En este momento estás viendo Jubilación: las mejores estrategias de sincronización para parejas

Muchas parejas trabajadoras sueñan con el día en que puedan retirarse y navegar juntos hacia el atardecer. Sin embargo, una pareja debe considerar si jubilarse al mismo tiempo es la mejor opción. Hay consecuencias financieras y emocionales por jubilarse al mismo tiempo en comparación con tener uno de los cónyuges trabajando más tiempo que el otro. Es una buena idea comenzar a pensar en estos temas antes de lo que se da cuenta, cuando todavía hay tiempo para que cada socio traza un camino hacia cómo y cuándo quieren dejar la fuerza laboral y cómo ambos planes encajan.

Conclusiones clave

  • La jubilación puede ayudar a las parejas a aumentar sus activos totales de jubilación y reducir la cantidad de años que utilizan.
  • Las parejas deben considerar las opciones de seguro médico si se jubilan antes de que uno o ambos califiquen para Medicare.
  • La jubilación en diferentes momentos puede ser beneficiosa para la salud emocional y las relaciones de las parejas.

¿Por qué las parejas no deberían jubilarse juntas?

“Si las parejas no tienen la misma edad y el mismo estado de salud, normalmente tendría más sentido que una persona se jubilara antes. Puede haber beneficios financieros y de relaciones ”, dice Morris Armstrong, asesor de inversiones registrado, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Connecticut. Desde un punto de vista financiero, los beneficios son triples. Cuando uno de los cónyuges trabaja más tiempo y retrasa la edad en la que reclama los beneficios del Seguro Social hasta la plena edad de jubilación, la cantidad de esos beneficios aumentará.Además, los ingresos continuos del cónyuge que trabaja le dan a la pareja algunos años más de ahorros para la jubilación. Eventualmente, un cónyuge que trabaja de tres a cinco años adicionales probablemente tenga un período más corto para requerir sus activos de jubilación, lo que permite mayores cantidades de retiro cada año.

Un cónyuge que solo trabaja unos años más puede significar la diferencia entre jubilarse bajo presión financiera y uno cómodo.

El impacto financiero

“Una demora de cinco años es una medida muy positiva para una pareja que está a punto de ahorrar mucho, para aquellos con un historial familiar de longevidad o para aquellos que solo quieren trabajar cinco años más para lograr ‘lo suficiente, ‘”, Dice Jane Nowak, CFP®, asesora financiera de Grupo de Servicios Patrimoniales y de Pensiones, en Smyrna, Georgia.

El siguiente ejemplo muestra claramente cuánto de un trabajo adicional de cinco años puede marcar la diferencia para una pareja:

Larry y Sally Griffen tienen 60 años. Cada uno ganó un promedio de $ 40,000 al año durante sus años de trabajo. Ambos provienen de familias longevas, todas las cuales esperan vivir hasta los 90 años. Larry y Sally planean jubilarse a los 65 años. Con su tasa de ahorro actual, la pareja tendrá $ 300,000 en activos de jubilación conjuntos para entonces. Cuando todos alcancen la plena edad de jubilación (dos años de nacimiento), a los 67 años, tendrán derecho a los beneficios completos del Seguro Social. Los Griffens esperan recibir $ 24,137.75 al año de jubilación de su cuenta y agotamiento de activos antes de los 90 años. Si reclaman beneficios del Seguro Social a los 67, Larry y Sally pueden esperar un beneficio anual de aproximadamente $ 18,850 leo. Esto elevaría sus ingresos anuales totales por jubilación a aproximadamente $ 61,837.75 por año, una caída de aproximadamente el 30% en los ingresos de sus ingresos previos a la jubilación de $ 80,000. Pero si Larry trabajaba por otros cinco años, podría aumentar sus contribuciones para acumular otros $ 30,000 en su plan de jubilación y lograrlo por cinco años menos. Si los Griffens pueden posponer las distribuciones del plan de jubilación hasta que Larry se jubile a los 70 años (ya que seguirá ganando un salario) y Sally comience a tomar el Seguro Social a los 67 años, podrían esperar razonablemente tener un total de aproximadamente $ 437,000. en activos de jubilación. Larry recibirá beneficios mejorados del Seguro Social de $ 28,332 por año (en lugar de $ 18,850). Si sus inversiones continúan creciendo y aún agotan sus activos a los 90 años, la distribución total de su plan de jubilación llegaría a aproximadamente $ 83,182, reemplazando los ingresos de sus trabajos hasta los 90 años.

