En este momento estás viendo La mejor manera de ayudar a sus padres a comprar una casa

Si ha llegado al punto en el que está financieramente estable, ayudar a mamá y papá a encontrar un nuevo hogar parece un sueño hecho realidad. Pero también es una decisión que es más compleja y más arriesgada de lo que imagina.

Hay varias formas en que los hijos adultos pueden ayudar a sus padres con la compra de una nueva casa, desde asignar un préstamo hasta ofrecer fondos para un pago por adelantado. Antes de continuar, es importante darse cuenta de los pros y los contras de cada enfoque.

Conclusiones clave

  • Si sus padres tienen ingresos limitados, la forma más sencilla de ayudar es coordinar la hipoteca.
  • La asistencia con el pago inicial es una herramienta poderosa para las personas mayores, ya que es más fácil pagar un préstamo más pequeño con un ingreso fijo.
  • Comprar una casa y alquilarla a tus padres puede ser una buena opción debido a las muchas deducciones de impuestos para las que calificas.

Protección hipotecaria

Si sus padres tienen ingresos limitados, la forma más sencilla de ayudar es coordinar la hipoteca. Frenar significa que firmas tu nombre con los documentos de la hipoteca, junto con tus padres.

Hijo

  • Un acusado puede facilitar que los padres con ingresos limitados califiquen.

  • Cuanto mejor sea su puntaje crediticio, menor será la tasa de interés de un préstamo hipotecario.

  • La transferencia puede simplificar la transferencia de activos para la planificación patrimonial.

Contras

  • Si los padres tienen calificaciones crediticias bajas, esto puede ser una barrera para obtener un préstamo garantizado.

  • Las similitudes pueden dañar su puntaje crediticio si sus padres no logran el préstamo.

  • Usted es responsable de reembolsar el préstamo si sus padres fracasan.

No hace mucho, era poco común que los prestatarios tuvieran el nombre de otra persona en su préstamo. Pero después del colapso del mercado hipotecario, los prestamistas han endurecido sus políticas de suscripción. Para las personas que no tenían un nivel de ingresos significativo, era más difícil calificar para una nota o condiciones favorables.

Recuerde que la mayoría de los prestamistas verifican las calificaciones crediticias de todos los prestatarios antes de ofrecer un préstamo. Por lo tanto, si sus padres tienen mal crédito o recientemente se declararon en bancarrota, es posible que un acusado no marque la diferencia.

Sin embargo, los prestamistas suelen combinar los ingresos de todos los prestatarios al determinar la relación préstamo-valor. Por lo tanto, un demandado puede hacer que sea más fácil calificar para un préstamo más grande de lo que lo harían los prestatarios.

Los cosméticos pueden beneficiarte si tus padres están envejeciendo. La razón: una vez que el nombre del niño esté en el título y sea nombrado co-inquilino con derecho a sobrevivir, la propiedad se transferirá a ellos inmediatamente después de la muerte de los padres. Eso puede poner fin a un proceso de sucesión largo y complicado.

Pero aquí está el truco: ya sea que viva en su casa o no, usted es igualmente responsable de los pagos de la hipoteca. Si sus padres se retrasan en los últimos años, es probable que su informe crediticio termine.

De hecho, la firma conjunta de su crédito puede perjudicar incluso si sus seres queridos pagan constantemente a tiempo. Otros prestamistas descubrirán que ha recibido un préstamo importante, aunque no viva en su casa. Si desea encontrar una casa más grande para usted, puede ser más difícil obtener la aprobación de su hipoteca debido a la decisión que debe tomar.

El resultado de esto es que, si bien la firma conjunta parece un movimiento relativamente trivial, puede tener consecuencias muy graves en el futuro.

Asistencia para el pago inicial

Otra forma de ayudar, y una que no pondrá en peligro su crédito, es ofrecer ayuda con un pago reducido para los padres. Esta es una herramienta poderosa para las personas mayores, especialmente porque es más fácil pagar un préstamo más pequeño con un ingreso fijo.

Hijo

  • Puede ayudar a sus padres a comprar una casa sin afectar su crédito.

  • No tiene que pagar un préstamo hipotecario ni ser responsable de la hipoteca.

  • Los prestamistas pueden aceptar obsequios de pago cuando estén debidamente documentados.

Contras

  • Dependiendo de la casa, es posible que deba desprenderse de una gran cantidad de dinero para cubrir el pago por adelantado.

  • Los obsequios de pagos pasados ​​deben estar debidamente documentados para el prestamista hipotecario.

  • Traer fondos para el pago inicial puede generar impuestos sobre donaciones.

Pero si no tiene bolsillos inusualmente profundos, también vale la pena considerar los efectos a largo plazo de esta estrategia. Cualquier dinero que proporcione a los padres ahora es dinero que no podrá tener durante su propia jubilación o para la matrícula universitaria de sus hijos.

Si extiende dinero a los padres por un pago por adelantado, el momento es crucial. Los prestamistas generalmente se emocionan con un gran depósito que se realiza justo después de su ingreso en la cuenta bancaria de mamá o papá. ¿Por qué? Debido a que puede representar dinero prestado, tendrán que devolverlo.

