La gente habla mucho de un buró de crédito. ¿Qué hacen? ¿Cuál es la diferencia entre ellos? ¿Y por qué tres de ellos? (En realidad, hay mucho más que eso, pero es principalmente un trío particular el que afecta la vida de la mayoría de los consumidores). Echemos un vistazo más de cerca a estas entidades, qué hacen y cómo lo hacen.
Conclusiones clave
- Las tres agencias de informes crediticios son TransUnion, Equifax y Experian.
- Debido a sus métodos de presentación de informes, los puntajes crediticios tienden a diferir entre las tres agencias.
- Para obtener los mejores términos de préstamo, debe traer los tres puntajes de crédito a su cita de préstamo.
- Las agencias de calificación crediticia son diferentes de las agencias de informes crediticios. Las calificaciones crediticias evalúan la capacidad de una empresa o país para pagar un préstamo, y los informes crediticios determinan la calificación crediticia de una persona.
¿Qué son las oficinas de crédito?
Los burós de crédito compilan informes crediticios y puntajes crediticios de prestatarios individuales principalmente para gobiernos y prestamistas. Se ocupan de la credibilidad del crédito al consumo.
Empaquete el paquete de la oficina de crédito y analice los informes crediticios del consumidor que conducen a puntajes crediticios. Los puntajes de crédito se emiten como números de tres dígitos, generalmente entre 300 y 850, y afectan el monto del préstamo para el que puede calificar, la tasa de interés que paga por ese préstamo o tarjeta de crédito y, a veces, incluso el alquiler y las oportunidades de empleo.
Los burós de crédito son empresas privadas que están altamente reguladas por la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA). Están limitados en la forma en que recopilan, desembolsan y divulgan información a los consumidores y se han sometido a un mayor escrutinio desde la Gran Recesión 2007-2009.
Un aspecto interesante del modelo de negocio del buró de crédito es cómo se intercambia la información. Los bancos, las compañías financieras, los minoristas y los propietarios envían la información crediticia del consumidor a las agencias de crédito de forma gratuita, y las agencias de crédito les devuelven y les venden información sobre los consumidores.
Las tres principales oficinas de crédito
En los Estados Unidos hay varios burós de crédito diferentes, pero solo tres son de gran importancia nacional: Equifax, Experian y TransUnion. Los tres son líderes del mercado en la recopilación, análisis y distribución de información del consumidor en los mercados crediticios.
Equifax
Equifax, con sede en Atlanta, tiene aproximadamente 11.000 empleados y «opera o tiene inversiones en 24 países»: Argentina, Australia, Brasil, Camboya, Canadá, Chile, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Honduras, India, Malasia, México, Nueva Zelanda. , Paraguay, Perú, Portugal, Rusia, Arabia Saudita, Singapur, España, Reino Unido, Estados Unidos y Uruguay. Dominante en el sur y medio oeste de Estados Unidos, afirma estar a la vanguardia del mercado en la mayoría de los países en los que está presente.
Experian
Con sede en Costa Mesa, California, Experian primero manejó informes para el oeste de los Estados Unidos. Ahora se promociona a sí misma como «la empresa líder mundial en servicios de información». La firma emplea a «aproximadamente 17.000 personas en 37 países» y tiene su sede en Dublín, Irlanda, con sus oficinas centrales operativas en Nottingham, Reino Unido y São Paulo, Brasil.
TransUnion
TransUnion, con sede en Chicago, que se comercializa como “una empresa global de información y conocimiento en la que se puede confiar, tiene oficinas regionales en Hong Kong, India, Canadá, Sudáfrica, Colombia y más, Reino Unido y Brasil, y emplea a más de 8.000 personas.
Procesos similares, pero diferentes
Las tres agencias de crédito recopilan el mismo tipo de información del consumidor. Esto incluye datos personales, como nombre, dirección, número de seguro social y fecha de nacimiento. También incluye el historial crediticio, incluida la deuda, el historial de pagos y la actividad de solicitud de crédito. Es una práctica estándar que la oficina de crédito recopile información de prestamistas estudiantiles y prestamistas de vivienda federales y privados.
Si es culpable de realizar pagos de préstamos estudiantiles, Sallie Mae puede informarlo a una agencia de crédito, generalmente después de los 45 días. Los préstamos federales brindan más vías, lo que permite que pasen 90 días antes de que se presente un informe.
El Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) no informa el impuesto sobre la renta vencido a la oficina. Sin embargo, si un contribuyente no paga su deuda tributaria en un período de tiempo razonable, o si le devuelven suficientes impuestos, el IRS puede presentar un gravamen fiscal federal (reclamo legal contra la propiedad del contribuyente) ante el secretario del condado local. oficina. La presentación de un gravamen fiscal es información pública y la oficina puede obtenerla a través de una investigación de terceros.
Todas las agencias de crédito utilizan la información del consumidor para desarrollar informes crediticios y calcular puntajes crediticios. Cuanto más alta sea la puntuación, menor será el riesgo crediticio percibido por el consumidor y mayor será su solvencia crediticia.
Históricamente, estos puntajes se basaban en el puntaje FICO de la empresa de análisis de datos originalmente conocida como Fair Isaac Corporation. Si bien aún puede obtener un puntaje FICO de cualquiera de los tres principales, existen diferencias entre sus métodos de cálculo. Experian utiliza su propia puntuación FICO 2, también conocida como Modelo de riesgo Experian / Fair Isaac v2.
