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Planificación de jubilación/ 401K

Las mejores razones para no transferir su 401 (k) a una cuenta IRA

No transfiera su 401 (k) a una IRA directamente todavía

Dejaste tu trabajo. ¿Qué debe hacer con el plan 401 (k) con el que ha ayudado fielmente durante años? La sabiduría tradicional dice que debe ingresarlo en una cuenta de jubilación individual (IRA) y, en muchos casos, ese es el mejor curso de acción. Pero hay ocasiones en las que la renovación no es su mejor opción.

Analizamos cinco de estos escenarios y la justificación para mantener su 401 (k), o si es un empleado público o sin fines de lucro, su plan 403 (b) o 457 ahora se aplica al plan de su antiguo empleador.

Conclusiones clave

  • Dejar su cuenta 401 (k) con su empleador puede ahorrarle tarifas, ya que la empresa puede comprar fondos a precios institucionales.
  • Si ha estimado acciones de la compañía en su 401 (k), es posible ahorrar impuestos al transferir las acciones a una cuenta de corretaje en lugar de una IRA.
  • No transferir su 401 (k) puede ayudar a brindar protección legal en caso de bancarrota y brindar acceso a su dinero a una edad más temprana.
  • Los planes 401 (k) de la empresa tienen acceso a fondos de valor estable, que son similares a los fondos del mercado monetario, pero ofrecen mejores tasas de interés.

1. Más poder adquisitivo

Las empresas 401 (k) pueden comprar fondos a tasas de precios institucionales, lo que no suele ser el caso de las cuentas IRA.

Piense en ello como una especie de descuento corporativo: debido a que invierten cientos de miles, «la mayoría de los planes 401 (k), 403 (b) y 457 tienen un poder adquisitivo significativo, mucho más que el individuo [retirement account], «él dice Wayne Bogosian, presidente del Grupo PFE y coautor Guía completa para idiotas de planes 401 (k). Esto puede ahorrarle mucho dinero en tarifas, haciendo que su cuenta sea más respetable.

2. Ahorros fiscales

Si su plan 401 (k) incluye las acciones de una empresa de gran prestigio, podría ahorrar mucho en impuestos si transfiere esas acciones a una cuenta de corretaje normal. Tendrá que pagar impuestos sobre las acciones extraídas de su 401 (k) a la tasa de su categoría actual. Sin embargo, el impuesto se basa en su precio de compra original: no pagará ninguna ganancia sobre esas acciones hasta que realmente las venda (y luego pagará a la tasa impositiva sobre las ganancias de capital, que es más baja que la tasa impositiva). Esto se llama apreciación neta no realizada (NUEVO).

«Las NUA son una gran oportunidad para las personas que valoran las acciones de la empresa en su plan 401 (k)», dice el representante del asesor de inversiones Jonathan Swanburg Asesores de tres estrellas en Houston, Texas.

Pensamos, por ejemplo, que las acciones de la empresa se compraron por $ 10,000 y actualmente tienen un valor de $ 50,000 en el mercado. Su factura de impuestos por transferir las acciones a la firma de corretaje se basará en el precio de compra de $ 10,000. No se le cobrarán impuestos sobre ninguna de las ganancias hasta que la venda. Por el contrario, si transfirió esas acciones a la IRA, se gravarán según su tasa de impuesto sobre la renta normal (cuando tenga que vender las acciones para construir sus parcelas IRA obligatorias).

Sin embargo, hay motivos para ser cautos. Aquí hay dos:

  • Asegúrese de que las tenencias en su 401 (k) sean acciones reales; Aproximadamente 401 (k) establecieron un fondo que imita el desempeño de las acciones corporativas.
  • Asegúrese de que la transferencia de estas participaciones no afecte sus ingresos con tanta fuerza que lo empujen a una categoría impositiva más alta, y que deba mucho más al Servicio de Impuestos Internos de lo que le debería de otra manera el próximo mes de abril.

«Por otro lado, si un participante en el plan tiene la intención de mantener acciones depreciadas de la compañía hasta que el precio suba, debería considerar vender sus acciones y recomprarlas poco después», dice Swanburg. «Dentro de 401 (k), la regla sobre la venta de lavado no se aplica, y esto restablece la base de costos, aumentando la posibilidad de aprovechar el NUEVO en el futuro».