Este ejemplo ilustra claramente el impacto económico que la jubilación de una pareja solo puede jugar unos pocos años más de trabajo. El triple poder del aumento de los beneficios del Seguro Social, el aumento de los ahorros para la jubilación y la reducción del tiempo para usar esos ahorros pueden marcar la diferencia entre una jubilación financieramente segura y una marcada por dificultades financieras.

Impacto en el seguro médico

Otro factor importante a considerar es el seguro médico. Si, en el ejemplo anterior, Larry continúa trabajando durante otros cinco años, puede proporcionar su cobertura de salud a través de su empleador, que puede ser más o menos costoso que Medicare.

Las personas son elegibles para Medicare a los 65 años.Si un cónyuge no tiene la misma edad, el cónyuge más joven tendrá que obtener una cobertura alternativa si ambos se jubilan cuando el cónyuge mayor tiene 65 años.

Razones emocionales para la jubilación por separado

La jubilación puede ser una transición emocional compleja. Algunas personas pueden hacer un gran ajuste al perder su identidad a través del trabajo, pero para otras es relativamente fácil. Cuando una pareja trabajadora se jubila al mismo tiempo, de repente se encuentran en casa juntos todo el tiempo, sin separar el trabajo al que pueden estar acostumbrados. Este cambio repentino puede alterar los límites relativos establecidos desde hace mucho tiempo de una pareja. Por lo tanto, puede ser más fácil para una pareja si solo un cónyuge pasa por este proceso a la vez, especialmente si cualquiera de los cónyuges espera que les resulte difícil adaptarse al nuevo estilo de vida.

Esto le da al menos algo de tiempo para que uno de los cónyuges (quizás el que se espera que tenga más dificultades con el proceso) cree una nueva identidad mientras ciertos aspectos de su relación permanecen estables, incluida la separación durante el día. Si ambos cónyuges se jubilan al mismo tiempo, el impacto emocional en cada socio y su relación como pareja puede crear fricciones que de otra manera serían evitables. Si a la pareja le resulta difícil encontrar nuevos caminos por sí mismos, es posible que puedan disipar sus frustraciones.

Por otro lado, muchas personas esperan actividades como viajar durante la jubilación que no podrán realizar si uno de los cónyuges sigue trabajando. Por lo tanto, puede que no sea prudente retrasar una segunda jubilación durante más de unos pocos años como máximo. Ese es uno de los temas sobre los que tiene sentido hablar antes y durante el proceso.

La línea de fondo

La jubilación es una etapa de la vida compleja y costosa. Cuando las parejas exceden sus fechas de jubilación, pueden lograr recompensas financieras y emocionales que deberían facilitar esta transición crucial. La vida puede, por supuesto, moldear a la pareja que se jubila primero y cambiar los planes que la pareja hizo cuando eran más jóvenes. La situación laboral de una persona puede cambiar o pueden intervenir problemas de salud o problemas con otros miembros de la familia.

«Una fecha de jubilación escalonada es una gran idea por razones financieras y de salud matrimonial», dice la planificadora financiera certificada Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. “Financieramente, le permite utilizar los activos más lentamente durante la jubilación anticipada. Si alguien tiene menos de 65 años, esperamos que el cónyuge que trabaja pueda tener un seguro médico para cerrar la brecha hasta que califique para Medicare. Además, si no se jubilan al mismo tiempo, las parejas pueden retirar su ritmo sin estar uno encima del otro de inmediato. »

Ya sea que decida detener su jubilación o dejar de trabajar al mismo tiempo, será más fácil pensar en este proceso con anticipación.