En este momento estás viendo Las 4 mejores alternativas al seguro de atención a largo plazo

El seguro de atención a largo plazo es un tipo específico de seguro de salud que ayuda a las personas a pagar la atención a largo plazo. Cubre los tipos de atención no incluidos en los planes médicos tradicionales, Medicare y para las personas que no califican para Medicaid. Si bien el seguro de atención a largo plazo cubre a personas con diferentes problemas de diferentes grupos de edad, puede que no sea la mejor opción para algunos.

No se debe olvidar la posible necesidad de cuidados a largo plazo. La mayoría de las personas lo necesitarán a medida que envejecen. Aproximadamente el 70% de las personas que cumplen 65 años en la actualidad necesitarán atención a largo plazo en algún momento, según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU.

El seguro de atención a largo plazo es costoso y no todos son elegibles, pero estas cuatro opciones pueden brindar una buena cobertura para quienes necesitan atención a largo plazo.

Conclusiones clave

  • Para evitar que se le niegue su seguro de atención a largo plazo o para pagar primas más altas, las personas pueden buscar alternativas.
  • Una opción es el seguro de atención a corto plazo, que es esencialmente un seguro de atención a largo plazo que se ofrece hasta por un año.
  • El seguro de cuidados críticos o enfermedades graves cubre a las personas diagnosticadas con enfermedades graves, como el cáncer.
  • Las anualidades con cláusulas adicionales de cuidado a largo plazo o anualidades diferidas pueden ser una alternativa al seguro de cuidado a largo plazo, que puede proporcionar dinero libre de impuestos cuando se usa para cuidado a largo plazo.

Seguro de atención a largo plazo: asequibilidad y elegibilidad

El seguro de cuidados a largo plazo puede resultar caro. Por lo general, es muy rentable cuando se compra antes de los 60 años. En 2020, la prima anual promedio para una pareja sana, ambos de 55 años, es de $ 3,050, según la Asociación Estadounidense de Seguros.

Incluso con estas primas elevadas, las compañías de seguros que ofrecen este tipo de seguro pueden rechazar a los solicitantes después de una investigación más profunda de su historial médico. Debido a estos factores, las personas pueden necesitar alternativas a la cobertura de atención a largo plazo.

1. Seguro de atención a corto plazo

El seguro de atención a corto plazo, también conocido como seguro de recuperación, es una póliza que generalmente ofrece entre $ 100 y $ 200 por día de cobertura de atención médica durante un año o menos. Debido a que no existe un compromiso a largo plazo con las compañías de seguros, las primas suelen ser menores que las opciones tradicionales de cobertura de atención a largo plazo. La prima de atención a corto plazo para una persona de 65 años, por ejemplo, es de $ 105 al mes.

Dado que las primas son más bajas y la cobertura es solo por un año o menos, muchos solicitantes a los que se les niega la cobertura tradicional de atención a largo plazo pueden ser aceptados con un seguro de atención a corto plazo. Este tipo de políticas tienen períodos de erradicación cortos o nulos, lo que permite que los beneficios comiencen de inmediato para quienes los necesitan.

Con el seguro de atención a corto plazo, los beneficios generalmente se restablecen. Esto significa que si una persona presenta un reclamo pero lo recupera antes de recibir el beneficio completo, se puede presentar otro reclamo en el futuro y estar cubierto.

Si bien este tipo de cobertura de seguro puede ayudar a quienes se les niega el seguro de atención a largo plazo, la gravedad de la cobertura de seguro solo proporciona una solución a corto plazo para la cobertura de atención a largo plazo. Sin embargo, Medicare ofrece rehabilitación poshospitalaria hasta por 20 días, lo que hace posible cubrir la atención médica por poco más de un año si se usa un seguro de atención a corto plazo después de ese período de 20 días.

Dependiendo de la póliza, solo las personas menores de 85 a 89 años generalmente son elegibles para la cobertura de atención a corto plazo.

2. Seguro de cuidados intensivos o enfermedades graves

El seguro de cuidados intensivos y de enfermedades graves son dos tipos de cobertura que ofrecen pagos globales a las personas diagnosticadas con cáncer, accidente cerebrovascular, ataque cardíaco y otras enfermedades graves. Además, Aflac y Guarantee Trust Life Insurance Co., dos de las principales aseguradoras, ofrecen seguro de atención crítica y enfermedad crítica con beneficios diarios o mensuales para rehabilitación hospitalaria y atención continua.

