Incluso si logró evitar asistir a una reunión de beneficios de la empresa, sin duda está familiarizado con el concepto de un plan 401 (k). 401 (k) es un plan de contribución definida. Elimina una cantidad fija de cada nómina, su empleador puede igualar algún porcentaje de la contribución y años después declara su propia independencia financiera.
Pero incluso si sabe cómo funciona un 401 (k) y lo agrega con entusiasmo, ¿conoce los cargos ocultos que lo acompañan?
Hallar las tarifas en 401 (k) s
Muchos trabajadores no lo hacen. La encuesta de Ameritrade TD encontró que solo el 27% de los inversores sabían lo que pagaban en tarifas 401 (k), mientras que el 37% no se daban cuenta de que pagaban tarifas en absoluto. Desafortunadamente, muchas personas nunca piensan en preguntar cuánto gana un proveedor de 401 (k) por el dinero que usted entrega para invertir. Su proveedor cobra una tarifa cada mes y, con el tiempo, estas tarifas pueden afectar sus devoluciones. Aproximadamente el 95% de los participantes del plan 401 (k) pagan tarifas.
Estas tarifas no están «realmente ocultas». El Departamento de Trabajo de EE. UU. Requiere que el proveedor 401 (k) revele todas las tarifas en un prospecto que se le envía cuando se inscribe en un plan, que debe actualizarse anualmente.
Sabemos que gastas estas declaraciones en el momento en que llegan. Porque ya no es difícil encontrar las tarifas, vale la pena prestarles atención. Cuando reciba un estado de cuenta 401 (k) o un prospecto, verifique las líneas de pedido o las categorías, como Cargos totales basados en activos, Gastos operativos totales como porcentaje y Razones de costos.
Conclusiones clave
- Los planes 401 (k) vienen con diferentes tarifas que no siempre son obvias para el inversionista pero que pueden tener un impacto significativo en el retorno de la cuenta a largo plazo.
- Con un rango de 0.5% a 2%, las tarifas del plan 401 (k) pueden variar mucho, dependiendo del tamaño del plan 401 (k) de su empleador, la cantidad de participantes y el proveedor del plan.
- Las tarifas 401 (k), que reflejan principalmente los costos administrativos y de gestión de inversiones, provienen de dos fuentes: el proveedor del plan y los fondos individuales del plan.
- Si bien los inversores individuales no pueden hacer mucho con respecto a las tarifas de los proveedores del plan, pueden elegir fondos dentro del plan con índices de costos más bajos.
Dos tarifas clave del plan 401 (k)
Encontrar las tarifas es una cosa. Comprenderlos es otra cosa. La tarifa 12b-1 es la más fuerte de las tarifas y lleva el nombre de la parte correspondiente de la Ley de Sociedades de Inversión de 1940.Las tarifas 12b-1 generalmente se registran bajo costos de comercialización y distribución, para los intermediarios que venden planes 401 (k) a su empleador. Estas tarifas están limitadas al 0,75% de los activos, mientras que algunos fondos cobran una tarifa de servicios a los accionistas del 0,25%.
Tenga en cuenta que las tarifas 12b-1 que cobran los fondos individuales son independientes de las tarifas de gestión de inversiones, que son el cargo que asume el proveedor 401 (k).
Por ejemplo, Fidelity se anuncia a sí misma como poseedor del récord No. 1 de los planes 401 (k) en los Estados Unidos.Las empresas que utilizan Fidelity informan que pagan tan solo un 0,53% en tarifas, aunque algunas dicen que los costos superan con creces el 1%.
Las tarifas 401 (k) se dividen en dos categorías básicas: las que cobra el proveedor del plan y las que cobran los fondos mutuos o ETF de la cuenta.
