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¿Qué es la Ley de Protección al Consumidor y Prevención de Abuso de Bancarrotas (BAPCPA)?

La Ley de Protección al Consumidor y Prevención del Abuso de Bancarrotas (BAPCPA) de 2005 es una pieza de legislación que revisó el Código de Quiebras de los EE. UU. Para los casos presentados el 17 de octubre de 2005 o después. En abril de 2005, el Congreso aprobó la BAPCPA y el presidente George W. Bush promulgó la ley en un intento por reformar el sistema de quiebras.

Conclusiones clave

  • La Ley de Prevención de Abuso de Bancarrotas y Protección al Consumidor (BAPCPA), promulgada en 2005, es una ley que reformó el proceso de quiebras personales en los EE. UU.
  • Bajo BAPCPA, la solicitud de bancarrota personal del Capítulo 7 se volvió más difícil a medida que se definieron pautas más estrictas y requisitos de elegibilidad.
  • El objetivo era evitar que se abuse del proceso de quiebra y alentar la presentación del Capítulo 13 en lugar de un Capítulo 7 más permanente.
  • Ciertos activos de jubilación, incluidos los IRA tradicionales y los IRA Wheel, han recibido protección federal por quiebra por primera vez bajo BAPCPA.

Entender la Ley de Protección al Consumidor y Prevención de Abuso de Bancarrotas

Bajo el Capítulo 7 de la bancarrota, la mayoría de las deudas de consumidores y empresas no garantizadas se condona o cancela. Este plan de quiebra permite a un fideicomisario designado liquidar y vender ciertos activos para reembolsar a los acreedores.Alternativamente, una bancarrota presentada bajo el Capítulo 13 requiere que los deudores paguen parte de la deuda antes de que se evalúe la condonación de la misma. La bancarrota del Capítulo 13 requiere que los deudores reestructuran sus deudas y creen un plan de pago de tres a cinco años, según el cual el deudor utilizará los ingresos futuros para pagar a los acreedores en parte o en su totalidad.La Ley de Prevención de Abuso de Bancarrotas y Protección al Consumidor (BAPCPA) se introdujo para dificultar que los deudores se declaren en quiebra del Capítulo 7 y, en cambio, para obligarlos a solicitar el Capítulo 13.

La Ley ha creado una prueba de medios de bancarrota que determina si las personas que se declaran en bancarrota pueden solicitar la bancarrota del Capítulo 7, que descarga muchas deudas en su totalidad, o si deben optar por una bancarrota del Capítulo 13, que requiere un reembolso parcial. sobre deudas. Además, la Ley aumentó el período de espera desde que una persona se declaró en bancarrota del Capítulo 7 hasta poder volver a presentarla a ocho años.

BAPCPA y Capítulo 7

Básicamente, el propósito de BAPCPA era hacer más difícil para las personas con ingresos más altos calificar para la bancarrota del Capítulo 7 al examinar más de cerca la capacidad del declarante para pagar sus deudas. La prueba de medios compara los ingresos mensuales del deudor con el ingreso medio (según el tamaño de la familia) en su estado de residencia y proporciona una asignación para los gastos de subsistencia mensuales, a tasas determinadas por el IRS, así como una asignación para los gastos mensuales reales.

Si la persona excede el ingreso medio y le queda algo de dinero después de contabilizar los gastos de manutención, normalmente no calificará para la bancarrota del Capítulo 7. De hecho, tres resultados de la prueba de recursos pueden:

  1. Un deudor pasará la prueba de recursos si su ingreso mensual disponible es menor a $ 136. Entonces podrá declararse en bancarrota del Capítulo 7 sin ningún problema.
  2. Un deudor no pasará la prueba si su ingreso disponible mensual excede los $ 227. En este caso, deben proceder bajo el Capítulo 13.
  3. Si el ingreso disponible de un deudor se encuentra entre $ 136 y $ 227 por mes, el ingreso debe multiplicarse por 60 (el supuesto de BAPCPA de que la deuda se pagará en cinco años o 60 meses). Si el valor emergente puede cubrir al menos el 25% de la deuda no garantizada no preferencial, el deudor no superará la prueba. Alternativamente, pueden proceder a declararse en quiebra bajo el Capítulo 7.

Los consumidores y las empresas que tengan la intención de declararse en quiebra deben completar un programa de acreditación de asesoría crediticia sin fines de lucro a más tardar 180 días antes de la presentación.

Para completar una prueba de medios, un deudor debe presentar el Formulario 122A-1 para el Capítulo 7 o el Formulario 122C para el Capítulo 13 al Tribunal de Quiebras antes de que el tribunal conozca el caso.

BAPCPA también ha implementado asesoría crediticia obligatoria para consumidores y empresas que buscan declararse en quiebra.

Para evitar un posible abuso del sistema concursal, BAPCPA exime del descargo a determinadas deudas. Algunas de estas deudas son:

  • Más de $ 750 en anticipos de crédito de tarjetas en efectivo retirados dentro de los 90 días posteriores a la presentación
  • A una tarjeta de crédito se le cobran más de $ 500 por artículos de lujo dentro de los 90 días posteriores a la presentación
  • Todos los préstamos estudiantiles federales y privados

La mayoría de los estudios han examinado la la efectividad de BAPCPA Para reformar la quiebra se ha concluido que el perfil de los consumidores deudores concursales no ha cambiado. Esto sugiere que más deudores de altos ingresos no dejaron más pagos a los acreedores como resultado de la prueba de recursos. En cambio, puede ser que los necesitados estén postergando las cosas alivio de la quiebra.

Protecciones BAPCPA e IRA

La promulgación de BAPCPA trajo solo otro cambio: la protección federal para las cuentas de jubilación individuales o IRA. Si bien las leyes federales de quiebras protegían los planes 401 (k), las pensiones y los planes de jubilación calificados patrocinados por el empleador, antes de la aprobación de BAPCPA, las protecciones IRA se definían a nivel estatal, o no se definían en absoluto. Después de que se aprobó la ley, las personas en todos los estados recibieron protección por quiebra para los activos IRA.

La protección bajo BAPCPA varía, según el tipo de IRA. Las IRA tradicionales y las Wheel IRA están actualmente protegidas por un valor de $ 1,362,800, con ajustes de inflación realizados cada tres años (el próximo ajuste es en 2022).Los SEP IRA, SIMPLE IRA y la mayoría de los IRA de reinversión están completamente protegidos de los acreedores en quiebra, independientemente del valor del dólar.