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Propiedad de la vivienda/ Home Equity

Las formas más inteligentes de llevarse el valor neto de la vivienda

Cuando necesitan efectivo, muchos propietarios creen que vender su casa es la forma más fácil y conveniente de obtener afluencia. Esta estrategia puede resultar atractiva incluso para los propietarios de viviendas con otros tipos de activos, ya que es posible que deseen vender propiedades sujetas a impuestos que generarán ganancias de capital o multas por retiro en distribuciones anticipadas de IRA o planes de jubilación.

Además, debido a que estos son préstamos garantizados, el dinero que pide prestado en su casa generalmente tiene una tasa de interés mucho más baja que un préstamo personal sin garantía, por ejemplo.

Aquellos que piden prestado sobre el valor líquido de su vivienda tienen tres opciones. Cuál es mejor para usted dependerá de su situación financiera y planes futuros.

Conclusiones clave

  • El valor acumulado de su vivienda puede ser una gran fuente de dinero en algunos casos.
  • Las segundas hipotecas, las líneas de crédito con garantía hipotecaria y el refinanciamiento en efectivo son las principales formas de aprovechar la garantía hipotecaria.
  • La forma más inteligente de aprovechar el valor líquido de su vivienda depende en gran medida de lo que desee hacer con el dinero.
  • La deuda con el capital social del hogar no es una buena manera de financiar los gastos de recreación o pagar las facturas mensuales normales.

3 métodos para acceder a la equidad de la vivienda

Los tres métodos para acceder a la plusvalía de la vivienda tienen varias características en común. Lo más importante a tener en cuenta es que los prestatarios que no reembolsen estos préstamos pueden perder sus viviendas en caso de cierre.

Otro ámbito similar es el tratamiento fiscal de los pagos de intereses. Los intereses cobrados por todo tipo de préstamos han sido tradicionalmente deducibles de impuestos. Sin embargo, la Ley de Impuestos y Impuestos Laborales (TCJA) de 2017 cambió los criterios.El interés cobrado ahora solo es deducible si el préstamo se usa para comprar, construir o mejorar significativamente la casa del contribuyente. Si el préstamo se utiliza para estos fines, un contribuyente puede deducir intereses de hasta $ 750,000 en préstamos. Tenga en cuenta que este límite cubre todas las deudas inmobiliarias, incluidas sus hipotecas principales.

Segunda hipoteca

También conocido como préstamo con garantía hipotecaria, este tipo de préstamo hipotecario es el más estructurado y es un espejo de una hipoteca primaria. Si bien estos préstamos pueden estar sujetos a tasas de interés variables, la tasa de interés suele ser fija. La tasa de interés de la segunda hipoteca suele ser más alta que la de la primera.

Los préstamos con garantía hipotecaria se amortizan al inicio. También tienen un plazo fijo, como 15 años. Todos los pagos recibidos se dividen entre intereses y principal (de la misma manera que una hipoteca principal). El préstamo ya no se puede retirar cuando se emite.

Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Este tipo de préstamo es el más flexible de los tres y es posible que no se emitan fondos para su aprobación. Algunas HELOC, sin embargo, requieren el pago de un mínimo inicial. Luego, puede recurrir a esta línea de crédito cuando la necesite. Funciona de la misma forma que una tarjeta de crédito. La mayoría de las líneas de crédito ahora tienen una chequera o una tarjeta de débito para facilitar el acceso a los fondos.

Los HELOC se suelen amortizar en el futuro debido a su estructura. Solo necesita realizar pagos sobre el monto retirado. A diferencia de los otros dos tipos de préstamos hipotecarios secundarios, los HELOC generalmente no incurren en costos de cierre.

Existe una opción para este tipo de préstamo en el que solo pagas los intereses cada mes sobre lo que hayas sacado. Sin embargo, todo el dinero que haya retirado vencerá al final del plazo, por lo que esta opción debe considerarse detenidamente.

Los HELOC se dividen en dos partes: el período de retiro y el período de reembolso. El período de dibujo suele ser de 10 años; Durante este período, puede retirar dinero hasta su línea de crédito. Durante el período de reembolso, la cantidad final que ha retirado es un préstamo que se reembolsará con intereses dentro de un período de tiempo específico (a menudo, 20 años). Durante este período, ya no podrá retirar dinero de la cuenta.

