En este momento estás viendo ¿Las cuentas de depósito en garantía hipotecarias generan intereses?

En su mayor parte, un banco no está obligado a pagar intereses sobre ninguna cuenta de depósito en garantía (también conocida como cuentas de bonos hipotecarios) que tiene para sus clientes. De hecho, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD) no especifica que el dinero en garantía se retenga en cuentas que devengan intereses.

El fideicomiso es una condición temporal para un artículo como dinero o una propiedad transferida a un tercero con la intención de entregárselo a un concesionario como parte de un acuerdo vinculante. Un agente de custodia generalmente entrega dinero o propiedad en custodia a un concesionario en cumplimiento de los términos descritos. Los abogados generalmente actúan como agentes de custodia y trabajan con un banco o institución financiera para convertirse en custodios de la custodia.

Mientras la propiedad se mantenga en custodia, el comprador no puede tomar posesión del espacio ni ocuparlo. Los acuerdos de bienes raíces deben aclarar una serie de pasos durante el proceso de depósito en garantía. Se debe realizar una tasación de la propiedad si aún no se ha hecho. Puede haber problemas con la transacción si el valor de tasación de la propiedad es menor que el precio de compra acordado.

Conclusiones clave

  • Las cuentas de depósito en garantía se utilizan para mantener grandes sumas de dinero reservadas para transacciones como la compra de una casa o propiedad.
  • La regulación federal no requiere que los conservadores paguen intereses sobre las cuentas de depósito en garantía, pero algunos estados pueden exigirlo.
  • Incluso en estos estados, el interés recibido puede limitarse o neutralizarse por completo en función de una serie de otros factores.

Restauración de intereses de fideicomiso

Se hicieron dos intentos para aprobar leyes en 1992 y 1993 sobre el pago de intereses sobre las cuentas bancarias en garantía. Ambas propuestas fueron rechazadas y desde entonces no se ha intentado cambiar el sistema de custodia, al menos a nivel federal.

Hay algunas excepciones a nivel estatal. Los estados que reclaman pagos de intereses sobre las cuentas de depósito en garantía son:

  • Alaska
  • California
  • Connecticut
  • Iowa
  • Maine
  • Maryland
  • Massachusetts
  • Minnesota
  • New Hampshire
  • Nueva York
  • Oregón
  • Rhode Island
  • Utah
  • Vermont
  • Wisconsin

El interés del fideicomiso en la práctica

Incluso en estos estados, sin embargo, puede haber excepciones legales que pueden impedir que un banco pague intereses. Muchos de estos estados requieren que los intereses devengados a través de una cuenta de depósito en garantía se paguen al cliente. Esto no hace que las cuentas bancarias en garantía sean una alternativa aceptable a las cuentas de ahorro estándar por varias razones clave. Primero, el HUD limita la cantidad total de depósito en exceso a una sexta parte de la cantidad mínima total a depositar y pagar durante el año. Esta limitación restringe severamente cualquier cliente de fusión que normalmente puede estar en un certificado de depósito (CD) regular o cuenta de ahorros.

Debido a esto, los clientes que administran de cerca sus finanzas personales pueden beneficiarse del dinero que ingresan en una cuenta bancaria de depósito en garantía en otros vehículos de inversión. Para aquellos cuyo crédito y préstamos ya están fuertemente apalancados, puede ser más fácil hacer pagos mensuales más pequeños en lugar de solo un pago anual grande. Dado que los depósitos en garantía hipotecarios están diseñados para proteger a los prestamistas de incumplimientos, el banco finalmente toma la decisión final sobre si exigir a los prestatarios que establezcan una cuenta bancaria de depósito en garantía.