Para evitar ese problema, los expertos dicen que es mejor dar el dinero con mucha anticipación. De esa manera, cuando sus padres soliciten la hipoteca y el prestamista solicite los últimos extractos bancarios, ese depósito no se mostrará.

Tenga en cuenta que puede haber implicaciones fiscales a largo plazo, según el tamaño de la donación. El IRS permite a las personas donar hasta $ 15,000 al año a cada destinatario. Cualquier cantidad mayor va en contra de la exclusión del impuesto sobre donaciones de por vida de un donante, lo que podría resultar en un impuesto sucesorio mayor.

Tenga en cuenta que puede haber implicaciones fiscales a largo plazo, según el tamaño de la donación. El IRS permite a las personas donar hasta $ 15,000 al año a cada destinatario.

Si está dando dinero a ambos padres, eso significa que puede dar $ 15,000 a cada persona sin reducir la exclusión de por vida (un cónyuge también puede dar hasta $ 15,000 a cada padre). Para cantidades mayores, puede considerar dividir la donación en cuotas separadas para mantenerse por debajo del límite anual.

Alquilar con los padres

Otra opción más es comprar la casa y alquilarla a tus padres. Esta puede ser una opción atractiva debido a las muchas deducciones de impuestos para las que puede calificar cuando alquila una propiedad, incluidos los intereses hipotecarios, los impuestos a la propiedad, los costos de mantenimiento y los costos de depreciación.

Hijo

  • Comprar una casa como propiedad de inversión puede generar un beneficio fiscal.

  • Alquilar la propiedad a tus padres puede crear una fuente de ingresos secundaria para ti.

  • Tus padres no tendrán que pasar por el proceso de solicitud y aprobación del préstamo.

Contras

  • Las reglas fiscales para las propiedades de inversión pueden ser difíciles de navegar.

  • Si tus padres no pueden pagar el alquiler, tendrás que poder cubrir la hipoteca.

  • Pedir prestado su propiedad de inversión puede ser más complicado que conseguir uno para la casa en la que planea vivir.

Pero tenga cuidado: los prestamistas suelen clasificar las segundas viviendas como propiedades de inversión, que tienen una tasa de interés más alta que otras hipotecas. Estas tasas más altas pueden compensar cualquier desgravación fiscal que reciba.

Los prestamistas suelen clasificar las segundas viviendas como propiedades de inversión, que tienen una tasa de interés más alta que otras hipotecas.

Antes de establecer el alquiler, tenga en cuenta lo siguiente: para tomar las deducciones del propietario, debe cobrar un precio competitivo. Si desea menos del valor justo de mercado de la propiedad, el IRS la considera una casa para su uso personal. En consecuencia, no puede deducir los gastos basados ​​en el alquiler como depreciación.

Es posible que sienta la tentación de tomar medidas por sus padres, pero asegúrese de comprender las implicaciones financieras antes de hacerlo. Una buena forma de abordar estos problemas es reunirse con un asesor fiscal antes de comprar la propiedad de alquiler.

Las mejores formas de ayudar a mamá y papá a comprar una casa

La mejor manera de ayudar a tus padres a comprar una casa es minimizar el estrés financiero de todos los involucrados. Al decidir cómo ayudar a los padres a comprar una casa, aquí hay algunos puntos clave que debe tener en cuenta:

  • Puntajes de crédito. Un buen puntaje crediticio es crucial para obtener las mejores tasas de interés al obtener préstamos. Si está considerando coordinar o comprar una propiedad de inversión, considere los tipos de tarifas que tienen más probabilidades de calificarlo. Además, piense en cómo la firma conjunta puede afectar su crédito si sus padres no pueden cumplir con sus obligaciones de préstamo.
  • Costos. Hay varios costos que es posible que deban pagarse por adelantado o de manera continua al ayudar a los padres a comprar una casa. Por ejemplo, si está dando dinero para un pago por adelantado, ese es un costo único. Pero si está invirtiendo en una propiedad de alquiler, deberá pensar en dónde se ajustan los pagos de hipoteca, seguro, mantenimiento y reparaciones a su presupuesto.
  • Planificación a largo plazo. Ayudar a mamá y papá a comprar una casa puede brindar un alivio financiero a corto plazo con solo pensar en lo que eso podría significar. Por ejemplo, si alquila una casa o compra una propiedad solo para alquilar, ¿qué pasaría si se mudaran a un hogar de ancianos o murieran? Si entrega $ 50,000 para un pago por adelantado, ¿podría recuperar ese dinero más adelante si deciden venderle o reenviarle la propiedad? Debates como estos pueden ayudarlo a decidir si tiene sentido ayudar a los padres a comprar una casa para todos los involucrados.

Importante

Es posible que desee analizar la necesidad de un seguro de atención a largo plazo si cree que sus padres pueden necesitar cuidados de enfermería en algún momento.

La línea de fondo

Para aquellos que pueden pagarlo, ayudar a mamá y papá a comprar una casa es una de las mejores formas en que puede apoyarlos en sus últimos años. Pero antes de seguir adelante, es importante comprender todas las consecuencias de sus diversas elecciones.