Refinanciamiento de efectivo

A diferencia de las otras dos opciones, el refinanciamiento con retiro de efectivo no implica necesariamente un segundo préstamo. Sin embargo, a menudo se utiliza para proporcionar fondos adicionales a un propietario. En este caso, refinancia su casa a una cantidad mayor, lo que le permite tomar la diferencia en efectivo.

Los costos finales de este tipo de préstamo pueden ser bastante altos en algunos casos, ya que tiene menos valor líquido en su casa que antes. Por esta razón, algunos bancos pueden considerarlo un prestamista más riesgoso.

¿Cuál es la mejor opción?

La estrategia más inteligente para acceder a la plusvalía de su vivienda depende en gran medida de lo que quiera hacer con el dinero. Por supuesto, su puntaje crediticio y su situación financiera también son importantes. Sin embargo, serán factores independientemente de la elección que elija. Estas opciones suelen ser compatibles con los escenarios y objetivos que se enumeran a continuación.

A menudo, es una buena idea hablar con un asesor crediticio calificado antes de solicitar un préstamo.

Costos de suma global o consolidación de deuda

La principal ventaja de un préstamo con garantía hipotecaria, o una segunda hipoteca, es que todo el dinero se paga desde el principio. No es sorprendente que la mayoría de los prestatarios que soliciten una segunda hipoteca tengan una necesidad inmediata del saldo total.

Estos préstamos se utilizan a menudo para pagar gastos de educación, honorarios médicos, otros costos de suma global o consolidación de deudas. Las tasas de interés de las segundas hipotecas suelen ser mucho más bajas que las de las tarjetas de crédito. Para los compradores de vivienda que estén interesados ​​en ahorrar dinero mediante la consolidación de deudas, un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una buena opción.

Mejoras en el hogar o dirección comercial

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es adecuada para los propietarios de viviendas que tendrán acceso a efectivo periódicamente durante un período de tiempo. Por lo general, se incurre en estos costos de manera continua. HELOC se puede utilizar para una serie de mejoras en el hogar, por ejemplo, o para iniciar una pequeña empresa.

Los HELOC suelen ser el tipo de préstamo más económico porque solo paga intereses sobre lo que realmente pide prestado. Tampoco hay costos de cierre. Todo lo que tiene que hacer es asegurarse de que puede reembolsar el saldo completo antes de que expire el período de reembolso.

Durante la pandemia de coronavirus, la mayoría de los bancos siguen ofreciendo estos préstamos. Sin embargo, algunas instituciones han elevaron sus necesidades para puntajes crediticios y ratios préstamo-valor (LTV). Además, Wells Fargo y JPMorgan Chase anunciaron la congelación de las solicitudes de nuevos HELOC. (Las congelaciones no afectan a aquellos que ya tienen HELOC).

La discriminación contra los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de la asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe al Oficina de Protección Financiera del Consumidor o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).

Pago de préstamos para automóviles o tarjetas de crédito

El refinanciamiento con retiro de efectivo es una buena idea si su casa ha aumentado el valor. A menudo es la mejor opción si necesita efectivo de inmediato y también califica para una mejor tasa de interés que en su primera hipoteca. Si su puntaje de crédito es mucho más alto que cuando compró su casa, una tasa más baja puede ayudar a compensar el pago más alto que viene con el saldo más grande que incluye el monto del retiro. Si utiliza el monto del retiro de efectivo para pagar otras deudas, como préstamos para automóviles o tarjetas de crédito, entonces su flujo de efectivo general puede mejorar. Su puntaje crediticio puede aumentar lo suficiente como para realizar otro refinanciamiento en el futuro.

La línea de base

La deuda con garantía hipotecaria no es una buena manera de financiar los gastos de recreación o las facturas mensuales ordinarias. Sin embargo, puede ser un salvavidas para cualquier persona con desafíos financieros inesperados. La deuda con garantía hipotecaria puede ser una excelente manera de invertir en el futuro. La clave es asegurarse de obtener préstamos con la tasa de interés más baja posible.