Los beneficios diarios de Aflac pueden durar hasta seis meses y los beneficios mensuales del Fideicomiso de Garantía pueden durar hasta dos años. Dejando a un lado los beneficios diarios y mensuales, los seguros de cuidados intensivos y enfermedades graves suelen ser más baratos que los seguros de cuidados a largo plazo. Por ejemplo, si una mujer de 60 años busca un seguro de enfermedad o cuidados intensivos, puede recibir un pago global de $ 50,000 de un plan por tan solo $ 100 al mes.

Incluso una estructura de seguro de beneficios mensual comprada a través de un Fideicomiso de Garantía puede otorgar hasta $ 2,000 al mes a alguien que necesita atención a largo plazo y solo cuesta alrededor de $ 110 al mes.

Las personas que buscan cobertura de atención a largo plazo a través de un seguro de atención crítica o enfermedad crítica no son elegibles si el problema proviene de un diagnóstico previo; la cobertura solo es válida si la lesión o enfermedad es reciente y previamente desconocida.

3. Anualidades con cláusula adicional de cuidado a largo plazo

Para las personas que rechazan los proveedores de seguros tradicionales de atención a largo plazo, se puede tomar una anualidad con una cláusula adicional de atención a largo plazo. El dinero invertido en una anualidad para una cláusula adicional de cuidado a largo plazo se puede utilizar libre de impuestos para pagar el cuidado a largo plazo según se define en el contrato. Esto le da a una persona un flujo de pagos mensuales que puede usar específicamente para pagar la atención que necesita.

La suscripción médica para este tipo de opción es menos estricta que la atención tradicional a largo plazo, lo que brinda a las personas más libertad en la forma en que las personas utilizan los beneficios de la atención. Si no se requiere atención a largo plazo, se puede canjear el valor acumulado de la anualidad. Cuando se pasa al propietario de la anualidad, los herederos cobran los fondos, menos los retiros por cuidados a largo plazo.

Sin embargo, es necesario comprar anualidades por adelantado, que requieren un gran pago inicial para compensar los flujos de efectivo mensuales durante un período específico. Las anualidades como esta tienen primas iniciales mínimas de $ 50,000 y el dinero generalmente se bloquea durante cinco a 10 años.

Quienes necesitan cuidados a largo plazo generalmente no pueden realizar las actividades básicas de la vida diaria sin ayuda, como comer, bañarse, caminar y vestirse.

Anualidades diferidas

La atención a largo plazo se puede planificar con anticipación mediante una anualidad fija diferida. Si las personas tienen en cuenta que tienen un 70% de posibilidades de necesitar atención a largo plazo después de los 65 años, es inteligente protegerse contra los costos futuros poniendo dinero antes de la jubilación como compensación por una promesa de pagar a la aseguradora montos mensuales a partir de una fecha determinada. se alcanza la edad.

Digamos, por ejemplo, que una persona tiene 60 años y decide comprar una anualidad diferida por $ 100,000. Cuando esa persona alcanza una edad designada (72 si la anualidad en una cuenta de jubilación califica para impuestos) comienza a recibir distribuciones. La cantidad de distribución dependerá del tipo de distribución. Los cálculos de distribución mínima requieren cálculos del cronograma del Servicio de Impuestos Internos. Otras distribuciones normalmente dependerán de los términos contractuales de la anualidad.

Una anualidad diferida se diferencia de una anualidad otorgada por un anexo de atención a largo plazo porque no está diseñada exclusivamente para la atención a largo plazo. En cambio, esta opción se puede utilizar como tranquilidad si se requiere atención a largo plazo después de la jubilación, hay un flujo de efectivo mensual disponible para cubrir los gastos necesarios. Una anualidad diferida no cubre ningún cuidado a largo plazo requerido antes de la jubilación.

La línea de base

La mayoría de las personas mayores de 65 años necesitarán cuidados a largo plazo en algún momento. Debido a que el seguro de atención a largo plazo no es para todos, tiene sentido explorar alternativas. Considere las alternativas anteriores mientras planifica con anticipación para cubrir los altos costos de la atención a largo plazo, si la necesita en el futuro.