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¿Qué es la Ley de Reinversión Comunitaria (CRA)?

La Ley de Reinversión Comunitaria (CRA) es una ley federal promulgada en 1977 para alentar a las instituciones depositarias a satisfacer las necesidades crediticias de los vecindarios de ingresos bajos y moderados. La GRC requiere que los reguladores federales evalúen qué tan bien cada banco cumple con sus obligaciones con estas comunidades. Este puntaje se utiliza para futuras solicitudes de evaluación de fusiones bancarias, estatutos, adquisiciones, apertura de sucursales y facilidades de depósito.

Conclusiones clave

  • Si bien los reguladores observan la actividad crediticia y otros datos al evaluar, no hay puntos de referencia específicos que los bancos deban cumplir.
  • Las calificaciones de GRC están disponibles en línea y a pedido en las sucursales bancarias locales.
  • Se criticó a los críticos que la CRA creó un incentivo para que los bancos otorguen préstamos de riesgo antes de la crisis de la vivienda en 2008, aunque investigaciones posteriores sugieren que los préstamos relacionados con las CRA son una pequeña parte del mercado de alto riesgo.

Comprender la Ley de reinversión comunitaria (CRA)

El GRC se ejecutó para revertir el deterioro urbano que se vio en muchas ciudades estadounidenses en la década de 1970. Un objetivo en particular fue revertir los efectos del realineamiento, una práctica que duró años al desalentar y evitar que el gobierno federal y los bancos otorguen préstamos a los vecindarios de bajos ingresos y las minorías.El propósito de la ley era fortalecer las leyes existentes que requerían que los bancos abordaran adecuadamente las necesidades bancarias de todos los miembros de las comunidades a las que servían.

Tres reguladores federales, la Oficina del Contralor y Auditor General, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y la Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, tienen una función de supervisión en relación con la CRA. Sin embargo, este último es el principal responsable de evaluar si los bancos de los estados miembros están cumpliendo con sus obligaciones en virtud de la ley.

Uno de los objetivos del GRC era revertir los efectos de la realineación, una práctica establecida desde hace mucho tiempo en la que el gobierno federal y los bancos restringieron los préstamos en ciertos vecindarios que consideraban de riesgo excesivo basándose principalmente en la raza y el origen étnico de los residentes.

La Reserva Federal utiliza uno de los cinco métodos para clasificar el desempeño de un banco en función de su tamaño y misión. Si bien la actualización de 1995 de la CRA requiere que los reguladores consideren los datos de préstamos e inversiones, el proceso de evaluación es subjetivo y no hay cuotas específicas que los bancos deban satisfacer.

Cada banco recibe una de las siguientes calificaciones:

  • Sobresaliente
  • Satisfactorio
  • Necesita ser mejorado
  • Incumplimiento sustancial

La Fed publica una base de datos en línea que los miembros del público pueden usar para ver una puntuación bancaria en particular. Los bancos también deben proporcionar sus evaluaciones de desempeño a los consumidores que lo soliciten.

El GRC se aplica a las instituciones de depósito aseguradas por la FDIC, incluidos los bancos nacionales, los bancos estatales y las sociedades de ahorro. Sin embargo, las uniones de crédito respaldadas por el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito y otras entidades no bancarias están exentas de la legislación.

Críticos del GRC

Los críticos de GRC, incluidos varios políticos y expertos conservadores, alegaron que la ley fue un factor que contribuyó a las prácticas crediticias de riesgo derivadas de la crisis financiera de 2008. hipoteca. satisfacer a los examinadores de GRC.

Sin embargo, varios economistas, incluidos Neil Bhutta y Daniel Ringo del Banco de la Reserva Federal, argumentaron que en 2015 las hipotecas basadas en GRC ascendían a un pequeño porcentaje de los préstamos subprime emitidos durante la crisis financiera. Como resultado, Bhutta y Ringo concluyeron que la ley no fue un factor importante en la posterior desaceleración del mercado de la vivienda.

El GRC también ha sido criticado por no ser particularmente efectivo. Si bien las comunidades de ingresos bajos y moderados vieron una afluencia de préstamos después de la aprobación del GRC, la investigación de Jeffrey Gunther de la Reserva Federal concluyó que los prestamistas que no estaban sujetos a la ley, es decir, las uniones de crédito y otras entidades no bancarias. mostrando una parte igual de esos préstamos.

Modernizar el GRC

Recientemente, varios economistas y legisladores han sugerido que la ley necesita ser revisada para hacer que el proceso de evaluación sea más pesado para los bancos y para mantener el ritmo de los cambios en la industria. Por ejemplo, la ubicación física de las sucursales bancarias sigue siendo parte del proceso de calificación, aunque un número cada vez mayor de consumidores está lanzando su banca en línea.

Hecho rápido

La Oficina del Contralor y Auditor General emitió una regla final en mayo de 2020 para «fortalecer y modernizar» las regulaciones existentes bajo la Ley de Reinversión Comunitaria. Los cambios propuestos recibieron más de 7500 comentarios de las partes interesadas presentados en respuesta al anuncio de creación de reglas propuesto anunciado el 12 de diciembre de 2019, según su comunicado de prensa.

En 2018 artículo de opiniónEl Contralor y Auditor General Joseph Otting confirmó que el enfoque obsoleto del GRC ha llevado a «desiertos de inversión», donde los préstamos no se fomentan debido a la falta de sucursales bancarias cercanas. El es la regla final fue lanzada el 20 de mayo de 2020.

Críticos como la Coalición Nacional para la Reinversión Comunitaria dijeron que nueva regla la CRA redujo la responsabilidad de los principales bancos ante las comunidades al limitar la consideración de sucursales bancarias y cuentas de depósito bancarias en las comunidades. Pero Otting dijo que había «fortalecido y modernizado» la ley. Dijo que la regla final aumenta el crédito en una iniciativa hipotecaria para promover la disponibilidad de hipotecas asequibles en áreas de ingresos bajos y moderados, y revisa el enfoque de la evaluación basada en depósitos enfocándose en la cantidad de bancos e Internet que no dependen de las sucursales y los ladrillos de mortero. .