Desglose de tarifas de planificación 401 (k)
En particular, las tarifas del plan 401 (k) generalmente se dividen en cuatro categorías:
- Inversión
- Administración
- Servicio individual
- Conservador
Para ilustrar el punto, aquí hay un resumen trimestral de una cuenta de muestra, no de 401 (k) proveedor que no sea una empresa de terceros que administra planes y mantiene registros. (Sí, puede apostar a que ellos también recibirán un recorte, pero su empleador probablemente lo recaude). Las cifras, que muestran cantidades en dólares, son una contribución total de $ 3,207.70 para el trimestre.
| Costos | |
| Tarifas de administración | $ 25,00 |
| Tasas de inversión | $ 4.35 |
| Reparto de activos / ingresos | $ 2,31 |
| Auditoría, Fidicional y Consultoría | $ 13.25 |
| TOTAL | 44,91 $ |
Esto significa que el contribuyente está pagando $ 44,91 en honorarios por un principal de $ 3,207.70. Por extraño que parezca, eso es 1.4% por un centavo, lo que hace que los costos parezcan ajustarse a la proporción.
¿Es razonable que solo el 98,6% de sus contribuciones se destinen a las inversiones designadas? Esa no es una pregunta retórica.
Impacto de las tarifas 401 (k)
Las tarifas del plan 401 (k) pueden variar mucho, según el tamaño del plan 401 (k) de su empleador, la cantidad de participantes y el proveedor del plan. Un estudio encontró que los planes grandes (más de $ 100 millones en activos) tienen tarifas que son casi uniformes. La mayoría de los planes suelen estar por debajo del 0,50%.
El mercado de los planes pequeños es una historia diferente. Las tarifas promedio para planes pequeños (menos de $ 100 millones en activos) oscilaron entre 1.5% y 2%, mientras que muchos planes con menos de $ 50 millones en activos pagaron más del 2% anual en tarifas.
No parece haber mucha diferencia en estos puntos porcentuales, pero realmente puede sumarse a lo largo de los años. Tomemos a estos tres amigos hipotéticos: Joe, Tyler y David invierten $ 100,000 cada uno en un fondo mutuo a los 35 años. Cada cuenta obtiene un rendimiento anual del 8%, pero las cuentas cobran tarifas anuales del 1%, 2% y 3%. David pagó el 3% y tiene $ 432,194 en activos a los 65 años. Tyler pagó el 2% y tiene $ 574,349 en la jubilación. Joe pagó el 1% y es el gran ganador, ahorrando $ 761,225 para la jubilación.
1%
La tarifa anual promedio que se cobra es 401 (k), según el Center for American Progress.
Qué hacer con las tarifas 401 (K)
Sin boicotear el 401 (k), es poco lo que puede hacer con respecto a las tarifas cobradas por el proveedor o administrador del plan, aunque si las encuentra atroces (digamos 2%), podría plantear el problema con su departamento de recursos humanos. El mercado es extremadamente competitivo. Si un proveedor tiene demasiadas tarifas, hay muchas alternativas.
Sin embargo, puede tomar una serie de medidas para los cargos de fondos individuales dentro de un plan 401 (k). Busque en el prospecto de cada fondo el índice de costos indicado, que es la suma de las tarifas expresadas como porcentaje anual. Si puede elegir entre dos fondos similares (dos fondos de acciones de crecimiento, por ejemplo), considere el que tiene la relación de costo más baja.
En general, los fondos de renta variable tienden a ser más caros que los fondos de bonos y los ETF son más baratos que los fondos mutuos. Pero, por supuesto, no comprometa sus objetivos de inversión, tolerancia al riesgo o sentido común para obtener una tarifa más baja.
La línea de base
Las tarifas, sin importar cuán prominentes estén expuestas, deben ser un criterio para seleccionar una inversión 401 (k). El factor más importante debería ser el resultado global. Primero observe la clase de activos, la competencia y el historial del administrador del fondo. Estas áreas deberían tener un mayor impacto en los retornos a largo plazo que las comisiones. Y no olvide considerar si se siente más cómodo con un fondo indexado o con un fondo administrado activamente.
