En este momento estás viendo Las trampas de los planes Medicare Advantage

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El Plan Medicare Advantage, también conocido como Plan Parte C o MA, puede atraer. Combina la Parte A de Medicare (seguro hospitalario), la Parte B de Medicare (seguro médico) y, por lo general, la Parte D de Medicare (cobertura de medicamentos recetados) en un solo plan.Estos planes cubren todos los servicios de Medicare y algunos brindan cobertura adicional para la vista, la audición y la odontología. Son proporcionados por empresas privadas que aprueban Medicare.

Aún así, aunque muchos ofrecen primas de $ 0, el diablo está en los detalles. Descubrirá que la mayoría de ellos tienen gastos de bolsillo inesperados cuando está enfermo, y la cantidad que pagan puede variar según su salud en general.A continuación, presentamos algunas de las desventajas de los planes Medicare Advantage.

Conclusiones clave

  • El Plan Medicare Advantage (MA), también conocido como Parte C de Medicare, brinda beneficios de la Parte A y B y, a veces, de la Parte D (medicamentos recetados) y otros beneficios.
  • Todos los proveedores de Medicare Advantage deben aceptar inscripciones elegibles para Medicare.
  • Los participantes enfermos pueden encontrar que el costo de la atención médica se dispara bajo el plan Medicare Advantage debido a los costos y las copias de su bolsillo.
  • Los clientes de Medicare Advantage pueden volver a Medicare Original durante un período de inscripción anual.
  • Los clientes potenciales de Medicare Advantage deben investigar planes, copias, costos de bolsillo y proveedores elegibles.

Opciones de cobertura para Medicare

Si tiene más de 65 años (o cumplirá 65 en los próximos tres meses) y aún no recibe los beneficios del Seguro Social, debe inscribirse en la Parte A y la Parte B de Medicare. No sucede automáticamente. Sin embargo, si ya recibe beneficios del Seguro Social, automáticamente recibirá la Parte A y la Parte B de Medicare cuando califique por primera vez (no es necesario que se registre).

Hay dos formas principales de obtener cobertura de Medicare:

  1. Medicare original
  2. Plan Medicare Advantage

Medicare original

Medicare Original incluye la Parte A (seguro hospitalario) y la Parte B (seguro médico). Para ayudar a pagar las cosas que no están cubiertas por Medicare, puede comprar un seguro complementario llamado Medigap (o seguro complementario de Medicare). Estas pólizas son proporcionadas por aseguradoras privadas y cubren cosas que Medicare no hace, como copagos, deducibles y atención médica mientras viaja al extranjero.

Las pólizas de Medigap son diferentes, y la cobertura más completa se proporciona a través de Type F Medigap, que cubre todos los copagos y deducciones. A partir del 2 de enero de 2020, los dos planes que cubren las deducciones (planes C y F) no se pueden vender a nuevos beneficiarios de Medigap. Tenga en cuenta que aún necesitará la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D con Original Medicare y Medigap, y si no los compra cuando califica por primera vez, y si no cubre un plan de medicamentos a través del trabajo o en general, habrá una pena de vida si intentas comprarlo más tarde.

Planes Medicare Advantage

El plan Medicare Advantage está destinado a ser una alternativa todo en uno a Medicare Original. Estos planes son proporcionados por compañías de seguros privadas que tienen contrato con Medicare para proporcionar beneficios de la Parte A y la Parte B y, a veces, la Parte D (receta). La mayoría de los planes cubren beneficios que el Medicare Original no ofrece, como la vista, la audición y la odontología. Debe registrarse en la Parte A y la Parte B de Medicare antes de poder inscribirse en el Plan Medicare Advantage.

Desventajas de los planes Medicare Advantage

Los planes Medicare Advantage generalmente no ofrecen el mismo nivel de opciones que las combinaciones de Medicare más Medigap. La mayoría de los planes requieren que acuda a su red de médicos y proveedores de salud.Debido a que los planes Medicare Advantage no pueden seleccionar a sus clientes (deben aceptar a cualquier participante que sea elegible para Medicare), desalientan a las personas enfermas de la forma en que estructuran sus copias y deducciones.

El autor Wendell Potter explica cuántas listas de Medicare Advantage no se enteran de los límites de sus planes Medicare Advantage hasta que se enferman:

“Aunque mamá ha visto que sus primas de MA han aumentado significativamente a lo largo de los años, no tenía ningún incentivo real para cancelar el registro hasta después de romperse la cadera y necesitar atención especializada en un centro de enfermería. Después de unos días, el administrador del hogar de ancianos le dijo que si se quedaba allí, tendría que pagar todo de su propio bolsillo. ¿Por qué? Porque una enfermera de revisión de uso en su plan MA, que nunca la había visto o examinado, decidió que la atención que estaba recibiendo ya no era «médicamente necesaria». Debido a que no existen criterios de uso común para lo que constituye una necesidad médica, las aseguradoras tienen discreción para decidir qué pagarán y cuándo dejarán de pagar por servicios como la atención de enfermería especializada al declarar que es «custodia». «

