En este momento estás viendo La mejor cuenta IRA para un inversor de veinte puntos

Si está pensando en abrir una cuenta IRA y tiene 20 años, está por delante del resto. Pero tenga en cuenta que las ventajas fiscales únicas de una IRA Wheel pueden convertirla en una mejor opción para los ahorradores más jóvenes que la IRA tradicional.

Una IRA tradicional proporciona una deducción de impuestos sobre las contribuciones y un aplazamiento de impuestos sobre cualquier ganancia. Los retiros se gravan con base en su categoría de impuesto sobre la renta cuando se jubile.

Las contribuciones de IRA Wheel no son deducibles de impuestos, pero las ganancias y retiros libres de impuestos están retirados. Los inversores más jóvenes que comienzan sus carreras tienden a estar en tramos impositivos más bajos y no se benefician tanto de las deducciones fiscales de las contribuciones a una cuenta IRA tradicional. Otra cosa, durante muchos años hasta que se jubile, se beneficiará enormemente de no gravar todas las ganancias compuestas que obtendrán sus ahorros cuando los retire.

Conclusiones clave

  • Si bien las cuentas IRA tradicionales y las cuentas IRA Roth ofrecen una ventaja fiscal para la jubilación, la Roth puede tener más sentido en 20 meses.
  • Los retiros de Wheel IRA están libres de impuestos durante la jubilación, lo que no es el caso de una IRA tradicional.
  • Las contribuciones a Wheel no son deducibles de impuestos, pero son para una IRA tradicional.
  • Debido a que los ahorradores más jóvenes tienden a estar entre tramos impositivos más bajos, se benefician menos de las contribuciones deducibles de impuestos a una cuenta IRA tradicional.

A continuación, se ofrece una visión más profunda de cómo funciona cada uno y por qué la rueda IRA es una opción más inteligente para los jóvenes de 20 años que recién comienzan a ahorrar durante la jubilación.

Beneficios fiscales tradicionales de IRA

Si bien es más probable que sus padres estén familiarizados con una IRA tradicional, y tal vez incluso lo que recomiende su asesor financiero (si tiene uno), hay un impuesto significativo cuando se jubila.

Suponga que tiene 23 años, ha estado trabajando durante algunos años y ahora gana $ 50 000 al año. Para 2020 y 2021, puede agregar hasta $ 6,000 a una IRA (tradicional, Wheel o una combinación de ambas).

Otra ventaja de la IRA Wheel es que las contribuciones (no las ganancias de inversión) se pueden retirar sin penalización antes de los 59½ años, lo que no es el caso de una IRA tradicional.

Si le pregunta a su CPA, lo más probable es que le diga que agregue la IRA tradicional para obtener la deducción de impuestos, lo que le ahorrará alrededor de $ 1,320 en impuestos federales adeudados cada año fiscal, suponiendo que se encuentre en el tramo impositivo del 22% y califique para la deducción completa.

Si no está cubierto por un plan de jubilación patrocinado por el empleador, la contribución total será deducible independientemente de otros factores. Si realiza contribuciones tradicionales de IRA, ahora obtiene la deducción de impuestos y el aumento de impuestos diferidos sobre las ganancias. Cuando se jubila, el monto total retirado está sujeto a impuestos como ingreso normal.

Por ejemplo, es probable que agregue $ 6,000 al año a una cuenta IRA tradicional hasta que tenga 63 años (40 años de $ 6,000 = $ 240,000 ahorrados), y su cuenta IRA tradicional crecerá a $ 1.6 millones cuando cumpla la edad. 63 (esto es posible con un rendimiento anual del 8%). Suponiendo que todas sus contribuciones fueran totalmente deducibles, ahorró $ 52,800 en impuestos durante los 40 años, asumiendo que permanece en el tramo impositivo del 22%.

Sin embargo, ahora que está jubilado, decide retirar $ 50,000 al año de la IRA tradicional. Si todavía está en la misma categoría impositiva, pagará $ 11,000 en impuestos federales sobre la renta por cada retiro de $ 50,000 cada año a partir de entonces.

Beneficios impositivos sobre ruedas IRA

La Rueda funciona de manera diferente. Suponga que gana los mismos $ 6,000 al año durante 40 años con una IRA Wheel. No obtiene ninguna deducción de impuestos inmediata, pero la IRA Wheel aún crece a $ 1.6 millones (asumiendo el mismo rendimiento anual del 8%). A los 63 años, retira $ 50,000 al año.

La diferencia ahora es que no se adeuda ningún impuesto sobre el retiro de Wheel, porque las distribuciones realizadas después de la jubilación están libres de impuestos.En este caso, retira $ 50,000 y se queda con el monto total. En este caso, la IRA Wheel es claramente la mejor y más sabia decisión a largo plazo cuando tienes 20 años.

La línea de base

Dados los beneficios fiscales de las Wheel IRA, los veinteañeros deberían considerar seriamente contribuir a una. The Wheel puede ser una opción más inteligente a largo plazo, aunque las contribuciones a una IRA tradicional son deducibles de impuestos.

Advisor Insight

Stephen Rischall, CFP, CRPC
Socios de riqueza de Navalign, Encino, California

En general, las contribuciones de Roth tienen un impacto en las contribuciones tradicionales para los jóvenes. Tener distribuciones libres de impuestos durante la jubilación es una gran cosa, especialmente si los impuestos suben en el futuro. Dado que los inversores más jóvenes tienen un horizonte temporal más largo, el impacto del crecimiento será aún mayor.

La mayoría de los jóvenes tienden a estar en tramos impositivos más bajos. Es posible que el beneficio de diferir los impuestos al hacer contribuciones a una cuenta IRA tradicional no genere tantos ahorros fiscales como los tendrá en el futuro a medida que gane más.

Existen límites de ingresos que lo descalifican para realizar contribuciones a la IRA Wheel. Un día, si su ingreso excede ese límite, no podrá agregarlo.

En última instancia, debe buscar un equilibrio para hacer una Rueda tradicional y contribuciones a lo largo de su vida.