¿Qué es la Ley de informes crediticios justos (FCRA)?
La Fair Credit Reporting Act (FCRA) es una ley federal que rige la recopilación de información crediticia del consumidor y el acceso a sus informes crediticios. Se aprobó en 1970 para abordar la imparcialidad, precisión y privacidad de la información personal contenida en los archivos de las agencias de informes crediticios.
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Cómo funciona la Ley de informes crediticios justos (FCRA)
La Ley de Informe Justo de Crédito es la principal ley federal que rige la recopilación y el informe de información crediticia del consumidor. Sus reglas cubren cómo se obtiene la información crediticia del consumidor, cuánto tiempo se conserva y cómo se comparte con otros, incluidos los propios consumidores.
Conclusiones clave
- La Fair Credit Reporting Act (FCRA) rige cómo las agencias de crédito pueden recopilar y compartir información sobre consumidores individuales.
- Las empresas verifican los informes crediticios para muchos propósitos, como decidir si prestar o vender seguros a un consumidor.
- La FCRA también les otorga a los consumidores ciertos derechos, incluido el acceso gratuito a sus propios informes crediticios.
La Comisión Federal de Comercio (FTC) y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) son las dos agencias federales responsables de supervisar y hacer cumplir las disposiciones de la ley. Muchos estados también tienen sus propias leyes relacionadas con los informes crediticios. Todo el acto se puede encontrar en Título 15 del Código de los Estados Unidos, Sección 1681.
Las tres principales oficinas de informes crediticios, Equifax, Experian y TransUnion, así como otras empresas más especializadas, recopilan y brindan información sobre el historial financiero de los consumidores individuales. La información de sus informes también se utiliza para calcular las puntuaciones crediticias de los consumidores, lo que puede afectar, por ejemplo, la tasa de interés que tienen que pagar para pedir dinero prestado.
Determinación de los datos que se recopilarán
La Ley de informes crediticios justos describe los tipos de datos que las oficinas pueden recopilar. Esto incluye el historial de pagos de facturas humanas, préstamos pasados y deudas actuales. También puede incluir información de empleo, direcciones actuales y anteriores, si alguna vez se han declarado en quiebra o manutención de menores, y cualquier registro de arresto.
La FCRA también restringe quién puede ver un informe crediticio y bajo qué circunstancias. Por ejemplo, los prestamistas pueden solicitar un informe cuando una persona solicita una hipoteca, un préstamo de automóvil u otro tipo de crédito. Las compañías de seguros también pueden ver los informes de crédito del consumidor cuando solicitan una póliza. El gobierno puede solicitarlo en respuesta a una orden judicial o un jurado federal de citación mayor, o si la persona está solicitando ciertos tipos de licencias emitidas por el gobierno. En algunos casos, pero no en todos, los consumidores deben haber iniciado una transacción o acordado por escrito antes de que la oficina de crédito pueda publicar su informe. Por ejemplo, los empleadores pueden solicitar el informe de crédito de un solicitante de empleo, pero solo con el permiso del solicitante.
La Ley de informes crediticios justos restringe quién ve un archivo de crédito del consumidor y con qué fines.
Derechos del consumidor según la Ley de informes crediticios justos (FCRA)
Los consumidores tienen derecho a ver sus propios informes crediticios. Por ley, tienen derecho a un informe crediticio gratuito cada 12 meses de cada una de las tres oficinas principales. Podrán solicitar sus informes en el sitio web oficial autorizado por el gobierno a tal efecto, AnnualCreditReport.com. Según la FCRA, los consumidores también tienen derecho a:
- Verificar la exactitud de su informe cuando sea necesario para fines laborales.
- Averigüe si la información de su expediente se ha utilizado en su contra al solicitar crédito u otras transacciones.
- Disputa – y la oficina tiene razón – información incompleta o inexacta en su informe, en un intento por reparar su crédito.
- Elimine la información negativa desactualizada (después de siete años en la mayoría de los casos, 10 en quiebra).
Si la agencia de crédito no responde a su solicitud de manera satisfactoria, un consumidor puede presentar una queja con la Oficina Federal de Protección Financiera al Consumidor.
