El Banco de la Reserva de la India (RBI) regula el sistema bancario en la India, a través de las disposiciones de la Ley de Regulación Bancaria de 1949. Algunos aspectos importantes de las regulaciones que rigen la banca en este país, así como las circulares del RBI relacionadas con la banca en la India, son explorar a continuación.
Limites de exposición
Los préstamos a un solo prestamista se limitan al 15% de los fondos de capital del banco (capital de nivel 1 y nivel 2), que puede extenderse al 20% para proyectos de infraestructura. Para los prestamistas grupales, los préstamos están limitados al 30% de los fondos de capital del banco y existe la opción de extenderlo al 40% para proyectos de infraestructura. Los límites de los préstamos se pueden ampliar en un 5% más con la aprobación de la junta directiva del banco. Los préstamos incluyen tanto exposiciones basadas en fondos como no basadas en fondos.
Ratio de reserva de efectivo (CRR) y ratio de liquidez legal (SLR)
Los bancos de la India deben mantener un mínimo del 4% de sus pasivos netos de reclamaciones y plazos (NDTL) en efectivo con el RBI. Actualmente, estos no generan ningún interés. El CRR debe mantenerse quincenalmente y el mantenimiento diario debe ser al menos el 95% de las reservas requeridas. En caso de incumplimiento en el mantenimiento diario, la penalización es un 3% superior a la tasa bancaria aplicada al número de días de incumplimiento multiplicado por la cantidad que no cae por debajo del nivel prescrito.
Además del CRR, un mínimo del 22% y un máximo del 40% de NDTL, conocido como SLR, debe mantenerse en forma de oro, efectivo o ciertos valores aprobados. El exceso de las tenencias de SLR se puede utilizar para pedir prestado durante la noche bajo la Facilidad de Margen Marginal Permanente (MSF) del RBI. Los intereses cobrados bajo MSF son más altos que la tasa de recompra en 100 pb, y la cantidad que se puede pedir prestada está limitada al 2% de NDTL. (Para obtener más información sobre cómo se determinan las tasas de interés, especialmente en los Estados Unidos, considere leer más sobre quién determina las tasas de interés).
Suministro
Los activos improductivos (ANP) se clasifican en 3 categorías: deficientes, dudosos y pérdidas. Un activo se vuelve disfuncional si no ha habido pagos de intereses o de capital durante más de 90 días en el caso de un préstamo a plazo. Los activos básicos son aquellos activos que han tenido el estado de NPA durante menos de 12 meses y se clasifican como activos dudosos al final. Un activo por el cual el banco o el auditor no espera reembolso o recuperación es un activo con pérdida y generalmente se cancela.
Para los activos deficientes, se requiere proporcionar el 15% del monto pendiente del préstamo para préstamos garantizados y el 25% del monto pendiente del préstamo para préstamos no garantizados. Para activos dudosos, la provisión para la porción garantizada del préstamo varía desde el 25% del préstamo pendiente hasta los NPA que han existido por menos de un año, al 40% para los NPA existentes entre uno y tres años, al 100% para los NPA de duración. más de tres años, y para la parte no garantizada es del 100%.
También se requiere una provisión para activos estándar. La provisión para agricultura y pymes es del 0,25% y los inmuebles comerciales del 1% (0,75% para la vivienda) y del 0,4% para los demás sectores. La provisión para activos estándar no se puede deducir de los NPA brutos para llegar a NPA netos. Se requiere una provisión adicional además de la provisión estándar para préstamos a empresas con exposición cambiaria no restringida.
Préstamos del sector prioritario
El sector prioritario generalmente consiste en micro y pequeñas empresas e iniciativas relacionadas con la agricultura, educación, vivienda y préstamos a grupos de bajos ingresos o privilegiados (clasificados como «divisiones más débiles»). El objetivo de préstamo del 40% de crédito bancario neto ajustado (ANBC) (crédito bancario pendiente menos ciertas letras y bonos no SLR) – o el equivalente crediticio de una exposición fuera de balance (suma de la exposición crediticia actual + exposición crediticia futura esperada calculada se ha establecido un factor de conversión de crédito), el que sea mayor, para los bancos comerciales nacionales y los bancos extranjeros con más de 20 sucursales, con un objetivo del 32% para los bancos extranjeros con menos de 20 sucursales.
