Retirarse antes de lo previsto puede parecer un sueño, pero se puede hacer con la planificación adecuada. Dependiendo de cuándo nació, la edad normal de jubilación es actualmente de 66 o 67 años.Si planea jubilarse cinco, 10 o incluso 15 años antes, una de las cosas más importantes a considerar es cómo hacer que sus ahorros sean duraderos.
Hay una serie de cosas, en particular, que debe tener en cuenta para asegurarse de que no se va a jubilar anticipadamente en sus últimos años.
Conclusiones clave
- Cree un presupuesto realista para averiguar si tiene suficientes ahorros para jubilarse anticipadamente; de lo contrario, deberá reducir su costo de vida.
- También deberá tener en cuenta cómo pagar la atención médica hasta que califique para Medicare, así como los gastos de bolsillo durante sus años de jubilación.
- Disminuya la velocidad para tomar el Seguro Social hasta los 70 años si puede, lo que puede aumentar significativamente la cantidad de sus beneficios.
Crea un presupuesto realista
El primer paso para administrar sus ahorros antes de la jubilación es ser realista con respecto a su presupuesto. El dinero que perdió debe haberse gastado más allá de los típicos 20 a 30 años que ganaría si se jubilara a mediados de los 60. Cuánto puede gastar razonablemente cada año depende de cuánto ahorre, su esperanza de vida y cuáles serán sus gastos.
Scott A. Bishop, CPA, SDP, CFP®, socio y vicepresidente ejecutivo de planificación financiera Sta de gestión patrimonial en Houston, Texas, lo colocó de esta manera:
¿Cuántos ingresos anuales necesitará durante la jubilación? Si no puede responder a esta pregunta, no está preparado para tomar una decisión sobre la jubilación. Y, si ha pasado más de un año desde que lo pensó, es hora de volver a revisar sus cálculos. Su plan de ingresos de jubilación completo comienza con su objetivo de ingresos anuales y hay una cantidad significativa de factores a considerar; por eso es importante tomarse el tiempo para crear un buen presupuesto de jubilación.
¿Cómo afecta la jubilación anticipada a la regla 4%
La regla del 4% ha sido durante mucho tiempo la línea de base para determinar su tasa de retiro. Esta regla requiere que retire el 4% de sus ahorros el primer año de jubilación y luego retire la misma cantidad, ajustada por inflación, a medida que avanza. En teoría, si reduce sus ahorros a ese ritmo, debería durar 30 años.
Sin embargo, cuando necesita que sus ahorros duren una década adicional o más, la regla del 4% puede no ser realista. En su lugar, es posible que deba considerar reducir su tasa de retiro al 3.5% o al 3%. Por ejemplo, supongamos que se jubila a los 50 años, ahorra 1,5 millones de dólares y elige una asignación de activos modesta. Si vive otros 40 años, su tasa de retiro inicial sería del 3.2%, lo que permite una distribución mensual inicial de $ 4,000. Si esperara hasta los 55 para jubilarse, esas cifras cambiarían a 3.4% y $ 4,250, respectivamente.
Si se le acaban los números y sus retiros estimados no son suficientes para cubrir sus gastos, deberá encontrar una manera de reducir su costo de vida o retrasar su fecha de jubilación anticipada para que sus ingresos coincidan con sus gastos.
Saber cuánto tiene para trabajar mensualmente y anualmente puede ayudar a reducir su presupuesto.
Plan adelantado para gastos médicos
Las personas mayores son elegibles para inscribirse en la cobertura de Medicare a partir de los tres meses antes de cumplir los 65 años.Si se jubila antes, es responsable de mantener su seguro médico hasta que comience Medicare. Los costos pueden ser bajos si está relativamente sano y solo paga la prima mensual, pero los costos de bolsillo pueden dispararse si desarrolla un problema de salud grave.
Se necesitará una pareja de 65 años que se jubile en 2019 ahorrar $ 285,000 para cubrir los costos de atención médica durante su vida restante, según Fidelity Investments.Los costos continúan aumentando, lo que significa que una pareja de 55 años que se jubila en 2019 puede esperar gastar más y más.
Una forma de prepararse para sus gastos médicos futuros si planea jubilarse anticipadamente es depositar dinero en una cuenta de ahorros para la salud (HSA) mientras aún está trabajando. “Los trabajadores deben, siempre que sea posible, hacer contribuciones deducibles de impuestos a sus HSA y permitir que el dinero crezca libre de impuestos. Invertir el dinero en el mercado de valores ”, dice Louis Kokernak CFA, CFP, propietario Asesores financieros de Haven, Austin, Texas.
Los retiros son libres de impuestos si se utilizan para costos de atención médica, y una vez que cumpla 65 años, puede retirar dinero de la HSA por cualquier motivo sin penalización. Sin embargo, pagará impuestos sobre la distribución.
También puede considerar invertir en un seguro de atención a largo plazo, lo que evitaría que agote sus activos para calificar para Medicaid si luego necesita atención en un asilo de ancianos.
Espere para recibir pagos del Seguro Social
Como ya se mencionó, la edad total de jubilación es de 66 o 67 años si nació en 1943 o después, pero puede comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social a los 62 años.Eso puede resultar tentador si le preocupa que sus ahorros se reduzcan antes de la jubilación, pero hay un problema. La adopción temprana del Seguro Social reduce la cantidad de beneficios que recibe. Por el contrario, esperar más para presentar la solicitud aumenta la cantidad de sus beneficios.
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La edad promedio de jubilación en los EE. UU., Según la Oficina del Censo de EE. UU.
Si su edad de jubilación es 67, por ejemplo, pero comienza a tomar el Seguro Social a los 62, obtendrá un beneficio reducido permanente. Sin embargo, si permanece hasta los 70 años, su beneficio aumentará en un 8% durante el año que permanezca.
Si se jubila anticipadamente, puede ayudar a que sus ahorros vayan más allá, pero obtendrá más dinero si puede eliminarlo. Aplicar las matemáticas tarde o temprano hace que sea más fácil decidir cuándo sería el mejor momento para aprovecharlas.
La línea de fondo
Si logra la jubilación anticipada, los aspectos financieros deben considerarse desde una perspectiva ligeramente diferente. Cuanto más larga sea su perspectiva de jubilación, más importante será tener una hoja de ruta sobre cómo gastará lo que ha ahorrado.
«Una lista de verificación previa a la jubilación requiere un plan de gastos detallado o es más probable que exceda sus ahorros», dice Eric Flaten, fundador y consultor senior, Finanzas personales, Bellevue, Washington. “Realice un seguimiento de sus gastos en línea mediante una herramienta de seguimiento de costos. Esto literalmente pone su gasto diario a su alcance con cualquier teléfono inteligente o tableta. »
Mantener su presupuesto bajo, tener en cuenta los costos de la atención médica y retrasar los beneficios del Seguro Social puede ayudarlo con su ruptura.
