En este momento estás viendo Las mejores estrategias de jubilación para profesores

Los educadores jubilados tienen una combinación inusual de posibles fuentes de ingresos. Como maestro, es probable que sea elegible para un plan de pensión de beneficios definidos. Ya sea que enseñe en una escuela pública o privada sin fines de lucro, generalmente tendrá acceso a un plan de jubilación de contribución definida, como 403 (b) o 457 (b).

Sin embargo, a diferencia de la mayoría de los demás estadounidenses, es posible que no sea elegible para los beneficios de jubilación del Seguro Social. Alrededor del 40% de los maestros no pagan al sistema de Seguridad Social, según el grupo de investigación Bellwether Education Partners, lo que los hace inelegibles para reclamar beneficios tan pronto como se jubilan.

Estas variables hacen que la planificación de la jubilación para los maestros sea única y, a veces, desafiante. A continuación, presentamos algunos movimientos de jubilación que los educadores deberían considerar.

Conclusiones clave

  • La planificación cuidadosa de la jubilación es especialmente importante si se encuentra entre el 40% de los maestros que no reciben beneficios del Seguro Social.
  • Es probable que su pensión no cubra todas sus necesidades de jubilación, especialmente a la luz de los cambios recientes en algunos estados.
  • Un plan 403 (b), su equivalente sin fines de lucro del 401 (k), puede ser útil, especialmente si su empleador iguala sus contribuciones.

Obtener ayuda de expertos

Dos buenos lugares para buscar consejos de jubilación relacionados con los educadores son los sitios web de la asociación de maestros y el Sistema de jubilación de maestros en su estado. A través de esto, debería poder conectarse con asesores de jubilación o beneficios que estén familiarizados con los programas de su estado. Su consejo suele ser gratuito.

“Recomendaría que los maestros comiencen a hablar con un consejero de jubilación estatal cinco años antes de su fecha de jubilación”, dice Jeaninne Escallier Kato, maestra jubilada de una escuela pública de California. «Muchos profesores esperan hasta los últimos meses de su mandato y luego descubren que no han funcionado tan bien como sus opciones de pago».

Kato pagó al Sistema de Jubilación de Maestros del Estado de California (CalSTRS) durante 36 años y ahora cobra el 85% de su salario anterior, $ 400 por mes por tres años de licencia por enfermedad no utilizada y un “pago vitalicio” adicional. Ella dice que hablar con un consejero de jubilación la ayudó a planificar la fórmula que funcionaría mejor para ella.

Además de la ayuda gratuita, es posible que desee contratar a un asesor financiero para que prepare un análisis más completo de sus finanzas. Pídale a los consejeros estatales u otros maestros en su área que sugieran asesores que tengan experiencia particular en ayudar a los maestros. Asegúrese de elegir un consultor que tenga confianza, lo que significa que debe actuar en su mejor interés.

Comuníquese con los recursos de su estado para conocer cómo funciona un sistema de jubilación para maestros y cómo maximizar su pensión y otros beneficios.

Ahorre más allá de su pensión

La gran mayoría de los maestros en los Estados Unidos tiene pensiones de beneficio definido, a las que el maestro y su empleador hacen contribuciones. Alternativamente, el estado promete un pago garantizado de por vida al jubilarse.

Los pagos varían según la duración del servicio del maestro, su historial de ganancias y otros detalles del plan. Pero, en general, las cantidades son mucho más bajas que las necesidades económicas de la mayoría de los profesores jubilados. Según lo tabulado por teacherpensions.org, la pensión promedio para los maestros recién jubilados en los 10 años anteriores osciló entre aproximadamente $ 20,000 al año en estados como Arizona, Florida y Carolina del Sur hasta los $ 40,000 en California, Illinois, Nueva Jersey y Nueva Jersey. York. En una jurisdicción, el Distrito de Columbia, la pensión promedio superó la marca de 50.000 dólares y alcanzó los 63.468 dólares.

Como estas cifras son modestas, pueden ser menores en algunos estados debido a la falta de financiación de los fondos de pensiones de los docentes. La escasez de fondos está impulsando cambios como la reducción de beneficios en las nuevas contrataciones, el aumento de las contribuciones de los empleados y los ajustes de costos de vida más bajos para los jubilados.

Por lo tanto, lo antes posible en la carrera docente, tiene sentido comenzar a reservar algo de dinero para complementar su pensión esperada, por ejemplo, a través de un plan de contribución definida.

Considere planes de contribución definidos

Si trabaja a tiempo completo en una escuela pública o privada exenta de impuestos, debería ser elegible para contribuir al menos a un plan de contribución definida patrocinado por su empleador.

Planes 403 (b)

El plan de contribución definida más común para maestros es el plan 403 (b). Al igual que los planes 401 (k) del sector privado, 403 (b) le permite deducir dinero de su cheque de pago y enviar las inversiones que elija. Por lo general, sus contribuciones son deducibles de impuestos y las ganancias de sus inversiones tienen impuestos diferidos; solo paga impuestos sobre ese dinero cuando hace retiros durante la jubilación. Si prefiere pagar los impuestos ahora en lugar de cuando se jubile, y su empleador ofrece la opción, puede agregar Wheel 403 (b) en su lugar.

Su empleador puede hacer contribuciones equivalentes a su plan 403 (b), aunque esto es menos común que con los planes 401 (k). Por ejemplo, su empleador puede igualar el 50% de sus contribuciones, hasta el 6% de su salario. Entonces, si gana $ 75,000 y aporta al menos el 6% de su salario al plan, su empleador contribuiría $ 2,250 adicionales. Básicamente, dinero gratis para la jubilación.

Puede tener un plan 403 (b) y un plan 457 (b).