El monto desembolsado como préstamos al sector agrícola debe ser igual a un crédito de divulgación fuera de balance, o al 18% del ANBC, lo que sea mayor de las dos cifras. Del monto prestado a micro y pequeñas empresas, el 40% debe transferirse a aquellas empresas con equipo con un valor máximo de 200.000 rupias, y plantas y maquinaria con un valor máximo de medio millón de rupias, y El monto total prestado es de transferirse a microempresas con un valor entre planta y maquinaria que oscile entre poco más de 500.000 rupias hasta un máximo de un millón de rupias y equipos con un valor de más de 200.000 rupias pero no más de 250.000 rupias.
El valor total de los préstamos otorgados a las partes más débiles debe ser el 10% de ANBC o el equivalente crediticio de la exposición fuera de balance, lo que sea mayor. Las divisiones más débiles incluyen complejos individuales y tribus a las que se ha asignado esta categorización, incluidos los pequeños agricultores. No hay objetivos específicos para los bancos extranjeros con menos de 20 sucursales.
Hasta ahora, los bancos privados de la India se han mostrado reacios a otorgar préstamos directamente a los agricultores y otras partes más débiles. Una de las principales razones es el volumen desproporcionadamente mayor de NPA de préstamos del sector prioritario, y algunas estimaciones sugieren que representan el 60% del total de NPA. Logran sus objetivos comprando préstamos y carteras titulizados de otras corporaciones financieras no bancarias (NBFC) e invirtiendo en el Fondo de Desarrollo de Infraestructura Rural (RIDF) para cumplir con su cuota.
Nuevas normas de licencia bancaria
Las nuevas pautas establecen que los grupos que soliciten una licencia deben tener un historial exitoso de al menos 10 años y que el banco debe ser operado a través de una sociedad de cartera financiera no operativa (NOFHC) de propiedad total de los promotores. El capital social mínimo desembolsado debe ser de cinco mil millones de rupias, con el NOFHC de al menos el 40% y disminuyendo gradualmente al 15% durante 12 años. Las acciones deben cotizar dentro de los tres años siguientes al inicio de las operaciones del banco.
La participación extranjera está limitada al 49% durante los primeros cinco años de su operación, después de lo cual se requeriría la aprobación del RBI para aumentar la apuesta a un máximo del 74%. El directorio del banco debe tener una mayoría de directores independientes y debe adherirse a los objetivos prioritarios de préstamos para el sector discutidos anteriormente. La NOFHC y el banco tienen prohibido poseer valores emitidos por el grupo originador y el banco tiene prohibido poseer valores financieros mantenidos por la NOFHC. Las nuevas regulaciones también establecen que el 25% de las sucursales deben abrirse en áreas rurales que antes no estaban bancarizadas.
Morosos dispuestos
Un incumplimiento intencional ocurre cuando un préstamo no se reembolsa mientras los recursos están disponibles, o si el dinero prestado se utiliza para fines distintos del designado, o si una propiedad garantizada para un préstamo se vende sin el conocimiento o la aprobación del banco. Cuando una empresa dentro de un grupo y las demás empresas del grupo que han otorgado garantías no cumplen sus garantías, todo el grupo puede ser citado como incumplidor intencional.
Los morosos voluntarios (incluidos los directores) no tienen acceso a la financiación, y se pueden iniciar procesos penales contra ellos. El RBI cambió recientemente las regulaciones para incluir a las empresas que no pertenecen al grupo bajo la etiqueta de morosidad intencional si no cumplen con una garantía otorgada a otra empresa fuera del grupo.
La línea de fondo
Es una idea de cómo un país regula sus sectores financiero y bancario sobre sus prioridades, objetivos y el tipo de panorama financiero y social que quiere diseñar. Para la India, las regulaciones aprobadas por su banco de reserva nos dan una idea de su enfoque de la gobernanza financiera y muestran hasta qué punto prioriza la estabilidad dentro de su sector bancario, así como la inclusión económica.
Si bien la estructura reguladora del sistema bancario de la India parece ser algo conservadora, esto debe verse en el contexto de la naturaleza del banco decente del país. Los excesivos requisitos de capital establecidos son necesarios para generar confianza en el sector bancario y los objetivos prioritarios de préstamos son necesarios para proporcionar cobertura financiera a quienes generalmente no prestarían al sector bancario dado el alto nivel de morosidad y las pequeñas transacciones. .
Como los bancos privados, de hecho, no prestan directamente a los sectores prioritarios, esa carga se ha dejado en manos de los bancos públicos. También se podría argumentar a favor de ajustar la forma en que se define el sector prioritario, dada la alta prioridad que se le da a la agricultura, aunque su participación en el PIB está disminuyendo. (Para obtener lecturas relacionadas, consulte «Importancia creciente del Banco de Reserva de la India»)
