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¿Qué es la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009?

La Ley de Rendición de Cuentas, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009 es una ley federal diseñada para proteger a los usuarios de tarjetas de crédito de las prácticas crediticias abusivas por parte de los emisores de tarjetas. Comúnmente conocida como la CARD Act, sus principales objetivos son reducir los cargos imprevistos y mejorar las divulgaciones de costos y multas.

Ley básica de rendición de cuentas, responsabilidad y divulgación crediticia de 2009

El Congreso de los Estados Unidos aprobó la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito en mayo de 2009, y fue firmada por el presidente Barack Obama poco después. Entró en vigor en 2010.

Extendiendo la Ley de Verdad de Préstamos (TILA), la ley está diseñada para proteger a los consumidores de prácticas injustas por parte de los emisores de tarjetas de crédito. Su objetivo es eliminar o reducir ciertos cargos de tarjetas de crédito, minimizar la manipulación de los clientes más jóvenes y proporcionar una mayor exposición de tarifas para todos los usuarios.

Antes de la aprobación de la ley, el lenguaje de los acuerdos de tarjetas de crédito era a menudo relativamente opaco y difícil de leer literalmente; enterró una importancia importante en términos de jerga legal legal, y la información proporcionada era inconsistente entre los diferentes emisores, lo que dificultaba a los consumidores la comparación de productos. La ley ha hecho que el lenguaje, los términos y las divulgaciones de sanciones y tarifas sean mucho más transparentes, tanto en los acuerdos iniciales de la tarjeta como en los extractos mensuales.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor, o CFPB, es responsable de cumplir, hacer cumplir y hacer cumplir las reglas necesarias para los emisores de tarjetas. En los primeros cuatro años de la acción, el CFPB hizo en un informe en 2015 Se encontró que la ley resultó en una reducción general de dos puntos porcentuales en el costo del crédito al consumo. Las tarifas por pago excesivo se eliminaron casi por completo y la tarifa promedio por pago atrasado se redujo de $ 35 a $ 27.

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  • La Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de Tarjetas de Crédito (Ley CARD) de 2009 busca reducir las prácticas engañosas y abusivas de los emisores de tarjetas de crédito.
  • La Ley CARD exige coherencia y claridad en la terminología y los términos entre los emisores de tarjetas de crédito.
  • La Ley CARD ahorró dinero a los consumidores y facilitó la comparación de tarjetas de crédito.
  • La Ley CARD no está exenta de críticos, algunos que afirman que no ha reducido significativamente el abuso por parte de los emisores, y otros a quienes les resulta más caro y más difícil obtener tarjetas de crédito.

Disposiciones de la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito

Un conjunto de pautas redactadas por el Congreso, la Ley CARD se divide en cinco partes.

Algunos de los aspectos más destacados de las disposiciones incluyen:

  • La ley limita los cargos por incumplimiento universales, que se refiere a la práctica de aplicar tasas de interés más altas a todos los saldos futuros después del pago atrasado. La ley limita esta práctica en el período inicial de un titular de tarjeta y exige una notificación con mayor anticipación de los aumentos de las tasas de interés.
  • La ley requiere que los emisores informen a los titulares de tarjetas sobre cuánto tiempo les llevará pagar un saldo existente si solo pagan el monto mínimo de la tarjeta cada mes.
  • La ley prohíbe muchas formas de marketing dirigidas a consumidores jóvenes, como obsequios de productos en un campus universitario («cosas gratis: todo lo que tienes que hacer es registrarte en esta aplicación …»).
  • La acción limita las tarifas y las fechas de vencimiento de las tarjetas de regalo y las tarjetas prepagas no recargables.
  • La acción no permite que una compañía de tarjetas de crédito permita que su cuenta exceda su límite y luego le cobre al cliente por hacerlo. A los clientes ahora se les debe dar la opción de “optar por aceptar” los cargos por encima del límite en su cuenta de tarjeta de crédito. Si rechazan la opción de exclusión voluntaria, sus tarjetas se reducirán cuando un cargo o retiro propuesto exceda el saldo.
  • La ley exige que los estados de cuenta se envíen o publiquen en línea a más tardar tres semanas antes de la fecha de vencimiento del pago y que las fechas de vencimiento sean coherentes (a menos que el titular de la tarjeta las cambie).

La Ley CARD ordenó el uso de cajas Schumer (nombradas así por el senador Charles Schumer), las tablas fáciles de leer utilizadas por los emisores de tarjetas de crédito para revelar claramente información importante sobre tasas, cargos y plazos y condiciones.

Deficiencias en la Ley CARD

Desde su aprobación en 2009, los defensores del consumidor han argumentado que la ley no va lo suficientemente lejos como para prohibir prácticas abusivas o injustas. Algunos aumentos en las tasas de interés, como los que resultan directamente de los aumentos de las tasas de la Reserva Federal o del final de un período inicial, están permitidos sin previo aviso por parte de los emisores de tarjetas. Los cargos por intereses diferidos, o los cargos acumulados retroactivamente al final de un período inicial libre de intereses, todavía están permitidos por la ley. Por lo general, tampoco existen controles sobre las tarjetas que se utilizan para comercializar tarjetas, como la protección contra el robo de identidad, los programas de recompensas o los períodos de gracia sin multas. La ley tampoco regula las tarjetas emitidas a nombre de una empresa.

Los grupos de la industria financiera también critican la ley por aumentar las tasas de interés y las tarifas anuales; También requieren que los emisores de tarjetas obligatorias reduzcan los límites de las tarjetas de crédito y aumenten las calificaciones de los clientes, lo que dificulta que las personas con un historial crediticio programado o limitado obtengan tarjetas de crédito que cubran sus necesidades.