Cada industria tiene sus estrellas brillantes y manzanas podridas. La industria hipotecaria no es una excepción. Para la mayoría de los consumidores, una hipoteca será la compra más importante que realizarán en su vida. Eso hace que sea aún más importante elegir el prestamista hipotecario adecuado. ¿Cómo sabes qué empresas evitar? Busque estos letreros indígenas.
Signos de estafa
1. Excluyendo su capacidad de pago
El pago de su hipoteca no debe exceder el 28% de su ingreso bruto mensual.Crear un presupuesto familiar no es el trabajo de una compañía hipotecaria, pero debería tener muchas preguntas sobre sus finanzas. Si no es así, probablemente no sea una empresa con la que quiera tratar.
2. No es la opción de obtener puntos de compra
Un «punto» o «punto de descuento» es similar a pagar por adelantado los intereses de su hipoteca. Los prestatarios compran puntos para reducir la cantidad de interés que pagan por el préstamo. Su prestamista debería darle la opción de reducir su tasa de interés comprando puntos.
3. Costos excesivos de préstamos
Muchos de los costos del préstamo son fijos sin importar cuánto pida prestado. Para una hipoteca más grande, espere que los costos de cierre de su hipoteca estén entre el 2% y el 5%. Si pide prestado menos de $ 150 000, los costos pueden superar el 5%. Algunos prestamistas incluirán los costos en el préstamo en forma de una tasa de interés más alta, pero el prestamista debe comunicárselo claramente. Siempre hable con varios prestamistas sobre el costo total del préstamo que proponen. Y si los costos superan con creces el 5%, pregunte por qué antes de aceptar el préstamo.
4. Sanciones por pago anticipado
Para algunos préstamos, los prestamistas pueden imponer una multa si cancela su préstamo antes de tiempo. Estas multas por pago anticipado deben serle reveladas en los documentos de su préstamo.Si lo ve, solicite un préstamo con multas por pago anticipado limitadas o nulas.
5. Corredores y prestamistas que no revelan claramente cómo se les paga
Si trabaja con un agente hipotecario, pregunte cómo se le pagará. A los corredores se les paga un porcentaje del préstamo total y deben revelar lo que ganan. Los banqueros hipotecarios, los bancos y los prestamistas directos pueden cobrar una tarifa adicional sin revelar lo que están haciendo.
6. «No se sienta mal crédito»
Si ve esto, no llame, no envíe un correo electrónico y no diga nada si la empresa se dirige a usted. Estos préstamos son probablemente de naturaleza predatoria y seguramente darán lugar a condiciones terribles. Estos tipos de préstamos generalmente están dirigidos a personas de bajos ingresos que probablemente dañarán su crédito.
7. Pagos globales
Un pago global es una suma global adeudada al final del plazo del préstamo. A veces, el pago global puede ser tan alto como lo que se financió inicialmente. No se permiten pagos globales en hogares con una hipoteca calificada.Evalúe cuidadosamente si un pago global es adecuado para usted.
8. Inflación de ingresos o valor de la vivienda
Un prestamista no debería ayudarlo a calificar para un préstamo aumentando sus ingresos o el valor de su casa. En primer lugar, no es ético ni legal y, en segundo lugar, no puede pagar el préstamo de todos modos.Si están dispuestos a mentir por tu ellos estan dispuestos a mentir a usted. No es una empresa con la que quiera hacer negocios.
9. Sin estimación de buena fe
Dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de su solicitud de hipoteca, un prestamista debe proporcionar una estimación de buena fe (GFE).La GFE le proporciona información básica sobre el préstamo, incluidos los costos estimados del préstamo. La estimación viene en un formulario estandarizado emitido por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).Si viene en cualquier otra forma, o no recibe el GFE dentro de los tres días, no use esa compañía.
10. Diferentes tarifas de la GFE
Su presupuesto de buena fe incluirá una lista detallada de los costes de la hipoteca con unas cifras muy precisas. En función de ciertos factores, no es necesario que permanezca sin cambios una vez que reciba la documentación final de la hipoteca para firmar. Algunas tarifas permiten hasta un 10%. Otros no deberían cambiar en absoluto. Para más sobre esto, lea el Explicación de tarifas de la Oficina de Protección Financiera al Consumidor.
La línea de base
El viejo dicho sigue siendo cierto. Si se siente demasiado bien para ser verdad, lo es. No espere medidas de préstamo abusivas que podrían otorgarle un préstamo que no puede pagar y que tiene términos terribles.
Utilice docenas de sitios web dedicados para ayudarle a obtener la hipoteca adecuada. Además, hable con su banco o cooperativa de crédito y siga leyendo Cómo buscar un prestamista abusivo y, si se centra en uno de estos, 5 estafas de hipotecas inversas.