Consulte con su empresa antes de decidir qué hacer con su 401 (k), ya que es posible que no tenga el mismo acceso, privilegios de asignación de efectivo o tarifas cuando deje su trabajo.

3. Protección legal

La ley federal protege el dinero retenido en 401 (k) de casi todas las formas de juicio de los acreedores (excepto las mentiras impositivas del IRS y, posiblemente, las órdenes de manutención del cónyuge o de los hijos), incluida la quiebra. Las cuentas IRA solo están protegidas por la ley estatal, cuyo poder de protección varía.

La Ley de Protección al Consumidor y Prevención de Abuso de Bancarrotas de 2005 cuesta hasta $ 1 millón (ajustado por inflación a $ 1,333,272 a partir de noviembre de 2020) en activos tradicionales o una Rueda IRA contra la bancarrota. Pero la defensa contra otras formas de juicio varía según el estado e incluso puede diferir dependiendo de si la Rueda es la IRA o la forma tradicional.

Si está preocupado por posibles juicios, acreedores o cobros, puede brindarle la mayor seguridad si mantiene sus fondos 401 (k) en su lugar.

4. Beneficios de jubilación anticipada

“Una de las razones más importantes para no transferir su 401 (k) a una IRA es tener acceso a sus fondos antes de los 59½ años”, dice Marguerita Cheng, CFP®, CEO La riqueza global del océano azul y Louisville, Ky. «Se puede llegar a ellos desde los 55 años, en lugar de tener que pagar una multa del 10% por retiro anticipado en una IRA».

De hecho, después de que se vaya, es posible que pueda retirar dinero de su múltiplo 401 (k) cada año (el empleador establece las reglas sobre cuántas veces las personas de este grupo de edad pueden retirar fondos). Perderá este privilegio cuando transfiera el 401 (k) a la IRA y tendrá que esperar hasta los 59½ años para acceder a su dinero sin multa.

Programa SEPP

Sin embargo, existe una excepción importante a la multa por distribución anticipada como parte de la regla 72

Si todavía está trabajando para un empleador, no se permiten retiros de SEPP del plan de jubilación calificado. Sin embargo, si está separado del servicio de la compañía, puede calificar para esta excepción. Los fondos pueden provenir de una IRA bajo SEPP en cualquier momento. Las distribuciones se agrupan como una serie de pagos periódicos que son casi idénticos a lo largo de su esperanza de vida utilizando tablas del IRS.

Sin embargo, una vez que comience los pagos del SEPP, debe continuar durante al menos cinco años o hasta que cumpla 59½ años, lo que ocurra más tarde. Si no cumple con el requisito, se le aplicará una multa anticipada del 10% y es posible que se le impongan sanciones de años fiscales anteriores si ha recibido distribuciones.

5. Fondos de valor estable

Los planes 401 (k) de la empresa tienen acceso a un tipo especial de fondo llamado fondo de valor fijo. No están disponibles en el mercado único, estos fondos son similares a los fondos del mercado monetario, pero suelen ofrecer mejores tipos de interés. Si desea aprovechar estos vehículos anti-riesgo, y su 401 (k) los ofrece como una opción, seguramente se apegará a su plan actual.

La línea de base

Cuando usted y su trabajo están involucrados, decidir qué hacer con sus ahorros para la jubilación es una gran decisión. Renovar 401 (k) puede ser la mejor opción para usted en la mayoría de los casos, pero existen razones por las que podría funcionar mejor si el dinero se deja en el fondo de la empresa.

Sin embargo, verifique las reglas de su empresa: la mayoría de los empleadores requieren que su 401 (k) mantenga un cierto mínimo si desea dejar la cuenta en su lugar después de que termine su empleo, y también puede haber diferencias con respecto a sus privilegios de acceso, asignaciones de fondos y tarifas .

Una opción más para averiguar si desea mantener su dinero en un 401 (k) y si está dejando sus trabajos anteriores por un nuevo trabajo: transfiera el dinero de su plan de trabajo anterior al 401 (k) de su nueva empresa. , si se aprueba. Esta es una excelente opción para los empleados mayores que desean proteger ese dinero de estar sujeto a las distribuciones mínimas requeridas (RMD).

No es necesario que obtenga RMD de su 401 (k) en la empresa donde trabaja actualmente. Asegúrese de que las tarifas del nuevo plan no sean peores y que las opciones de inversión sean comparables.