Equifax también tiene un sistema de puntuación patentado (que va de 280 a 850), comúnmente conocido como Equifax Credit Score.La calificación crediticia predeterminada de TransUnion, creada en colaboración con las otras dos agencias como alternativa al sistema FICO, se llama VantageScore; Su sistema de puntuación previsto, anteriormente conocido como “TransRisk 2.0”, se denomina “Puntuación de cuenta nueva de TransUnion”.
Por qué las puntuaciones de crédito son diferentes
Suponga que solicita un préstamo, una línea de crédito o una tarjeta de crédito de un prestamista. Ciertamente, ese prestamista hace una verificación de crédito, solicitando que se le entregue un informe de al menos una de las tres principales agencias de crédito. Sin embargo, no es necesario utilizar los tres. El prestamista puede tener una relación elegida o valorar un sistema de calificación o reporte de crédito sobre los otros dos. Todas las consultas de crédito se anotan en su informe de crédito, pero solo se muestran a las oficinas cuyos informes se elaboran. Por ejemplo, si una consulta de crédito no se envía solo a Experian, Equifax y TransUnion no lo saben.
Del mismo modo, no todos los prestamistas informan la actividad crediticia a todas las agencias de informes crediticios, por lo que un informe crediticio de una empresa puede ser diferente de otro.Los prestamistas que informan a las tres agencias pueden ver sus datos en los informes de crédito en diferentes momentos porque cada agencia recopila datos en diferentes momentos del mes.
Por lo general, la infracción no afecta su puntaje crediticio hasta que hayan transcurrido 45 días.
La mayoría de los prestamistas examinan un informe de una sola agencia de crédito para determinar la solvencia crediticia de un solicitante. La principal excepción es una compañía hipotecaria. Un prestamista hipotecario examina los informes de las tres agencias de crédito porque involucran grandes sumas de dinero por consumidor.A menudo, basa la aprobación o la denegación en la puntuación media.
Los sistemas de puntuación de la oficina no están escritos en piedra. Se han realizado cambios en cada una de las metodologías (incluido FICO) a lo largo de los años como parte de los esfuerzos continuos para mejorar la precisión. Su puntaje de crédito puede cambiar con el tiempo con la misma oficina incluso si su historial de deudas no existe, porque el método de puntaje se ha modificado.
¿Necesita los tres puntajes?
Si. La información crediticia a menudo no se reporta con la misma precisión en las tres agencias de crédito, por lo que es importante que los consumidores verifiquen todos los informes y puntajes. Bajo la Ley de Transacciones de Crédito Justas y Precisas de 2003 (FACTA), una enmienda a la FCRA antes mencionada, los consumidores pueden obtener una copia gratuita de su informe de cada agencia de informes crediticios una vez al año.
Debido a que algunos acreedores y cobradores solo informan a una o dos agencias, algunos elementos se disputan de un informe pero se verifican en otro. Los artículos de uno o dos informes se eliminan por diversas razones. Esta variación a menudo significa una gran diferencia en el crédito de la burocracia a la burocracia. Cuando se solicita una puntuación de crédito, se calcula en función del contenido de ese informe de crédito en particular. Por lo tanto, si bien un consumidor puede tener un puntaje crediticio sólido basado en un informe, es posible que tenga un puntaje crediticio más sólido basado en otro informe.
Si a un consumidor se le niega el crédito en base a una mala calificación crediticia, pero tiene una mejor calificación crediticia con otra agencia, puede tener la suerte de llamar al acreedor y pedirle que se considere la mejor calificación, especialmente si hay una buena razón para hacerlo. el primer crédito la puntuación es tan baja.
Agencias de calificación crediticia frente a buró de crédito
Los burós de crédito se confunden fácilmente con las agencias de calificación crediticia, especialmente porque los burós de crédito también se denominan agencias de informes crediticios. Sin embargo, las agencias de calificación crediticia tratan con empresas y corporaciones, no con individuos. Surgen de la necesidad de que los inversores comparen el potencial riesgo-recompensa de determinadas inversiones y como una forma de conocer mejor la estabilidad financiera de las empresas que buscan pedir dinero prestado mediante la emisión de bonos o acciones seleccionados.
Hay tres agencias de calificación crediticia principales: Fitch Ratings, Moody’s y S&P Global. Estas agencias investigan y analizan los asuntos financieros de una empresa y asignan una calificación crediticia corporativa a la empresa. A diferencia de los informes crediticios o las puntuaciones crediticias, estas calificaciones están destinadas a proporcionar a los inversores información sobre empresas y emisores de inversiones basadas en deuda. Las agencias también califican las obligaciones de deuda y los valores de renta fija emitidos por las empresas, así como las compañías de seguros por solvencia financiera.
Las calificaciones crediticias se emiten en letras, como AAA o CCC, para que los inversores puedan ver rápidamente un instrumento de deuda y medir su riesgo. Existen diferencias en las calificaciones entre las tres agencias principales, por lo que es importante comprender cuál proporciona las letras. Las calificaciones crediticias se basan en una gran cantidad de variables e involucran cierta información basada en el mercado, que históricamente se considera a nivel de empresa. Las evaluaciones van desde las características comerciales hasta las inversiones subyacentes, todas las cuales están diseñadas para ofrecer una imagen de la probabilidad de reembolso de los préstamos.
