En cuanto a la jubilación, nunca es demasiado pronto para empezar a planificar y ahorrar. Según un estudio de Merrill Lynch de 2017, la jubilación promedio cuesta $ 738,400.Otro estudio, la Encuesta sobre la confianza en la jubilación de 2019 del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados, encontró que 1 de cada 3 estadounidenses cree que necesitará al menos $ 1 millón para tener una jubilación cómoda.
Si planea jubilarse en la llamada edad de jubilación “normal” del Seguro Social, generalmente 65 o 67 para la mayoría de las personas en estos días, es posible que tenga varios años para ahorrar.Si te pones la meta de jubilarte antes de los 40, por el contrario, necesitarás ahorrar de forma mucho más agresiva. Pero eso no significa que no puedas hacerlo. He aquí algunas ideas.
Conclusiones clave
- Es posible jubilarse antes de los 40, pero se necesita mucha planificación (y ahorros agresivos) para hacerlo.
- Comience pasando los números para averiguar cuánto dinero necesita ahorrar cada mes para jubilarse anticipadamente y luego decida si es posible.
- Si no parece que se haya alcanzado su meta de ahorro, busque formas de gastar menos y ganar más ahora, o ajuste sus perspectivas de jubilación. O ambos.
Envision Do Ideal Scor
La jubilación significa algo diferente para casi todos. Si planea jubilarse antes de los 40 años, debe pensar en cómo gastará los primeros hasta cuarenta años después, asumiendo que tiene una esperanza de vida relativamente normal.
¿Planea viajar parte del año, por ejemplo, o convertirse en un nominado a tiempo completo? ¿Cómo cambiarán sus hábitos de gasto diarios? ¿Subirá o bajará alguno de sus costos? ¿Seguirás trabajando a tiempo parcial? ¿Tiene planes de lanzar un negocio? ¿Quieres ser voluntario o comenzar tu propia organización sin fines de lucro?
Una vez que lo haya pensado y establecido un presupuesto aproximado para calcular cuánto dinero espera gastar en la jubilación, puede profundizar en el otro lado de la ecuación: cuánto necesita ahorrar para que suceda.
Establecer un objetivo de ahorro
Es difícil establecer un objetivo de ahorro en circunstancias normales. Pero lo es mucho más si quiere jubilarse antes. Una regla empírica propone multiplicar el ingreso anual de jubilación deseado por 25 para lograr una meta de ahorro. Entonces, si quiere tener $ 50,000 al año durante 25 años, necesitaría $ 1.25 millones. Pero se supone que se jubila a una edad relativamente tradicional. Si está pensando en 20 años más de jubilación, necesitaría más, como $ 2.25 millones.
Por supuesto, es posible que pueda establecer los números un poco más bajos si tiene dinero proveniente de un bullicio o un negocio retirado. Además, revise su presupuesto para ver si puede obtener menos ingresos cada año (que es una de las razones por las que algunas personas se jubilan en el extranjero). Y asegúrese de incluir los pagos del Seguro Social cuando cumpla 60 años. Debe haber sido pagado en el sistema durante 40 trimestres, o al menos 10 años, para calificar.
Evaluar el crecimiento de los ahorros
Una vez que tenga una idea de cuál es su objetivo a largo plazo, observe cuánto ya ha ahorrado y cuánto tiempo tiene hasta que cumpla los 40 años. Esto le brinda un marco para lo que necesita ahorrar cada año y llegar allí todos los meses.
Supongamos que tiene 25 años, gana $ 50,000 al año, recién está comenzando a ahorrar y desea acumular $ 1 millón. Si ahorra la mitad de sus ingresos mensuales ($ 2,083), podría tener alrededor de $ 660,000 cuando se jubile a los 40 años. Eso podría ser alrededor de $ 1,222 al mes.
Tenga en cuenta que este es un ejemplo demasiado simplificado. Acepta un rendimiento anual del 7% durante los 15 años anteriores a su jubilación, seguido de retiros mensuales iguales durante los próximos 45 años.
Puede ser difícil sobrevivir esos $ 1222 al mes si no está dispuesto a reducir su estilo de vida de manera significativa. Por supuesto, cuando cumpla 62 años, puede ser elegible para comenzar a cobrar los beneficios del Seguro Social. (Pero recuerde que serán mucho más bajos, y permanentemente, a los 62 años que si se queda hasta más tarde en los 60, hasta los 70 años, cuando se harán realidad los beneficios).Y si tiene ese desorden o asuntos secundarios durante la jubilación, esos ingresos también ayudarán.
Piense en formas de ahorrar más
Jubilarse por $ 1,222 al mes puede funcionar si tiene otras fuentes de ingresos. Pero probablemente tendrá que concentrarse más si quiere tener suficiente dinero para vivir cuando se jubile. Si necesita ahorrar más, tiene dos opciones básicas:
- Recorte sus gastos tanto como sea posible. Si un colega vende una habitación o dos, vende su automóvil y usa el transporte público en su lugar, o cancela su televisión por cable, su flujo de salida puede reducirse.
- Trabaje para aumentar sus ingresos e invertir el dinero extra. Podría aumentar sus horas de trabajo o tomar un trabajo a tiempo parcial para aumentar su flujo de caja.
Maximice su 401 (k) si puede, y si le queda algo de dinero, considere Wheel IRA.
Elija los vehículos de ahorro adecuados
Si está ahorrando en un período de tiempo más corto, debe ser estratégico, especialmente sobre dónde coloca su dinero. El plan de jubilación de su empleador, como el 401 (k), es una opción obvia, especialmente si su empresa le otorga una contribución equivalente.
Supongamos que gana $ 50,000 al año y comienza a ahorrar a los 25 años. Si pudiera poner $ 19,500 de sus ingresos (máximo 2020 y 2021) en su 401 (k) y igualar a su empleador el 50% de los primeros 6 % de tus contribuciones, menores de 40 años, tendrías casi $ 509,000, asumiendo una tasa de retorno anual del 7%.
Si le parece increíblemente pesado ahorrar esa parte de sus ingresos, tenga en cuenta que este cálculo no tiene en cuenta los aumentos que pueda recibir entre 25 y 40; si su salario aumenta, una contribución de $ 19,500 será menos onerosa.
Esos $ 509,000 son solo aproximadamente la mitad de su meta de $ 1 millón (y recuerde que será responsable del impuesto sobre la renta en sus retiros de una cuenta tradicional 401 (k)). Pero si le sobra algún ingreso adicional, podría compensar parte de la diferencia contribuyendo a una IRA Wheel.
Usando el límite de contribución anual de 2021 de $ 6,000 para cualquier persona menor de 50 años, podría agregar otros $ 156,000 y cambiar a sus ahorros para la jubilación, asumiendo un rendimiento anual del 7%.En el caso de una IRA Wheel, sus retiros generalmente estarán libres de impuestos si tiene más de 59½ años.
La conclusión para jubilarse antes de los 40 es que debe ser proactivo, y diferir la satisfacción es muy bueno. Así que ejecute los números y aproveche cada oportunidad para ahorrar (y ganar). Cuanto antes comience a planificar, mejor se jubilará anticipadamente con el dinero que necesitará.
