fbpx
Finanzas personales/ Credit Cards

La verdad sobre las tarifas de las tarjetas de crédito Swipe

¿Qué son las tarifas por deslizamiento?

Nada es gratis. Esos puntos de recompensa que obtiene con su tarjeta de débito y crédito, la conveniencia de no tener que llevar mucho dinero, la compra de protecciones y la miríada de otros beneficios de usar una tarjeta están lejos de ser gratuitos. Claro, puede pagar algunos de ellos mediante una tarifa anual o pagos de intereses, pero el trader financia muchos de ellos.

¿Cómo preguntas? En forma de tarifas de intercambio, que los políticos rápidamente llamaron “tarifas de deslizamiento” en 2010, cuando el Congreso aprobó un proyecto de ley para regularlas. Y aunque los traders pagan por ellos, eventualmente se los pasan a usted en forma de precios más altos.

Recorrido por deslizamiento

Te diriges a tu tienda favorita para ponerte la camisa imprescindible que lleva tu fiesta para el verano. Al ir al programa para pagar, saca su tarjeta de crédito o débito y la omite o la coloca en la máquina. En ese momento, al trader se le cobra una tarifa de intercambio o deslizamiento. La tarifa promedio por transacciones con una tarjeta física es del 1,95% al ​​2% para las tarjetas Visa, Mastercard y Discover. Para las transacciones con tarjetas no físicas, como las compras en línea, las tasas aumentan de alrededor del 2,3% al 2,5%. Las tarifas para American Express no se cotizan públicamente, pero generalmente se consideran más altas, aunque la tarjeta Opt Blue, introducida en 2015, es una tarifa más cercana al promedio de Visa, etc.

Esta tarifa puede parecer un poco alta, pero los bancos y las empresas de procesamiento de pagos como Visa y Mastercard afirman que al trader se le paga inmediatamente cuando desliza o chip en su tarjeta, pero es probable que sea al menos 30 días, y posiblemente más. antes de que las compañías de tarjetas de crédito reciban su pago. Podría argumentar que los intereses en los que incurre como resultado de tener un saldo pagan ese costo. Sin embargo, según las empresas, los intereses por sí solos no cubren los costes.

Estadísticas de tarifas por deslizamiento

Según el Informe Nilson, los traders de Visa y Mastercard pagaron $ 67.6 mil millones en tarifas de deslizamiento en 2019, frente a $ 25.6 mil millones en 2009. Ingrese American Express, Discover y tarjetas de marca privada, y el total anual saltó a $ 92.7 mil millones. Las tarifas promediaron 23 centavos por transacción. Por cada $ 100 que gasta, $ 4 se destinan a las compañías de tarjetas de crédito, incluso si paga en efectivo. En 2016, por primera vez en la historia, las tarifas por deslizamiento de tarjetas de crédito excedieron lo que los clientes pagaron en tarifas por sobregiro: $ 33.8 mil millones a $ 33.3 mil millones.

La tarifa de deslizamiento está destinada a cubrir el costo de procesamiento de su pago con tarjeta de crédito. Sin embargo, durante años, Merchants Payment Alliance ha depositado una confianza casi ciega en sus procesadores de pagos, con acuerdos que no contienen datos verificables, lo que brinda a los traders muchas oportunidades para facturar.

Leyes de tarifas de tarjeta de crédito

El senador estadounidense Richard J. Durbin, demócrata de Illinois, propuso una enmienda al proyecto de ley regulatorio que busca permitir a la Reserva Federal establecer tarifas de intercambio y permitir que los traders establezcan una cantidad mínima que un consumidor debe usar para su tarjeta. Fue aprobado en mayo de 2010. Eventualmente, los minoristas podrían ofrecer descuentos a los clientes si pagaban en efectivo u otros métodos que no impliquen tarifas de deslizamiento. En ese momento, dijo Durbin, «Al exigir que las tarifas de las tarjetas de débito sean razonables … las pequeñas empresas y sus clientes podrán quedarse con más de su propio dinero».

Sin embargo, a las compañías de tarjetas de crédito les preocupaba que el límite en las tarifas de deslizamiento recomendado por la Reserva Federal fuera de solo 12 centavos. A finales de junio de 2011, después de una intensa presión por parte de los grupos de interés que representan a los principales bancos, la tarifa de deslizamiento máxima se elevó a 21 centavos.

$ 92,7 millones

Total de tarifas de deslizamiento de minoristas pagadas a compañías de tarjetas de crédito en 2019

Los efectos

El compromiso dejó a las compañías de tarjetas de crédito con un suspiro de alivio, pero los traders afirmaron que el límite de 21 centavos haría poco para ayudar a sus resultados, al tiempo que afirmaron que los consumidores no verían ningún alivio en los precios. Por supuesto, un estudio de la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de EE. UU. Encontró que cuando Australia redujo sus tarifas de tarjetas de crédito en 2003, no tuvo un efecto significativo en el precio de los bienes y servicios.

Lo que sucedió en los últimos años es que los traders están pagando menos que nunca, pero ahora las compañías de tarjetas cobran la tarifa máxima por deslizamiento incluso en las transacciones más pequeñas. Por lo tanto, los costos están aumentando para los traders que procesan estas pequeñas transacciones.

En 2018, los traders sufrieron una pérdida decepcionante cuando la Corte Suprema dictaminó que las empresas que aceptan tarjetas American Express no pueden ofrecer incentivos a los consumidores para pedirles que usen una tarjeta con tarifas de deslizamiento más bajas. Los expertos de la industria vieron la pérdida como un impedimento para la mayor ambición de los traders de tomar tarifas de deslizamiento en forma de acción legal.

Sin embargo, en junio de 2018, se resolvió una demanda colectiva (desde 2005) con traders contra Visa, Mastercard y algunos de los bancos emisores más grandes alegando que las compañías se estaban uniendo para cobrar tarifas de deslizamiento artificialmente altas. Los acusados ​​acordaron pagar entre $ 5,54 mil millones y $ 6,24 mil millones a los traders. No está claro cómo se pagará el dinero, pero el 24 de enero de 2019, el Tribunal de Distrito de los EE. UU. Para el Distrito Este en Nueva York aprobó previamente el acuerdo. La aprobación final se otorgó el 13 de diciembre de 2019, pero el 3 de enero de 2020 se presentó una apelación. A junio de 2021 el asunto seguía sin resolverse.

La línea de base

Las compañías de tarjetas de crédito argumentan que las tarifas de deslizamiento se adaptan al trader al ofrecer ciertas protecciones y pagos inmediatos, aunque los traders creen que las tarifas son demasiado altas. Lo que sí es coherente es que estos cargos se transfieren a los consumidores cada vez que deslizan o usan chip en sus tarjetas.