Planes 457 (b)

Si trabaja para un distrito escolar público, es posible que pueda participar en el plan 457 (b) además o en lugar del plan 403 (b). Al igual que los planes 403 (b), su contribución 457 (b) proviene directamente de su salario y su dinero de impuestos diferidos crece hasta que lo retira.Si trabaja para una escuela privada clasificada como una organización exenta de impuestos, es posible que no tenga acceso a 457 (b) a menos que sea un empleado con una alta remuneración; estas son las reglas del gobierno federal.

Una desventaja de los planes 457 (b) es que los empleadores no suelen proporcionar contribuciones equivalentes. Pero también hay una ventaja: cuando deja su trabajo, puede comenzar a aceptar distribuciones de su 457 (b) sin penalización, incluso si no ha alcanzado la edad de jubilación.Si está considerando una jubilación anticipada o parcial, 457 (b) puede ayudar a financiar ese objetivo.

Con los planes 403 (b) y 457 (b), sus contribuciones están limitadas a $ 19,500 por año en 2021, a menos que tenga más de 50 años, en cuyo caso su plan puede permitir una contribución adicional para ponerse al día. De $ 6,500 en 2021 .

Pero hay otra ventaja con 457 (b) s: Participar en uno no le impide llegar al máximo a 403 (b). Si maximizara sus contribuciones en 457 (b) y 403 (b) en 2019, estaría ahorrando la friolera de $ 39,000, más si tiene más de 50 años. Y con 457 (b), cuando tenga tres años A partir de la edad de jubilación indicada en el plan, puede comenzar a ahorrar aún más: el doble del límite anual o la suma del límite del año actual y cualquier parte no utilizada de los límites de contribución de años anteriores, lo que sea menor.

Ya sea que participe en el párrafo 403 (b), 457 (b) o ambos, asegúrese de comprender los cargos asociados con el plan en sí y las inversiones que se ofrecen en él antes de realizar una contribución. Especialmente si su empleador no proporciona ninguna coincidencia, podría considerar contribuir a una IRA tradicional o una IRA de ruedas. Disfrutará de una selección más amplia de opciones de inversión que en planes y tarifas de empleadores potencialmente mucho más bajos.

Conozca sus opciones de seguro social

Si no está seguro de si está agregando el Seguro Social, un vistazo rápido a sus deducciones de nómina le explicará el asunto. También puede calificar para el Seguro Social si ha trabajado en el sector privado, pero generalmente toma al menos 10 años trabajar en el sector privado para obtener suficientes créditos para calificar para los beneficios.

En 15 estados, al menos algunos empleadores de la educación no participan en el Seguro Social, por lo que sus maestros no contribuyen ni se benefician del programa. En 12 de ellos (Alaska, California, Colorado, Connecticut, Illinois, Louisiana, Maine, Massachusetts, Missouri, Nevada, Ohio y Texas), pocos educadores de escuelas públicas, si es que hay alguno, están cubiertos. En otros tres estados, Georgia, Kentucky y Rhode Island, algunos distritos escolares participan y otros no.

Sin embargo, incluso dentro de los llamados estados de la Seguridad Social, la participación en un programa puede ser un programa de registro. En California, por ejemplo, los maestros que participan en CalSTRS pagan al Seguro Social solo en el fondo de CalSTRS. Sin embargo, los maestros que participan en el Sistema de Jubilación de Empleados Públicos de California (CALPERS) pagan al Seguro Social.

Compensación de pensión del gobierno

Aparte de su propia participación, puede ser elegible para los beneficios del Seguro Social de su cónyuge si está casado y su cónyuge paga los impuestos del Seguro Social. Sin embargo, si también tiene una pensión, los beneficios recibidos a través de su cónyuge pueden reducirse según las reglas de compensación de pensión del gobierno (GPO). Los beneficios del Seguro Social normalmente se reducirán en dos tercios del monto de la pensión mensual.

Por ejemplo, si la pensión fuera de $ 600 al mes, el beneficio del Seguro Social se reduciría en $ 400 al mes. Si esperaba que el beneficio del Seguro Social fuera de $ 500 al mes, solo recibiría $ 100 del Seguro Social cuando recibiera una pensión de $ 600 al mes.

«Muchos maestros confían en los beneficios del Seguro Social de su cónyuge, solo para descubrir más tarde que han sido reducidos en gran medida por las reglas de GPO», advierte Wyatt Moerdyk, miembro gerente, Asesores de pruebas de gestión de inversiones en San Antonio, Texas.

Pesar en el trabajo después de jubilarse

No todo el mundo quiere o no puede dejar de trabajar después de retirarse de una carrera docente a tiempo completo. De hecho, los docentes de los Estados Unidos se han enfrentado a un estancamiento salarial durante años, lo que los hace muy inferiores a otros graduados universitarios. Si está buscando enseñar a tiempo parcial, trabajar en otra profesión a tiempo parcial o comenzar una carrera adicional a tiempo completo, piense en cómo esos ingresos podrían afectar lo que necesita ahorrar hoy.

Dicho esto, no todo el mundo puede trabajar cuando sea mayor. Algunas personas pueden necesitar cuidar a sus padres ancianos, mientras que otras descubrirán que su propia salud lo previene. A veces es difícil conseguir trabajo. Para ir a lo seguro, es mejor no basar su plan financiero en la suposición de que continuará obteniendo ingresos del trabajo después de jubilarse.

Asegúrese de tener suficiente seguro

Continuar trabajando después de la jubilación puede ser una forma rentable de mantener el seguro médico y otra cobertura que necesite, al menos hasta que sea elegible para Medicare a los 65 años. Por ejemplo, si recibió un seguro de vida o de discapacidad como beneficio del empleado mientras trabajaba asegúrese de tener suficiente cobertura y, de no ser así, complétela con una póliza privada después de su jubilación.