Considere las primas y sus otros gastos

Para saber cómo un plan Medicare Advantage selecciona a sus pacientes, revise cuidadosamente las copias en el resumen de beneficios para cada plan que esté considerando. Para darle un ejemplo de los tipos de copago que podría obtener, aquí hay algunos detalles sobre los servicios dentro de la red del Plan Humana Medicare Advantage en Florida:

  • Ambulancia: $ 300
  • Hospitalización: $ 175 por día durante los primeros 10 días
  • Suministros para la diabetes: copago de hasta el 20%
  • Radiología de diagnóstico: copago de hasta $ 125
  • Servicios de laboratorio: copago de hasta $ 100
  • Radiografías para pacientes ambulatorios: copago de hasta $ 100
  • Radiología terapéutica: copago de $ 35 o hasta 20% según el servicio
  • Diálisis renal: 20% del costo

Como muestra esta lista no exhaustiva de copias, los costos de bolsillo aumentarán durante el año si se enferma. El Plan Medicare Advantage puede ofrecer una prima de $ 0, pero es posible que esos ahorros iniciales no valgan la pena por las sorpresas que paga de su bolsillo si se enferma. “El mejor candidato para Medicare Advantage es alguien saludable”, dice Mary Ashkar, abogada principal del Medicare Advocacy Center. «Vemos problemas cuando alguien está enfermo».

Volver a Medicare Original

Si bien puede ahorrar dinero con un plan Medicare Advantage cuando está sano, si está enfermo a mitad de año, tendrá que pagar los costos en los que incurra hasta que pueda cambiar de plan durante la primera temporada abierta de Medicare. .En ese momento, puede cambiarse al plan Original Medicare con Medigap. Si lo hace, tenga en cuenta que Medigap puede cobrarle una tarifa más alta que si estuviera inscrito en una póliza de Medigap cuando calificó por primera vez para Medicare.

La mayoría de las pólizas de Medigap están clasificadas por edad o por edad. Esto significa que cuando se inscribe más tarde en la vida, pagará más por mes que si hubiera comenzado la póliza Medigap a los 65 años. Es posible que pueda obtener una póliza que no tenga clasificación por edad, pero esas son raras.

Más desventajas de los planes Medicare Advantage

En 2012, los Dres. Brent Schillinger, ex presidente de la Asociación Médica del Condado de Palm Beach, señaló muchos problemas potenciales que tenía con los planes Medicare Advantage como médico. Así es como los describe:

  • La atención puede, de hecho, pagar más por el paciente y el presupuesto federal que lo que pagaría con el Medicare original, especialmente si una persona tiene un problema médico muy grave.
  • Algunos planes privados no son financieramente estables y pueden terminar abruptamente la cobertura. Esto sucedió en Florida en 2014 cuando un popular plan de MA llamado Physicians United Plan fue declarado insolvente y los médicos cancelaron las citas.
  • Una persona puede tener dificultades para acceder a la atención de emergencia o de urgencia debido al razonamiento.
  • Los planes solo cubren a ciertos médicos y, a menudo, dejan a los proveedores sin una razón, interrumpiendo la continuidad de la atención.
  • Los miembros deben seguir las reglas del plan para recibir atención cubierta.
  • Siempre hay restricciones a la hora de elegir médicos, hospitales y otros proveedores, que es otro tipo de racionamiento que mantiene las ganancias altas para la compañía de seguros pero limita la elección del paciente.
  • Recibir atención desde casa puede ser difícil.
  • Los beneficios adicionales ofrecidos pueden ser inferiores a los prometidos.
  • Los planes que incluyen cobertura para los costos de los medicamentos recetados de la Parte D pueden racionalizar ciertos medicamentos de alto costo.

Ley CARES 2020

El 27 de marzo de 2020, el presidente Trump firmó un paquete de estímulo de emergencia por coronavirus de 2 billones de dólares, conocido como la Ley CARES (Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por Coronavirus). Amplía la capacidad de Medicare para cubrir el tratamiento y los servicios para los afectados por COVID-19. La Ley CARES también:

  • Aumenta la flexibilidad de Medicare para cubrir los servicios de telesalud.
  • Autoriza la certificación de Medicare para servicios de salud en el hogar por parte de asistentes médicos, profesionales de enfermería y especialistas de enfermería certificados.
  • Aumenta los pagos de Medicare por estadías en el hospital y equipo médico permanente relacionado con COVID-19.

Con respecto a Medicaid, la Ley CARES también aclara que los estados que no se expanden pueden usar el programa Medicaid para cubrir los servicios relacionados con COVID-19 para adultos sin seguro que calificarían para Medicaid si el estado fuera elegido para expandirse. Otras poblaciones con cobertura limitada de Medicaid son elegibles para la cobertura bajo esta opción estatal.

La línea de base

Compre con cuidado si está considerando utilizar un plan Medicare Advantage. Asegúrese de leer la letra pequeña y obtener una lista completa de todos los copagos y deducciones antes de elegir uno. Además, asegúrese de averiguar si todos sus médicos aceptan el plan y si todos los medicamentos que toma estarán cubiertos (si también es un plan incluido en la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D). Si el plan no cubre a sus médicos actuales, asegúrese de que sus médicos sean aceptables para usted y estén aceptando nuevos pacientes cubiertos por el plan.