Ley de igualdad de oportunidades de crédito (ECOA)

¿Qué es la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)?

La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) es una ley creada por el gobierno de los Estados Unidos con el objetivo de brindar a todos las mismas oportunidades para obtener préstamos y otras formas de crédito de instituciones financieras y otros prestamistas.

Entender la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)

La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito se promulgó en 1974 y se detalla en el Título 15 del Código de los Estados Unidos.La ley, implementada por la Regulación B, establece que las personas que solicitan préstamos y otros créditos solo pueden evaluarse utilizando factores directamente relacionados con su solvencia. Prohíbe a los acreedores y prestamistas considerar la raza, el color, el origen nacional, el sexo / género, la religión, el estado civil, la edad de los consumidores (siempre que tengan la edad suficiente para firmar un contrato) o buscar asistencia pública. Para cualquier aspecto de los préstamos: desde la aprobación de la solicitud hasta los términos fijos del préstamo, como tasas de interés o tarifas.

La ley se aplica a cualquier organización que amplíe el crédito, incluidos los bancos, las pequeñas empresas de préstamos y finanzas, las tiendas minoristas y departamentales, las empresas de tarjetas de crédito y las uniones de crédito. También se aplica a cualquier persona involucrada en la decisión de otorgar crédito o establecer sus condiciones, por ejemplo, los corredores de bienes raíces que organizan el financiamiento.

La ECOA cubre varios tipos de crédito, incluidos préstamos personales, tarjetas de crédito, préstamos hipotecarios, préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, préstamos para pequeñas empresas y modificaciones de préstamos.

En julio de 2020, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), que está a la vanguardia de la supervisión del cumplimiento y la aplicación de la ECOA, emitió una Solicitud de información.buscar la opinión pública para identificar oportunidades para mejorar lo que hace ECOA para garantizar un acceso no discriminatorio al crédito. «Los estándares claros ayudan a proteger a los afroamericanos y otras minorías», dijo Kathleen L. Kraninger, directora de la agencia, «pero la CFPB debe apoyarlos con acciones para garantizar que los prestamistas y otras personas sigan la ley».

Consideraciones Especiales

Cuando los prestatarios solicitan un crédito, el prestamista puede hacer preguntas sobre algunos de los hechos personales que la ECOA prohíbe utilizar para tomar decisiones sobre préstamos. Si bien estas preguntas pueden no formar parte del análisis para su aprobación y respuesta selectiva, esta información ayuda a las agencias federales a hacer cumplir las leyes contra la discriminación.

Otro aspecto de ECOA permite que cada cónyuge en un matrimonio tenga su propio historial crediticio a su propio nombre. Sin embargo, si los prestatarios tienen cuentas conjuntas entre sí, estas cuentas aparecerán en ambos informes de crédito, por lo que el comportamiento financiero de un cónyuge puede tener un impacto positivo o negativo en la calificación crediticia de un prestatario individual.

Si bien la ECOA prohíbe a los prestamistas establecer sus decisiones sobre el estado civil, ciertos préstamos, como las hipotecas, pueden requerir que los prestatarios revelen que están haciendo los pagos necesarios de pensión alimenticia o manutención infantil. Además, si un prestatario recibe manutención de los hijos o una pensión alimenticia, y es una fuente importante de ingresos, es posible que tenga que divulgarla para calificar para un préstamo. A un prestamista se le puede negar un préstamo si, por ejemplo, sus pagos de manutención infantil junto con sus otras obligaciones financieras significan que no tiene suficiente dinero para pagar el préstamo según sea necesario. Sin embargo, a un prestamista no se le puede negar un préstamo porque está divorciado.

Sus derechos Igualdad de oportunidades Oportunidades crediticias

Cuando solicita un préstamo o una tarjeta de crédito, ECOA le otorga ciertos derechos.

• Los acreedores solo pueden considerar factores financieros relevantes (su puntaje crediticio, ingresos e historial crediticio, incluida la carga de su deuda existente) al considerar su solicitud de crédito o establecer los términos del préstamo.
• Tiene derecho a acreditar su nombre de nacimiento.
• Tiene derecho a conservar sus cuentas después de cambiar su nombre, estado civil, llegar a cierta edad o jubilarse, a menos que el acreedor tenga evidencia de que usted no está dispuesto o no puede pagar.
• Se le debe notificar si su solicitud ha sido aceptada o no dentro de los 30 días posteriores a la presentación de la solicitud completa.
• Se le debe dar una razón específica para la denegación o tiene derecho a conocer la razón si lo solicita dentro de los 60 días. Una razón aceptable podría ser: «sus ingresos eran demasiado bajos» o «no estuvo empleado el tiempo suficiente», no una cosa general como «no cumplió con nuestros estándares».

