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¿Qué es la Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas (HMDA)?

La Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas (HMDA), aprobada en 1975, es una ley federal que requiere que los prestamistas hipotecarios mantengan registros de información clave sobre sus prácticas crediticias, que deben presentar a las autoridades reguladoras. Fue implementado por la Reserva Federal a través de la Regulación C. En 2011, la autoridad para redactar las reglas de la Regulación C se transfirió a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

Conclusiones clave

  • La Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas (HMDA) aprobada en 1975 es una ley que obliga a los prestamistas hipotecarios a mantener ciertos registros.
  • El objetivo es crear una mayor transparencia y proteger a los prestatarios en el mercado hipotecario residencial.
  • Estos datos también permiten a los reguladores, funcionarios públicos y organismos de control del consumidor monitorear las tendencias en los préstamos y los préstamos hipotecarios para guiar el cumplimiento de las leyes de vivienda justa y otras leyes y la inversión directa en vivienda y el financiamiento gubernamental a las áreas donde se necesita.

Explicación de la Ley de divulgación de hipotecas para viviendas

La Ley de Divulgación de Hipotecas de Vivienda y la Regulación C incluyen requisitos para presentaciones regulatorias y divulgación pública. La Ley de Divulgación de Hipotecas de Vivienda completa se puede encontrar en el Título 12, Capítulo 29 del Código de los Estados Unidos. La Regulación C también es una parte importante de la Ley. La Reserva Federal ha creado la Regulación C para superponer los requisitos de la Ley y especificar ciertos requisitos adicionales que los bancos deben seguir.

En general, los principales objetivos de la Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas y la Regulación C son monitorear los objetivos geográficos de los prestamistas hipotecarios, proporcionar un medio para identificar prácticas crediticias predatorias o discriminatorias y reportar estadísticas del mercado hipotecario al gobierno. La HMDA también ayuda a respaldar iniciativas de inversión comunitaria patrocinadas por el gobierno al proporcionar un medio para analizar la asignación de recursos.

Las agencias gubernamentales, los grupos de consumidores y los examinadores bancarios utilizan los datos para determinar el cumplimiento de varias leyes federales de vivienda y crédito, incluida la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito, la Ley de Vivienda Justa y la Ley de Reinversión Comunitaria (CRA), y las leyes estatales.

En 1980, el Consejo de Exámenes de Instituciones Financieras Federales (FFIEC) recibió la responsabilidad de facilitar el acceso público a la información hipotecaria de las instituciones financieras de conformidad con la Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas de 1975.

La HMDA pide a los prestamistas que identifiquen el sexo, la raza y los ingresos de quienes solicitan o reciben hipotecas, pero los datos sobre el mantenimiento de registros son anónimos. Estos datos permiten al FFIEC monitorear las tendencias en los préstamos hipotecarios y para la vivienda, como el aumento reportado en los préstamos hipotecarios por parte de negros e hispanos desde 1993.

Informes HMDA

Según la HMDA y la Regulación C, ciertos prestamistas hipotecarios deben mantener registros de información específica sobre préstamos hipotecarios para fines de informes. En 2019, 5.496 prestamistas informaron 8,1 millones de iniciativas de préstamos, lo que representa el 88% del origen total estimado de los préstamos estadounidenses.

En abril de 2020, la CFPB emitió una regla final que elevaba los umbrales de presentación de datos para la recopilación de datos y la presentación de informes sobre el cierre de préstamos hipotecarios cerrados bajo HMDA de 25 a 100 préstamos a partir del 1 de julio de 2020.

Los informes de la HMDA permiten a los reguladores analizar información sobre los préstamos hipotecarios y las tendencias de los préstamos hipotecarios en varias categorías, como la cantidad de aprobaciones previas realizadas, la cantidad de hipotecas otorgadas, los montos de los préstamos y los propósitos de los préstamos individuales. El informe federal también detalla la aprobación de varios tipos de préstamos patrocinados por el gobierno, incluidos los préstamos de la Administración Federal de Vivienda, Agencia de Servicios Agrícolas, Servicios de Vivienda Rural y Asuntos de Veteranos.

La Regulación Federal C requiere que los prestamistas se exhiban de manera prominente en todos los vestíbulos de las sucursales solicitando información sobre sus estadísticas exclusivas de la HMDA. El público puede ver estas estadísticas en línea de forma gratuita en Base de datos CFPB.

Si bien estas estadísticas son de interés natural para los prestatarios potenciales, pueden ser una herramienta de investigación importante para los inversores que investigan acciones bancarias y de préstamos. Al comparar las estadísticas de los últimos años, un inversor puede identificar fácilmente si un prestamista está haciendo crecer su negocio principal o no.