidos en favor de planes de contribución definida o alternativas más baratas, como los planes de opciones sobre acciones. Además, la inscripción automática obligatoria en el plan de jubilación del empleador mantendrá la burocracia y el papeleo lo más bajo posible para el asesor, que solo es responsable del asesoramiento real brindado de forma individual, en lugar de los activos generales del plan y su desempeño compuesto. .

Por supuesto, el asesor de confianza deberá cumplir con los estándares profesionales de prudencia, lealtad y adecuada diversificación de activos, así como el cumplimiento de todas las normativas ERISA. Los mejores intereses de los clientes siempre deben ser lo primero al hacer cualquier recomendación, aunque también se pueden considerar los beneficios potenciales para el asesor de confianza y / o el empleador, siempre que estén sujetos a las necesidades del empleado.

La línea de fondo

El auge del asesor de confianza puede estar a la vuelta de la esquina, y la prosperidad puede esperar a aquellos que puedan cumplir con los criterios de selección para este puesto y luego aprovecharlo. La base de mercado potencial para los asesores de confianza incluye los 100 millones de hogares en los EE. UU.una base bastante grande para lograr cualquier estándar. Los planificadores financieros que busquen una nueva forma de hacer crecer sus prácticas deberían investigar de inmediato esta posibilidad.