Los acreedores no pueden:

• Aplique diferentes términos o condiciones, como una tasa de interés más alta o tarifas más altas, si se basa en su raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad o si recibe asistencia pública.
• Negarse a considerar la asistencia pública confiable de la misma manera que otros ingresos.
• Pregunte sobre su estado civil si está solicitando una cuenta no garantizada separada.
• Pregunte si es viudo o divorciado.

Detectar señales de discriminación crediticia

A menudo, la discriminación crediticia no es obvia, lo que dificulta la visualización. CFPB insta a los consumidores a estar alertas a estas señales de alerta de infracciones ECOA:

• Lo tratan de manera diferente en persona en lugar de hacerlo por teléfono.
• No se recomienda solicitar crédito.
• Escuchas al prestamista comentar negativamente sobre la raza, el origen nacional, el sexo u otros grupos protegidos.
• Se le niega el crédito aunque califique para él.
• Se le otorga un crédito a una tasa más alta que la que solicitó, aunque califique para la tasa más baja.
• No se le niega el crédito, pero no se le da una razón ni se le dice cómo averiguar por qué.
• Su trato parece demasiado bueno para ser verdad.
• Se siente presionado o presionado para firmar.

Acciones a tomar en caso de duda sobre discriminación

Si cree que lo han tratado injustamente en una solicitud de crédito, hay una serie de pasos que puede seguir.

• Primero, comuníquese con el acreedor para presentar una queja. A veces, podrá convencerlos de un segundo vistazo a su solicitud.
• Consulte con su declarar la oficina del Fiscal General para ver si el acreedor ha violado algún estado de las leyes de crédito igualitario.
• Informe cualquier infracción a la agencia gubernamental pertinente. Cuando se le niega el crédito, el aviso requerido del acreedor muestra la información de contacto de una agencia gubernamental en particular, que dependerá del tipo de préstamo o crédito.
• Envíe una queja a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.Trabajará con el acreedor para obtener una respuesta del consumidor. Estas quejas ayudan a la Oficina a identificar casos y patrones de incumplimiento de la ley de discriminación y préstamos justos.
• Los consumidores que han sido perjudicados por la acción de un acreedor pueden demandar al acreedor en un tribunal federal. Si gana, puede recuperar sus daños reales y otorgar daños punitivos si el tribunal determina que las acciones del acreedor fueron deliberadas. Algunas demandas por discriminación crediticia se dan como demandas por actividades de clase. Obtenga el consejo de un abogado sobre el mejor curso de acción.

Sanciones bajo la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)

Los prestamistas que infrinjan la ECOA pueden abordar las leyes de acción de clase del Departamento de Justicia (DOJ) si el DOJ o cualquier agencia afiliada reconocen un patrón de discriminación.

Oficina de Protección Financiera del Consumidor busca hacer cumplir la ECOA, junto con otras agencias federales, como la Junta de la Reserva Federal, la Oficina del Contralor y Auditor General (OCC), la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Si es declarada culpable, la organización condenada puede tener que pagar daños punitivos potencialmente importantes, así como cubrir los costos incurridos por la parte agraviada.

Ejemplos de aplicación de la Ley de igualdad de oportunidades de crédito (ECOA)

Romper las tarifas de las minorías o las tarifas de los solicitantes de minorías es una infracción demasiado común de la ECOA. Esa fue la cuestión en ambos casos.

En julio de 2012, el DOJ llegó a un acuerdode más de $ 175 millones con Wells Fargo Bank por un patrón o práctica discriminatoria de préstamos: a los prestatarios afroamericanos e hispanos que calificaron para préstamos se les cobraron tarifas o tasas más altas o se colocaron incorrectamente en préstamos de alto riesgo, que también son más costosos.

En enero de 2017, se llegó a un acuerdo de $ 53 millones con Chase Bank para prestar discriminación. Como lo mencionó Preet Bharara, Fiscal Federal para el Distrito Sur en Nueva Yorken ese momento: «El acuerdo compensará a miles de prestatarios afroamericanos e hispanos que han pagado tasas y tarifas más altas en las hipotecas de Chase que los prestatarios blancos en lugares similares».