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¿Qué es la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA)?

La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA) es una ley federal que protege a los consumidores cuando transfieren fondos electrónicamente, incluso mediante el uso de tarjetas de débito, cajeros automáticos (ATM) y retiros automáticos de una cuenta bancaria. Entre otras salvaguardas, la EFTA proporciona un medio para corregir errores de transacción y limita la responsabilidad derivada de una tarjeta perdida o robada.

Conclusiones clave

  • La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA) protege a los consumidores cuando transfieren fondos electrónicamente.
  • La EFTA se promulgó en 1978 como resultado del mayor uso de los cajeros automáticos.
  • La protección bajo la EFTA incluye transferencias realizadas a través de cajeros automáticos, tarjetas de débito, depósitos directos, punto de venta y teléfono.

Comprender la Ley de transferencia electrónica de fondos (EFTA)

Las transferencias electrónicas de fondos son transacciones que utilizan computadoras, teléfonos o bandas magnéticas para autorizar a una institución financiera a acreditar o debitar la cuenta de un cliente. Las transferencias electrónicas incluyen el uso de cajeros automáticos, tarjetas de débito, depósitos directos, transacciones en puntos de venta (POS), transferencias iniciadas por teléfono, sistemas de automatización de cámaras de compensación (ACH) y retiros preautorizados de cuentas de ahorro o cheques.

La EFTA describe las necesidades de las instituciones bancarias y los consumidores cuando se producen errores. En virtud de esta acción, los consumidores pueden impugnar los errores, corregirlos y recibir sanciones económicas limitadas. La EFTA exige que los bancos proporcionen cierta información a los consumidores y define cómo pueden limitar su responsabilidad en caso de pérdida o robo de una tarjeta.

El uso de cheques de papel ha disminuido constantemente desde la aprobación de la AELC, pero los cheques continúan siendo una prueba contundente del pago. La explosión de las transacciones financieras electrónicas ha requerido nuevas reglas que brinden a los consumidores el mismo nivel de confianza que en el sistema de cheques. Esto incluye la capacidad de objetar errores, corregirlos dentro de un período de 60 días y limitar la responsabilidad por una tarjeta perdida a $ 50 si se reporta como perdida dentro de dos días hábiles.

Si se notifica a la institución en un plazo de tres a 59 días después de la pérdida de la tarjeta, la responsabilidad podría ser de hasta $ 500. Y si no se informa dentro de los 60 días, el consumidor no está protegido de ninguna responsabilidad, lo que significa que podría perder todos los fondos en la cuenta relacionada y ser responsable de pagar cualquier cargo por sobregiro.

Historia de la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA)

La Conferencia de la EFTA se llevó a cabo en 1978 en respuesta al crecimiento de los cajeros automáticos y la banca electrónica, y fue implementada por la Junta de la Reserva Federal (FRB) como Regulación E. La ley estableció reglas para proteger a los consumidores y definió los derechos y responsabilidades de todos los participantes. involucrado en la transferencia. fondos electrónicamente.

La autoridad reguladora de la EFTA finalmente se transfirió de la Reserva Federal (FED) a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en 2011, luego de la promulgación de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma del Muro Dodd-Frank.

Las tarjetas de regalo, las tarjetas de valor almacenado, las tarjetas de crédito y las tarjetas telefónicas prepagas están excluidas de la EFTA.

Servicios protegidos por la Ley de transferencia electrónica de fondos (EFTA)

Los servicios básicos protegidos por la EFTA incluyen:

  • Cajeros automáticos: EFTA autoriza el acceso a los cajeros automáticos las 24 horas.
  • Deposito directo: La mayoría de los bancos ofrecen depósito directo, que le permite preautorizar depósitos, incluidos cheques de nómina y beneficios gubernamentales, o pagos de facturas recurrentes, como hipotecas, pagos de seguros o facturas de servicios públicos.
  • Pago por teléfono: Puede autorizar a su institución financiera a realizar pagos o transferir fondos por teléfono. Los bancos deben confirmar su identidad haciendo preguntas específicas de la cuenta.
  • Internet: Puede acceder a sus cuentas a través de portales en línea de instituciones financieras para monitorear la actividad, verificar saldos, transferir fondos y pagar facturas.
  • Tarjeta de débito: Las tarjetas de débito emitidas por instituciones financieras permiten a los consumidores realizar compras en línea o en una tienda minorista o comercial.
  • Conversión de cheques electrónicos: Esta función permite que una empresa convierta un cheque en papel en un pago electrónico escaneando el cheque y capturando el nombre del banco, la dirección, el número de cuenta y el número de ruta. Una vez que el cheque en papel se escanea en un pago electrónico, se anula.

Tiene derecho a detener las transferencias preautorizadas en cualquier momento, independientemente de los términos contractuales en conflicto.

Requisitos de la Ley de transferencia electrónica de fondos (EFTA) para proveedores de servicios

La EFTA requiere que las instituciones financieras y cualquier tercero involucrado en los servicios de transferencia electrónica de fondos revelen a los consumidores la siguiente información:

  • Resumen de responsabilidad por transacciones y transferencias no autorizadas
  • Información de contacto de la (s) persona (s) a notificar en caso de transacciones no autorizadas, así como el procedimiento para informar y presentar una reclamación.
  • Los tipos de transferencias que puede realizar, las tarifas asociadas y las posibles limitaciones
  • Un resumen de sus derechos, incluido el derecho a recibir estados de cuenta periódicos y recibos de compra en POS
  • Un resumen de la responsabilidad de la institución para con usted si no realiza o detiene ciertas transacciones
  • Las circunstancias en las que una institución compartirá información con un tercero sobre su cuenta y sus actividades.
  • Aviso que describe cómo informar un error, solicitar más información y cuánto tiempo tendrá para presentar su informe