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IRA/ Planificación de jubilación

IRA versus certificados de depósito: ¿cuál es la diferencia?

IRA versus certificados de depósito: descripción general

Una cuenta de jubilación única (IRA) puede considerarse una cuenta de ahorros e inversión única con beneficios fiscales. Una distinción importante que debe hacerse entre un certificado de depósito (CD) y una IRA es que este último no es una inversión. En cambio, es una cuenta en la que tiene inversiones, como acciones, bonos y fondos mutuos.

Por otro lado, un CD es un instrumento de ahorro que paga una tasa de interés específica durante un período definido y reembolsa el principal al vencimiento de ese período. Puede elegir un CD como una de las inversiones en IRA.

Conclusiones clave

  • Una IRA es una cuenta de jubilación con ventajas fiscales que mantiene inversiones, mientras que el CD es un instrumento de ahorro.
  • Solo puede abrir una IRA por su cuenta, pero también puede comprar un CD con otra persona, como un cónyuge o un hijo.
  • Los CD deben conservarse hasta su vencimiento; de lo contrario, tendrá que pagar una multa.

Cuentas de jubilación individuales (IRA)

Todos tienen su propia IRA y los cónyuges siempre tienen sus propias cuentas, nunca una cuenta conjunta.Los titulares de cuentas IRA pueden seleccionar las inversiones en su cuenta y cambiarlas si lo desean. Los rendimientos de la cuenta dependen del rendimiento de las inversiones mantenidas en la cuenta IRA. Las IRA continúan acumulando contribuciones e ingresos hasta que el titular de la cuenta alcanza la edad de jubilación, lo que significa que una persona puede haber tenido una IRA durante muchos años antes de que se retire.

El Servicio de Impuestos Internos (IRS) define y regula las cuentas IRA. El IRS establece requisitos de elegibilidad, límites sobre cómo y cuándo puede hacer contribuciones y la cantidad de distribuciones mínimas requeridas (RMD) que debe comenzar a tomar de sus cuentas IRA tradicionales cuando cumpla 70½ años de edad. El IRS también, por supuesto, determina el tratamiento fiscal para los diversos tipos de cuentas IRA.

A partir de 2021, el máximo que puede agregar cada año a su IRA o Wheel tradicional no ha cambiado desde 2019 y es $ 6,000 ($ 7,000 si tiene 50 años o más) o su ingreso tributable por año, lo que sea menor.Las regulaciones tradicionales de IRA le permiten realizar retiros anticipados (antes de los 59½ años) bajo ciertas circunstancias. Las regulaciones de Wheel IRA son más flexibles, lo que le permite retirar contribuciones en cualquier momento siempre que no retire ninguna parte de las ganancias (de lo contrario, se aplicarán multas).

Certificados de depósito

Por el contrario, los CD emitidos y administrados por bancos, cooperativas de crédito y corredores son instrumentos de ahorro. A diferencia de una IRA, un CD puede ser de propiedad conjunta. Por ejemplo, usted y su cónyuge o usted y su hijo podrían tener uno juntos.

Los CD generalmente están asegurados por la FDIC por hasta $ 250,000, pero las IRA no.

Los CD se consideran una de las inversiones más seguras disponibles. Son más conservadores que las acciones y los bonos, pero ofrecen rendimientos más bajos. Ellos son tambien asegurado por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) si es emitido por un banco asegurado por la FDIC.

Los CD pagan una tasa de interés específica durante un período específico y reembolsan su capital al vencimiento. Por lo tanto, los propietarios de CD saben cuánto ganarán durante la vida útil de un CD. Los CD pueden emitirse en cualquier denominación y sus vencimientos suelen ser de entre uno y cinco años o más. Sin embargo, si se retira de un CD antes de su fecha de vencimiento, será penalizado.

Advisor Insight

Rebecca Dawson
Silber Bennett Financial, Los Ángeles, CA.

Las cuentas IRA están disponibles para cualquier persona de cualquier edad siempre que obtenga un ingreso. Puede invertir los fondos de su IRA en, entre otros, acciones, bonos, fondos mutuos y CD.

Una IRA es una cuenta que permite a una persona ahorrar para la jubilación con crecimiento libre de impuestos o con impuestos diferidos, según el tipo de IRA.

Un CD es un tipo de depósito a tasa de interés fija durante un período de tiempo. Cuando termine ese plazo, puede retirar su dinero o transferirlo a otro CD.

Los CD ofrecen un rendimiento bajo, pero se encuentran entre las inversiones más seguras que se pueden realizar. La tasa de interés se determina con anticipación. Los propietarios de CD tienen la garantía de recuperar lo que han invertido, más los intereses, cuando el CD venza. Es más, si el banco se hunde, es probable que la FDIC asegure su depósito por hasta $ 250,000.