Ley de Protección de Crédito al Consumidor de 1968 (CCPA)

¿Qué es la Ley de Protección de Crédito al Consumidor de 1968 (CCPA)?

La Ley de Protección del Crédito al Consumidor de 1968 (CCPA) es una legislación federal que creó protecciones al consumidor de los bancos, compañías de tarjetas de crédito y otros prestamistas. La ley exige requisitos de divulgación que los prestamistas al consumidor y las empresas de arrendamiento de automóviles deben seguir y se ha expandido significativamente desde su creación en 1968.

Entender la Ley de Protección de Crédito al Consumidor de 1968 (CCPA)

La CCPA rige, en parte, la presentación justa de la información financiera de los clientes, así como la prevención de publicidad fraudulenta y discriminación por parte de los acreedores. Hace que los términos de los préstamos sean más transparentes para los prestatarios que pueden no ser expertos en finanzas o banca; la CCPA requiere que las instituciones financieras expliquen la terminología financiera en términos que sean más fáciles de entender para los consumidores.

La CCPA ha sido la base de varias leyes de protección al consumidor que cubren préstamos, divulgación de términos y condiciones, así como la recopilación y divulgación del historial crediticio y de préstamos al consumidor. A continuación se presentan algunas de sus principales disposiciones.

Titulo III

En determinadas circunstancias, los acreedores que buscan cobrar una deuda pendiente podrían decorar el salario de una persona. Es decir, el banco podría deducir dinero de la paga de alguien para liquidar una deuda que vencía anteriormente. Esto se hizo más difícil por la CCPA, limitando los poderes de los acreedores para iniciar el embargo y requiriendo una orden judicial.

El Título III restringe la cantidad de ganancias que pueden ser condecoradas al 25% de los ingresos semanales disponibles después de las deducciones de impuestos obligatorias o la cantidad donde las ganancias disponibles exceden 30 veces el salario mínimo. El Título III puso fin a la práctica de los acreedores de abofetear un alto porcentaje de los salarios para pagar deudas pendientes. Sin embargo, permite el embargo de hasta el 50% o el 60% de los impuestos y manutención de los hijos adeudados anteriormente.

Ley de informes crediticios justos (FCRA)

La Fair Credit Reporting Act (FCRA) rige el intercambio, el almacenamiento y la recopilación de información crediticia y financiera del consumidor. Se aprobó en 1970 para garantizar la precisión y privacidad de la información personal contenida en los archivos de las agencias de informes crediticios, que almacenan el historial crediticio de todos los consumidores.La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y la Comisión Federal de Comercio (FTC) tienen la tarea de actualizar y hacer cumplir la acción.

El historial crediticio del consumidor, incluidos los pagos, los números de tarjetas de crédito y los préstamos, se almacenan en su informe crediticio. Luego, los acreedores utilizan este informe para revisar el historial financiero de un consumidor y determinar si la persona es creíble. La recopilación de información también se agrega al valor numérico del mérito crediticio conocido como puntaje crediticio.

La FCRA permite a los consumidores recibir una copia gratuita de su informe crediticio cada año para garantizar que los bancos y los acreedores informen correctamente el historial financiero del consumidor. Si alguna información es inexacta, los consumidores pueden disputarla.

Las agencias de informes crediticios pueden difundir información financiera del consumidor en determinadas circunstancias. La FCRA limita el acceso de las partes a la información contenida en un informe crediticio del consumidor. Por ejemplo, una compañía hipotecaria podría elaborar un informe crediticio del consumidor si la persona solicita una hipoteca para comprar una casa. Sin embargo, un empleador que desee ver el informe crediticio de una persona no puede acceder a él sin el permiso expreso de la persona.

Ley de Verdad de Préstamos (TILA)

La Ley de Verdad de los Préstamos (TILA) es una ley federal diseñada para proteger y ayudar a los consumidores que solicitan préstamos a través de un préstamo u otro producto crediticio de un prestamista o acreedor.

Los principios fundamentales de TILA se relacionan con la divulgación de información clave necesaria para calcular el costo de un préstamo al consumo. TILA requiere que los prestamistas revelen el plazo o la duración del préstamo, así como la tasa de porcentaje anual (APR), que muestra el costo total, una línea de base para el consumidor del préstamo, incluidos los cargos por intereses y cualquier tarifa.

De conformidad con la Ley, los prestamistas al consumidor están obligados a informar a los consumidores sobre las tasas de porcentaje anual (APR), además de la tasa de interés independiente, los términos especiales del préstamo o los términos previamente ocultos y los costos potenciales totales para el prestatario. Es decir, el costo real del préstamo o la línea de crédito debe revelarse en los documentos presentados al consumidor antes de que se firmen. También se debe divulgar información sobre los extractos de facturación periódicos.

TILA tiene como objetivo no solo mejorar la transparencia, sino también permitir que el consumidor pueda comprar con otros proveedores de crédito para obtener mejores tasas o condiciones. Al establecer un proceso de divulgación estandarizado para todos los bancos, los consumidores pueden comparar ofertas más fácilmente.

TILA también se somete a regulaciones que prohíben aprovechar las prácticas publicitarias para los préstamos.La ley evita que los acreedores dirijan a los prestatarios a los préstamos más lucrativos para los bancos contra lo que es mejor para el consumidor.TILA ofrece una ventana de tres días para que los consumidores pidan prestado incluso después de firmar la documentación en el cierre.

Ley de igualdad de oportunidades de crédito (ECOA)

La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA), promulgada en 1974, prohíbe la discriminación de acreedores y prestamistas al considerar una solicitud de préstamo. La ley prohíbe el uso de sexo, raza, color, religión y cualquier otro determinante no crediticio en la realización de una evaluación crediticia. Por ejemplo, los acreedores no pueden rechazar un préstamo basándose en la edad del solicitante o si la persona está recibiendo asistencia pública.

Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA)

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) es una ley federal que limita las acciones que los cobradores de deudas pueden tomar cuando intentan cobrar una deuda pendiente de un consumidor o entidad; las compañías de tarjetas de crédito pueden, por ejemplo, subcontratar el cobro deudas con un tercero cobrador de deudas. La FDCPA restringe el alcance de las acciones tomadas por estos cobradores de deudas y limita la cantidad de veces que se puede contactar a un prestamista y la hora del día en que se puede llamar a los prestatarios.

Ley de transferencia electrónica de fondos (EFTA)

La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA), promulgada en 1978, protege a los consumidores cuando realizan transacciones electrónicas, como la transferencia de fondos. La EFTA controla las transferencias realizadas a través de cajeros automáticos (ATM), tarjetas de débito y retiros automáticos de cuentas bancarias.También ayuda a los consumidores a corregir errores de transacción y limita la responsabilidad del consumidor en caso de pérdida o robo de una tarjeta.