En este momento estás viendo Las 5 opciones principales distintas de las cuentas de ahorro bancarias

Con las cuentas de ahorro tradicionales de libreta de pasaportes que pagan un poco mejor ahora que casi cualquier cosa de interés, cada vez más personas buscan alternativas mejor pagadas. Estos incluyen cuentas del mercado monetario, alternativas de cuentas bancarias y préstamos entre pares. Esto es lo que necesita saber.

Conclusiones clave

  • Con las tasas de interés aún rondando mínimos históricos, los ahorradores se encuentran bajo una presión considerable para aprovechar las tasas de interés favorables sobre los depósitos mantenidos en cuentas de ahorro bancarias.
  • Existen algunas opciones de bajo riesgo que pueden aumentar la tasa de interés que recibe.
  • Aquí analizamos cinco, incluidas las cuentas del mercado monetario y los certificados de depósito en los bancos en línea.

1. Cuentas del mercado monetario de mayor rendimiento

Una de las opciones más sencillas en lugar de depositar dinero en una cuenta de ahorros tradicional de libreta de pasaportes es obtener una cuenta del mercado monetario. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) ha asegurado cuentas del mercado monetario al igual que las cuentas de cheques o de ahorros regulares.

Además de pagar tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro estándar, las cuentas del mercado monetario ofrecen servicios limitados de cuenta corriente. Por lo general, existe un número máximo relativamente bajo de cheques que un cliente puede escribir en su cuenta por mes, generalmente entre cinco y diez. A cambio de adherirse a esta actividad de retiro restringida, los titulares de cuentas del mercado monetario reciben una tasa de interés más alta que las disponibles para una cuenta de ahorros tradicional. Por ejemplo, un banco que solo ofrece una tasa de interés del 0,10% en cuentas de ahorro estándar podría Tipo de interés del 0,25% en la cuenta del mercado monetario.

Con las cuentas de ahorro con libreta de pasaportes que pagan tan poco, intente encontrar un lugar mejor para guardar su fondo de emergencia; no se fije si el dinero aún está asegurado.

Además del límite de transacciones mensuales, las cuentas del mercado monetario también suelen tener otras restricciones, como un depósito abierto mínimo requerido o un saldo mínimo que debe mantenerse. Si hay un requisito de saldo mínimo y la cuenta cae por debajo del mínimo, se puede pagar a los titulares de las cuentas la tasa de interés estándar más baja que se ofrece en las cuentas de ahorro regulares; sin embargo, algunos bancos también cobran una multa. Antes de abrir una cuenta del mercado monetario u otra cuenta alternativa, verifique la letra pequeña de sus acuerdos para ver si hay restricciones asociadas con la cuenta, así como todos los cargos incurridos por la cuenta.

2. Certificados de depósito

Para las personas que no esperan tener acceso a sus ahorros durante al menos uno o dos años, existen certificados de depósito (CD). Cuanto más largo sea el plazo en el que los clientes estén dispuestos a comprometer su dinero, mayor será la tasa de interés disponible. Ofrece CD un año y dos años más tasas de interés que están disponibles actualmente en las cuentas de ahorro tradicionales. Pero el problema es que su dinero estará bloqueado durante la vigencia del CD, generalmente de unos meses a algunos años. Si se comunica con el dinero de antemano, podría estar sujeto a tarifas y multas.

Según Bankrate.com, la tasa APY promedio nacional para un CD a un año (a partir de enero de 2021) fue del 0.21%; Los CD de dos años se ofrecieron hasta un 0,95%. Sin embargo, Qontic Bank y Delta Community Credit Union estaban pagando las tasas más altas, sujeto a un mínimo de $ 500 – $ 1,000. Con un poco de planificación, las personas pueden distribuir su capital en CD de varios plazos para tener más liquidez, por temor a tener que acceder a algunos de sus ahorros. Mejor aún, los CD están asegurados por la FDIC. Dado que los términos de los CD, incluidas las tasas de interés y las multas por retiro anticipado, varían ampliamente entre las instituciones, es importante buscar un CD para maximizar su rendimiento.

3. Uniones de crédito y bancos en línea

A menudo, se puede obtener una tasa de interés más alta simplemente transfiriendo una cuenta de ahorros a una institución financiera diferente, una en la calle o una a la que se accede a través de Internet. Las cooperativas de crédito operan de manera muy similar a los bancos, aunque tienden a ofrecer menos servicios financieros. Las cuentas de las cooperativas de ahorro y crédito están aseguradas a nivel federal a través del Fondo Nacional de Seguro de Acciones de las Cooperativas de Crédito (NCUSIF), el equivalente de la FDIC para las cooperativas de crédito.

