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¿Qué es una consulta difícil?

Una consulta difícil es un tipo de solicitud de información crediticia que incluye todo su informe crediticio y deduce puntos de su puntaje crediticio. Los prestamistas y los acreedores utilizan este tipo de consultas al decidir si se le debe otorgar un crédito o un préstamo, y generalmente darán como resultado una reducción de corta duración en su puntaje crediticio.Otro nombre para una investigación difícil es «tirón duro».

Conclusiones clave

  • Se requiere una investigación rigurosa antes de que un prestamista pueda firmar un crédito.
  • Las consultas rigurosas reducirán la duración de su puntaje crediticio.
  • Los acreedores también miran la relación deuda-ingresos y la relación de costos de vivienda cuando toman decisiones crediticias.

Comprender la investigación difícil

Una investigación exhaustiva solicita su historial crediticio completo y su puntaje crediticio de una agencia de crédito. El prestamista o acreedor que realiza la solicitud tiene la opción de elegir la oficina y el estilo de informe de crédito que mejor se adapte a sus necesidades. La mayoría de los prestamistas dependerán de una o más de las tres principales agencias de crédito: Experian, TransUnion y Equifax. Algunos pueden usar otras agencias que pueden proporcionar análisis en profundidad o calificación crediticia basados ​​en metodologías alternativas.

Cualquier tipo de consulta crediticia sólida se incluirá en su informe crediticio, lo que provocará una ligera disminución en la puntuación crediticia. Las consultas duras permanecen en su puntaje de crédito durante dos años. Si tiene muchas consultas difíciles en un corto período de tiempo, verá una reducción más drástica en su puntaje de crédito y se considerará un mayor riesgo para los prestamistas.

A diferencia de las indagaciones duras, las indagatorias de crédito blando no afectan su puntaje crediticio, porque no brindan a su acreedor su informe crediticio completo.

Consulta suave

Existe otro tipo de consulta crediticia que se puede solicitar: una consulta blanda. Sigue procedimientos que son ligeramente diferentes y contienen menos información que una investigación rigurosa. Las consultas blandas no se informan en su informe crediticio y no tienen ningún efecto en su puntaje crediticio. Los ejemplos de consultas suaves incluyen informes de crédito gratuitos que se hacen a sí mismo, aprobaciones de precalificación de los prestamistas, solicitudes de información de préstamos de los servicios de marketing crediticio y la mayoría de las verificaciones de antecedentes realizadas por propietarios y empleadores.

Consideraciones Especiales

Algunos acreedores ponen más énfasis en los puntajes crediticios que otros, y los índices de calificación son un componente de la suscripción crediticia. Su informe de crédito generalmente contiene solo la mitad de la información requerida para un permiso de suscripción. Los acreedores también analizarán su relación deuda-ingresos, que es la principal relación de calificación para la mayoría de los préstamos.

Los acreedores cuentan con tecnología personalizada y procesos de suscripción que generan aprobaciones de préstamos basadas en informes crediticios y ratios de calificación. Los préstamos personales y las tarjetas de crédito generalmente no establecen un puntaje crediticio mínimo, aunque los prestamistas hipotecarios generalmente establecen montos mínimos.

Con respecto a los índices de calificación, la mayoría de los acreedores siguen lo que se conoce como la «regla del 28/36». Para los préstamos estándar, por ejemplo, un acreedor suele reclamar una relación deuda-ingresos del 36% o menos; su hogar gasta el 36% o menos del ingreso mensual bruto en el pago de la deuda. En el caso de los préstamos hipotecarios, los acreedores analizarán el índice de costo de la vivienda, que generalmente debe rondar el 28% o menos para la aprobación del préstamo.