Las cooperativas de crédito tienden a ofrecer tasas de interés mucho mejores en las cuentas de ahorro que los bancos porque las cooperativas de crédito son organizaciones sin fines de lucro. Por ejemplo, uno podría pasar de ganar alrededor de 0.09% a 1.25% simplemente abriendo una cuenta de ahorros en una cooperativa de crédito en lugar de en un banco tradicional.

Bancos en línea, como Banc Ally o American Express Bank, suelen ofrecer tasas de interés más altas en las cuentas de ahorro. Pueden hacer esto porque evitan los costos generales tradicionales asociados con el mantenimiento de sucursales físicas. Además, estos bancos suelen ofrecer tasas atractivas en los certificados de depósito, más altas que las de los bancos tradicionales.

4. Cuentas de cheques de alto rendimiento

Hay cuentas corrientes de alto rendimiento que ofrecen mejores tasas de interés que las cuentas de ahorro. Algunos de estos Revisando cuentas ofrecen un rendimiento porcentual anual de hasta el 2,00%, en contraste con las tasas más bajas de las cuentas de ahorro.

Para obtener las tasas de interés más altas, los clientes generalmente deben cumplir con ciertos requisitos, como establecer un saldo mínimo, depósito directo o pago de facturas, o enviar un número mínimo de transacciones mensuales con tarjeta de débito. Si los titulares de cuentas no cumplen con los requisitos para las tasas más altas, por lo general no hay penalización. A menudo, solo se ofrece una tasa bancaria estándar más baja para las cuentas corrientes.

5. Servicios de préstamos entre pares

Los servicios de préstamos entre pares, que generalmente se operan a través de sitios web, se están volviendo cada vez más populares en los últimos años. Los préstamos entre pares brindan una forma para que las personas que buscan pedir prestado dinero obtengan préstamos personales fuera de ir a un banco, y para que los inversionistas prestamistas individuales obtengan un excelente rendimiento de la inversión al financiar los préstamos con su préstamo de depósitos en la cuenta. A través de sitios web como Prosper.com, los individuos del lado del préstamo proporcionan capital del préstamo a los individuos del lado del préstamo.

Los prestamistas de préstamos entre pares bajo el seguro de la FDIC no son como una cuenta de ahorros en un banco y se puede perder dinero. Los prestatarios son evaluados por el servicio y, por lo general, deben cumplir con ciertos requisitos para obtener préstamos.

La estructura de los préstamos es una característica de los préstamos entre pares que reduce significativamente el riesgo. El riesgo de un préstamo individual se distribuye entre un gran número de inversores prestamistas. Los prestamistas individuales generalmente no financian más de $ 25 a $ 50 por un solo préstamo. Una persona que busca un préstamo de $ 2,000 para mejoras en el hogar, por ejemplo, puede financiar el préstamo con 40 prestamistas individuales, cada uno de los cuales proporciona $ 50 para la totalidad del préstamo.

El servicio de préstamos evalúa a los prestatarios y el propósito del préstamo para determinar el riesgo crediticio y la tasa de interés que se cobrará por un préstamo. Los inversionistas prestamistas individuales pueden elegir su nivel de riesgo para determinar qué tipos de préstamos se utilizarán para financiar su dinero. Incluso si los préstamos individuales fracasan de vez en cuando, los prestamistas obtienen cierta protección porque la inversión se distribuye entre muchos préstamos diferentes. Aún así, a partir de 2015, los inversores prestamistas pudieron obtener un rendimiento general de alrededor del 5% al ​​9%. Según la Oficina Nacional de Investigación Económica, las tasas de incumplimiento de los préstamos obtenidos a través de plataformas de préstamos comunes de igual a igual promediaban alrededor del 5% en ese momento.

Una de las ventajas de poner dinero en una cuenta de préstamo de igual a igual es que uno puede abrir una cuenta de préstamo con un depósito mínimo muy bajo, tan solo $ 25, y puede agregar dinero a la cuenta. una cuenta de ahorros.

Si bien esta opción no está asegurada por el gobierno, tiene ingresos garantizados de la misma manera que una cuenta de ahorros, puede ser una inversión de bajo riesgo que ofrece retornos esperados mucho más altos que los que ofrece una cuenta de ahorros regular. Sin embargo, el entorno regulatorio para los préstamos P2P molesto y puede diferir de un estado a otro. Se requiere la debida diligencia antes de invertir y examinar cuidadosamente cómo se organiza el pago para usted como prestamista.

La línea de base

Ciertamente, existen otras opciones además de la cuenta de ahorros tradicional que le permiten obtener tasas de interés más altas sobre su dinero. Es posible que no ofrezcan liquidez en la cuenta de ahorros y tengan requisitos que van desde saldos mínimos y límites mensuales en las transacciones hasta la falta de seguro federal. Pero, dependiendo de su situación financiera, pueden resultar atractivos.